据资料，2018年全国民用汽车保有量超过2.4亿辆。
车多，事故也多。
方向盘在手，一点疏忽都不敢有，还怕路上的"猪队友"。
车损伤财，人伤伤不起。
2018年车险赔款支出（已决）高达4164亿元，人伤赔款占比34%。
其中，交强险赔款占比69.3%，商业车险赔款占比20.2%。
作为新手司机，上路都心慌，碰到事故车损人伤，更是吓到两眼茫茫。
关于车险人伤理赔，一直有人来咨询。
今天就和大家聊一聊，不同情形车险人伤理赔的情况。
首先来复习一下交强险和商业车险对第三者伤亡的保障情况。
交强险嘛，是国家强制要买的，用来赔付车险事故中第三方伤亡或财产损失，具体的保障如下表：
如果己方是有责方，不论是全责、主责、次责等，死亡伤残最高赔付11万，医疗费用最高1万，财产损失最高2千。
若己方无责，死亡伤残最高赔付1.1万，医疗费用最高1千，财产损失最高100元。
据相关统计数据，如今交通事故死亡赔付金额，平均已超100万，交强险10来万的保障额度，只是杯水车薪。
所以商业车险的第三者责任险肯定要买的，而且额度还不能低。
譬如玩保录所在的三线城市常州，三责险主流额度都是150万了，一二线城市额度自然要更高点。
三责险的赔付建立在交强险之上，交强险额度不够时三责险才会出马。
而且三责险与交强险不同，它的死亡伤残、医疗费用和财产损失共用保额。
另外，交强险只区分有责或无责，而三责险的有责，还会分为全责或部分责任（同责五五开、主次三七开），然后按照责任比例赔付。
顺便提一下，基础的三责险有免赔率，按不同的责任情况免赔率不同：
所以投保三责险，都会附加上“不计免赔”条款。
车祸事故造成的第三者人员伤亡，理赔前要先确定责任。
我们区分下不同的场景。
出现交通事故，车主最怕的是第三方行人受伤（包括电瓶车、自行车等）。
来向我们咨询的，也几乎都是这种情况。
碰到这种情况，除非是特别赶时间、且只需要几百元的小额赔款，否则不建议私了，最好走正规的理赔流程。
第一时间要打110报警，等交警来勘查现场、定责，之后再打保险公司电话报案。
交警到达前，尽量保持现场，如果情节轻微影响交通，建议拍照后（近景、远景都拍清楚）再停靠路边。
如果对方受伤较重，也要第一时间打120来救人。
当然也得发扬一下我们的传统美德，对伤者就医前后，都要给予主动的、必要的人文关怀。
伤者去医院就医，原则上不用垫付任何费用，但要提醒对方保留好医药费的发票（有三方责任的交通事故，医保是不承担责任的）。
之前有位朋友遇到事故，伤者非要他垫付医疗费，这位朋友当然是坚决拒绝，而巧的是，对方居然是这位朋友老板的熟人，最后搞的老板出面来协调，以公司名义垫付了事，也是绝了。
在调解、赔偿环节，一切以交警的责任鉴定为准，并且要提前与保险公司沟通了解能赔付的金额，或者要求保险公司派人协助调解，避免承担不必要的损失。
如果己方无责，交强险的最高赔付额度如上面表格；商业三责险则不会承担责任。
如果己方有责，交强险按最高额度赔付后，超出部分商业三责险再赔付；商业三责险按照己方全责、主责、次责、同等责任不同，分别按100%、70%、30%、50%比例赔付。
交强险和商业车险人伤赔偿的具体范围如下面表格：
对方要求的赔偿金额在保险公司的赔付标准之内自然最好，如果超过赔付标准，且相差的金额超过你接受的范围，可以让对方走法院起诉流程，你通知保险公司配合法院流程就行。
如果两方都是机动车，因为双方都有保险，这种情况反倒简单。
按照交警给出的责任鉴定，由责任方保险来赔付。
上面提到的是他伤，这里也顺带说一下自伤，以及己方车上人员受伤该如何处理。
交强险和商业险的三责险，都只保障车外第三方受到伤害的损失。
如果事故对方是非机动车，或是单车事故，己方车上人员受伤，是不能获得交强险或三责险赔付的。
这种情况下，如投保了商业车险中的车上人员责任险，才可以赔付。
所以为了保障全面，在投保商业车险时，不少人也会加个座位险什么的。
但实际上，车上人员责任险的额度很低，驾驶员保额一般10万，乘坐人员一般1~5万/座位，保障明显不够，而且价格也不便宜。
如果要保障充分的话，最好买人身险中的综合意外险、驾乘险等来补充，不仅可以买到高保额，很多产品的保费也不贵。
上面针对的是一般情况，实际车险事故中有不少特殊的情况，譬如车上人员是否可以获得交强险的保障就存在争议，就得具体问题具体分析了。
不管是车主还是行人，愿我们对规则和生命都心存敬畏，衷心希望大家出门顺遂、平安归家。
如果自己投保了意外险，对方全责的情况下却耍赖不赔，可以看一下之前的文章：
被撞住院，对方全责却赖账，意外险医疗险能赔吗？
不同情形车险人伤理赔的情况是怎样的？
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