最近几天，突如其来的降温让大家措手不及。
换季时节，温度骤降，除了带来低温，还有的是孩子频繁生病的糟心。
一去医院，儿科门诊排队先排上一两小时，走廊扎堆的孩子，咳嗽，感冒，发烧，拉肚子；万一住院，儿科病房没床位那可是常事。
医疗费也让人头疼，动不动就得抽血化验做检查，虽然一次看病也就几百块，但很少一次就能看好。
这时，有些父母就想通过儿童小额医疗险来解决孩子经常生病的医疗费用。这样做到底是不是真的能让你少花钱呢？咱们一起来分析一下。
儿童小额医疗险适合谁？
儿童小额医疗险热门产品测评
具体产品分析
奶爸总结
01
儿童小额医疗险，你真的需要吗？
事实上，并不是所有家庭都需要小额医疗险。奶爸之前就做过这个专题的分析：门诊医疗保险测评：你需要门诊保险吗？
我也一直强调，买保险要按照自己的需求来。适合自己的，才是最好的。
1、儿童小额医疗险符合哪些人的需求呢？
A、社保不在当地
很多父母为了家庭，都需要长期在外打拼。孩子也随着父母在外地居住，但社保关系还在老家。
对于这部分家庭来说，无论住院还是门诊看病都需要自费，儿童小额医疗险还是很实用的。
B、小孩子总是生病的
有些小朋友体质相对较弱，大病没有小病不断。
虽然一次小病的费用对于绝大多数家庭都不是很重的负担，不过一旦积少成多，也是一笔不少的开支。
对于频繁生病的孩子，少儿医保作为最基本的保障，但在报销比例方面会有限制，小额医疗险可以作为社保的补充。
C、想要更全面保障的
百万医疗险可以解决住院治疗的问题，而且一般会有10000块的免赔额，普通的发烧感冒并不能通过百万医疗险报销；
重疾险主要对抗大病风险，一般是得了大病或者实施了某些重大手术才会得到赔付，对于普通小病同样没有保障。
但小额医疗险就有这方面的功能！
在对抗疾病风险方面，如果想要获得更全面的保障，除了配置百万医疗险和重疾险之外，小额医疗险是一个很好的补充。
2、给孩子买保险，要分清先后轻重
给孩子买保险，要先弄清楚哪些是刚需，刚需的优先配置。
少儿医保必须配置，毕竟这是国家福利。
其次是百万医疗险和意外险，毕竟小孩子面临的主要风险来自疾病和意外。这两个险种可以很好地对抗疾病和意外的风险。
重疾险在对抗大病方面，有着不可或缺的作用，而且小孩子的重疾险并不贵。因此，重疾险也是小孩子保障体系中的重要组成部分。
重疾险的测评文章看这里：全新少儿重疾险攻略：熊孩子的保险，一次就买对
在预算充足的情况下，再配置小额医疗险，这样保障就更完善啦。
3、小额医疗险怎么选
跟其他险种一样，选择小额医疗险，也有几个原则需要注意：
报销额度：可报销额度比例越高越好；
报销限制：不限社保、零免赔额最好；
健康告知：越宽松越好；
续保：能够避免续保重新审核健康告知，理赔历史不作计较的最好；
等待期：越短越好
02
儿童小额医疗险产品测评
奶爸搜罗了线上几款热销的小额医疗险产品：
（点击查看大图）
直接上结论：
追求至极性价比：安联住院宝（计划一），6岁以上的孩子保费非常友好，而且不限社保，社保内外的医疗费都可以按比例报销；零免赔额，续保条件也较宽松，之前理赔过也不会限制续保。
兼顾住院和门诊：华泰门诊少儿暖宝保。疾病住院费用社保报销后剩余部分100%报销，还有疾病门诊5000元报销额，保障全面很实用。
健康告知宽松：尤其是孩子近期生过病的，可以选人保住院万元护少儿版，健康告知没有询问近期住院或就诊的情况；华泰少儿门诊暖宝保，健康告知仅限制近3个月有住院记录的情况。
追求零免赔额：安联住院宝、华泰门诊少儿暖宝保，两款产品住院0免赔额。
03
各款产品具体分析
1.华泰人寿少儿门诊暖宝保
性价比很高的一款产品，包含了住院医疗、意外保障，可以考虑搭配百万医疗险购买。
保障全面，包含疾病门诊5000元，疾病住院10000元，意外医疗10000万以及意外身故/伤害20万的保障,且门诊的等待期只有30天。
报销比例高，社保范围内，报销100%，而且意外和住院都没有免赔额，条款比较友好。
2000元以下可以使用叮咚闪赔，承诺3个工作日完成理赔，比较便捷。
2.安联住院宝
安联住院宝基本版，对于6岁以上的孩子，保费很便宜，而且不限社保报销，这一点是真的能让你省一笔钱。
续保条件相对来说也比较宽松，不计较之前的理赔历史，在首次投保时如实告知即可。不过要注意，续保之后，之前理赔过的疾病便不再纳入保障范围了。
3.泰康在线门急诊医疗险少儿版
这款产品只有疾病/意外门诊医疗保障，比较纯粹。不足之处是报销额度只有80%，闪赔的额度也比较小，只有500元。
泰康门急诊医疗险还有一个版本是捆绑重疾险出售的，两者的差别就是有没有住院津贴。
奶爸提醒大家，没有必要为了购买门诊险而购买重疾险哦。
4.太平洋保险万元护少儿版
这款产品要求投保人仅限父母，续保需要再次审核。
优点是保费便宜，可以报销自费药，90%赔付；4岁及以上零免赔；健康告知相对宽松；等待期只要60天。
虽然保费便宜，不过这款产品和中国人保少儿住院万元护一样，不保障疾病门诊费用，只能报销住院治疗的费用。
5.中国人保少儿住院万元护
人保这款产品，相对来说性价比并不高，虽然不限社保，但自费药只能报销50%。
免赔额100元，跟太平洋保险万元护少儿版一样。只能父母为子女投保，在保额10万的情况下，保费也高。对于小额医疗险这样的非刚需产品来说，奶爸并不推荐花太多的钱去购买。
还有健康告知也需要留意，会问到是否曾经被拒赔或延期，是否有过超过一万元的保险理赔。如果有，那就没法直接投保。
04
奶爸总结
正如奶爸之前强调的，不要把小额医疗险放在最重要的位置，因为小额的医疗费，绝大部分人都负担得起。
孩子看门急诊的频率比较高，一旦理赔，就会留下记录。在买其他保险时，要是其健康告知问“以往是否申请过理赔”或理赔有没有超过多少额度，那就会影响投保。
总体来说，小额医疗险，有它实用的地方，但一定不是孩子保障中最优先考虑的那个。
优先配置百万医疗险，重疾险，意外险，才是最重要的，不要本末倒置。
切记，在给孩子买保险之前，请务必先做好我们大人自己的保障。因为父母才是孩子最坚实可靠的保护伞。
我们常会对孩子说：你若安好，便是晴天；
但其实，作为父母的我们安好，孩子才能拥有那片晴天。
儿童小额医疗险适合谁？儿童小额医疗险买哪款好？
扫一扫手机访问
