上周我和大家讨论了现在比较吃香的三种资产，个人信贷、消费金融和车贷。它们都有一个共同特点：小额资产。
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为什么看好小额资产呢?大致有三个原因。
小额资产从业务模式而言风险可控，通过智能撮合系统分散到很多借款人上，从而降低坏账率，从根本上提高我们本息安全性。正因为风险被分散后，降低了大范围行业危机出现的可能，所以小额资产模式得到了国家监管的认可。
市场对小额借贷的需求也十分旺盛，近年来中国短期消费信贷余额保持着近31.6%的增速发展，预计2020年网络信贷将覆盖超过3亿人，网络信贷余额规模在2020年超过6万亿。
不妨说，做P2P要想长久可持续，就要重点发展小额资产，这是十年来P2P行业投资人、从业者用实践摸索出来的结果。
作为时间不多、精力和经验有限的普通投资人，小额资产也是比较适合买的一种。像个人信贷和消费金融、车贷、三农这种小额资产借款主体几乎全是个人、个体户而非大企业，它受大环境影响比较小，不用老看着，不用随着行情加仓减仓。
大额资产的就比较棘手，比如做房贷会受房地产税、楼价调控等政策影响较大，企业贷受国家“去杠杆”政策下违约潮高发。
再有一点就粗暴简单了，买小额资产的通常收益比较高，是因为资产端它利润本身也比较厚。像房贷它的正常的借款利率会在11%-15%，能够给到投资人大概只有8-10%。对于消费金融，一般名义的借款利率是不超过36%，由于大部分还款方式都是等额本息，真实利率相对于名义利率*1.85%左右。
知道小额资产好，我们就要理论用于实践了。现在市面上哪些P2P平台是做小额资产的呢?
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如果这个平台声称做小额个人信贷、消费金融，那你可以关注两点。
一是借款方产品设计，会不会允许有人借超过20万。
借用我认为合规度比较高的PPmoney举个例子。考察发现，PPmoney的资产端产品有有三种：及优贷、及分期和及信贷。其中，及优贷面向信用卡人群，额度在1万-3万元;及分期面向淘宝、社保、公积金人群，额度在1千-2万元;而近期即将推出的及信贷面向有车房的资产人士，额度也在20万以下。无超额，符合规定。大家也可以看看自己投资平台的资产端(借款方)产品设计。
二是看核心数据。它人均借款在多少?是否低于个体20万元、企业100万借款上限的监管要求。
在考察的几个主流小额资产平台中，基本上会有披露和报告。继续借PPmoney，该平台借款注册用户超过2100万，10万元以下的借款标的占比达99.71%，人均借款在1.5万元左右，其中消费金融业务平均借款金额为6000元左右。低于个体20万元借款上限的监管要求。
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投资人应该怎么选择呢?
1、多看报告数据，挑规模大的平台买
平时大家可以多关注第三方机构，比如本站、天眼、融360定期出的各项月报、季度报和年报。进入8月中旬以后许多网贷平台资金净流出情况开始好转，8月19日至25日当周净流出资金环比减少35亿元，8月26日至9月1日当周再减10亿元。
我们可以观察雷潮后，率先回暖的地区和平台有哪些。比如8月广东地区平台成交总额为280.49亿元，环比下降8.65%，环比降幅较上月收窄11.86%，我认为广深地区是回暖的比较快的。这些势头比较好的地区中，有哪些平台专注在车贷、个人信贷、消费金融等领域，且规模较大的，大家可以留意下。
2、挑已经实现盈利的平台
如果平台自己都还没实现盈利，那么证明它还在前途未卜的初创阶段，我们购买理财，还是挑成熟的，已经有盈利能力，证明了业务模式可行的较好。
我们怎么知道所投平台是否已有盈利，盈利多少呢?这点平台官网会大方宣传，第三方报告也都能轻易查到。从去年的年报看，2017年营收过亿的P2P达到了33家，其中微贷网、宜人贷、PPmoney等平台营收名列前茅。跟着这些“有肉吃”的平台，是比较可取的。
作者：七点半理财;公众号：七点半理财(ID：licai730)
温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，网贷有风险，投资需谨慎！都说小额资产好 我投的平台是不是呢？
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