买重疾保险要注意什么？

重疾险，顾名思义就是应对罹患重大疾病风险给家庭带来损失的保险，它也是我们家庭保障体系中的必不可少的险种之一。对于重疾险，我们可以在和医疗险的对比中建立起初步的认知：

符合条款约定的疾病，就直接给钱的操作看似简单粗暴，可实际上，重疾险的门道多着呢。

重疾、中症、轻症、身故、豁免、返还、多次赔付？

看不懂没关系，下面我们就来一一攻破。

既然是重疾险，重疾自然是核心概念。2007年，保险行业协会和中华医师学会制定了商业保险中重大疾病的统一规则，明确了25种重大疾病的定义，其中前6种是所有重疾险必须包含的。

别看种类不算多，根据统计，这25种重疾占到了重大疾病理赔总数的95%以上，癌症等前6种占比更是超过80%。而现有的重疾险几乎是全部覆盖这25种重疾的，很多更是动辄达到上百种。

重大疾病理赔数占比

简单来说就是我们挑选产品时，不必过分纠结其覆盖的病种数，保证基础的25种足矣，往上再多几十几百种带来的额外效果也是微乎其微。

对于重疾险来说，重疾病种数量的多少，并没有太大的意义！

冰冻三尺非一日之寒，重疾当然也不是三天两头形成的。我们都知道在早期病情比较简单的时候，治疗效果比较好，此时身体健康和财务状况都不至于受到重创。对于这种情况，保险公司先后产生了轻症和中症的概念，为被保险人提供相匹配的保障。通常轻症理赔额为保额20%-45%，中症理赔额为保额50%-60%。

就比如恶性肿瘤早期可能是恶性病变，终末期肾病早期为慢性肾功能障碍，每种重疾都有对应的轻症。

对于大部分人来说，生活中很难接触到这些医学概念，但我们还是只要抓大放小，把握好前25种重疾对应的轻症，即可覆盖掉绝大部分的风险。当然如果在这基础上，轻症数量越多越好！

带有身故责任的重疾险会在被保险人身故时给付一笔保险金，额度为已交保费、保额或者保单的现金价值。也就是我们说的必赔的重疾险。

但是需要注意的是，重疾和身故只能赔付其中一项。也就是说，如果发生了重疾赔付，就不再享有身故保障了。

我们将不带身故责任的重疾险称为消费型重疾险，而带有身故责任（身故赔保额）的称为储蓄型重疾险。因为前者是纯粹花钱买保障，后者却带有储蓄零存整取的性质，即便没发生重疾最后身故也能领取到一笔保险金。

那么保障升级相应的代价是什么呢？

根据估计，在同样的重疾保障下，身故责任将为产品带来30%-50%以上的价格上涨。

其实这里我们很容易联想到寿险产品，尤其是定期寿险。它们的目的主要是解决家庭重要劳动力的“后顾之忧”，保证家庭失去正常的经济来源后的生活。所以我们投保时不妨厘清自己的需求，将不同的保障分开配置，避免顾此失彼，或者支付过高的溢价。

重疾保险的保费豁免是指在保险的缴费期间，被保人在发生诸如重疾、中症或轻症等特定情况时，由保险公司批准免交后续应交的保费，合同仍有效，保障不变。

豁免的触发条件是不尽相同的，轻症即豁免自然要比重疾豁免来得实在，但是豁免条款本质也是一款重疾险，保险金额就是还未缴纳的保费。

目前绝大多数的重疾险都是自带豁免功能！

以达尔文超越者这款产品为例，主险合同中自带被保险人轻症、中症疾病豁免，可选重疾豁免责任，而且另外提供了投保人豁免的附加险。

注：

投保人豁免是在投保人（投被保险人不是同一人的时候）在发生诸如身故、残疾、重疾或轻症等特定情况时，豁免整个保单的保费！事实上就相当于给投保人买了一个重疾险，所以往往会占用投保人在保险公司的风险保额，如果说想要夫妻互为投保人的话，那么一定是要计算清楚，可不要超过了风险保额哦！

投保人豁免审核更加的严格，一般只有满足健康告知的才可以投保，基本上不接受核保！

除了之前提到的消费型重疾险和储蓄型重疾险，还有一类典型的就是返还型重疾险。

返还其实很好理解，就是到了规定时间把客户所交的保费退还回去。从本质上来说，就是以两全险作为主险，重疾、医疗作为附加险的组合，同时含有身故责任和生存给付责任。

关于这类条款，我们需要“不忘初心”，保险终究是姓“保”，在有限的预算下，还是应该回归到保障上来。毕竟天下没有免费的午餐，保险公司也不是慈善机构，越复杂的设计越是容易暗藏陷阱。

一般情况下小保是不推荐返还型的重疾险！

单次赔付是指一旦发生重疾理赔，保单终止，合同解除。而多次赔付，自然就是一张保单可以提供数次重疾理赔，这是很有意义的。

一方面，医疗技术不断发展，人均寿命提高，各类疾病带来的死亡率大大降低；另一方面，在健康告知的要求下，有过病史的人想要再次投保非常困难，多次赔付的条款也就应运而生。

关于多次赔付，还有两个比较重要的概念需要了解，那就是分组和间隔期。

1：分组

在多次赔付的产品中，存在着把疾病分组的情况，相当于组内还是单次赔付，只有当两次所患重疾不在同一组时才能实现多次赔付。总体上来说，分组越多疾病划分越细致理赔的概率越大，这样也就越好，当然如果不分组多次赔付是最好。不过相应的，不分组的多次赔付重疾险也是最贵的！

当然也要考虑分组的方法，高发的重疾应该越分散越好，比如我们之前提到的合计理赔率高达80%以上的前6种疾病如果都在同一组，那这个多次赔付就是名不副实了。

2：间隔期

就是对两次赔付的间隔时间做出的规定，一般重疾间隔期为1年（或180天），中轻症为90天。也就是说一年内发生多次的重疾只能赔付一次，所以间隔期也是越短越好，没有最好。

小保相信大家看到现在对重疾险已经有了比较基础且全面的认知。重疾险产品千千万，不过都是以上元素的排列组合，我们只要搞清楚本质，就能以不变应万变，挑到合心意的产品。