最近看到一个数据，震惊了我。
据说到2030年，我国的「养老金替代率」只有20%了。退休当年的养老金/退休前一年的工资，这个数字叫“养老金替代率”，替代率越高，越能保证退休生活的品质。
对20%没概念的朋友，西方国家认为养老金替代率70%，才能...勉强...安度...晚年...
emmmm...
更让我震惊的是，历史上竟然有10%预定利率的保险产品。PS：这可不是业务员宣传上用的、虚高的那种利率。
预定利率是保监会签发的，一款产品的最高利率。
所以：一、预定利率高的产品，实际收益也能更高；二、预定利率接近，但不等于实际利率。
我之前跟大家讲过。
好的年金险产品（非分红、非万能），每年拿的退休金、一次性的身故金，都是写进保险合同的。
所以，如果你在93-96年间买入这类产品，相当于买了一款年利率10%左右的保本理财。
啊啊啊啊，嫉妒让我丑陋。
实际上，当年光一个平安，就因此亏了800亿。国寿、人保等也没逃过。我突然顿悟了，为啥这几家现在的养老产品，收益这么坑，难道是要补回来？
后来，预定利率一路下降，到目前的4.025%。
讲这个故事，是因为我担心历史会重演。
|全世界都在进入一个「低利率时代」。
| 去年开始，银保监会不再允许报备4.025%预定利率的年金险产品。
| 今年8月，银保监出了官文实锤，预定利率将降为3.5%。
4.025%预定利率设计的年金险，已属稀缺产品。
不过，即使4.025%预定利率的产品，也要仔细挑选。
粉丝问过的一个产品，这是宣传截图↓↓
我简单算了下。
真实收益率跟4.025%，差得不少。当然，敢于这些写的，至少不会太坑。
坑人的年金险长什么样？一个小技巧：宣传时候“不敢”直接写利率。只会写：“你每年投入XX元，只需投XX年，就会一直返你本金，一直返还到死”。
有没有真实收益接近4.025%的产品呢？
有的。
比如之前测评过的：弘康人寿的「相伴一生」，真实收益率高达4%。顺便看看“相伴一生”如何吊打“支付宝全民保”
相伴一生已无限接近预定收益率。
而且别忘了，4%还是长达30、40年的「年复利」哦。可别拿「单利计息」的银行储蓄、国债等来比较。
我买了这款。
今天测评一下它的竞争对手：星颐，复星保德信的。
网上卖疯了，我们来PK下，
为了方便大家，我花时间，做了个表格：
点击图片，查看大图
可以看到相伴一生明显红字部分更多，优势更大。
1）相伴一生可以随时退保，返还现金价值。
保险退保都会返还现金价值，而相伴一生不仅可以退保，而且到105岁都有现金金价。而星颐，等你开始领取养老金后，就不能退保了。领取10年后，现金价值更是为0。
不过，这不是因为星颐不好，而是因为相伴一生太好了。
实际上，市面上大多数年金险都有“退保的限制”，“到某个阶段现金价值为0”的设计。
相比之下，星颐额外设计的“领取10年内，患癌症/全残可退保，退保有现金价值”，已经算是人性关怀了。
2）相伴一生身故也可以留一笔前给家人。
在任一时间身故，相伴一生都可以返还「已交保费-已收年金」和「现金价值」，两者较大值者。而星颐的身故责任，在领取年金前才有，而且还不能退保。
这点也是市面上其他年金险的通病。
当然，星颐也是有其他优势的。
亮点一：共同联系人。
挺有意思的设计，直接在购买保险的时候，就可以指定一个保单共同联系人，可以帮忙领领养老金，处理理赔等。
不过，前提是投保人和被保险人必须是一个人。这点也是为了防止投保人的道德风险，你懂的。
亮点二：最高65岁可领。
超过60岁买不了相伴一生的男性朋友，可以考虑星颐。
另外注意，年纪大的朋友买星颐有特殊限制。
举个例子：你想60岁开始领养老金，如果现在的年龄已经超过55岁（60-5），那么就不能买了。
亮点三：保证给付期间
首个领取日起20或25年，如果你身故，将会一次性给付这20或25年期间应该给付的养老金总额。
当然，这个数要减去已收到的养老金。
有点类似于相伴一生的身故责任，但是返还的是「应拿的养老金」，而不是已交保费也不是现金价值，而且有期限。
说了一堆，不如直接PK实际收益吧。
贴心地算了很久很久，已猝：
点击图片，查看大图
唔...「相伴一生」不愧是养老金险的王者。
有没有真实收益接近4.025%的保险产品？
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