题记：本文是作者邀请好友小艾在QQ群中与投友们交流后，根据其发言整理而成的稿件，供大家分享和参考。
话说，本人误打误撞进入小贷行业一晃八九年了。中间有离开过，最终还是回来了。没办法，还是金融业好混啊。
这些年吧，多多少少遇到或听到过一些有趣的案例，有本人亲历的，有小贷的同行朋友告诉我的，也有在银行从业十几二十年某平台风控总监那挖掘的，也有本人做银行行长的堂兄那听来的。今天就拿一些有点代表性的出来讲一讲，咱们开个故事会。
要说借贷双方的猫鼠游戏，自然是贷方汤姆，借方杰瑞的关系啦。大多数时候，都是汤姆追着杰瑞跑，誓要抓住杰瑞的小辫子，杰瑞呢，当然绞尽脑汁企图“猫口夺食”了。杰瑞最常做的是什么的，不用说，做流水，流水和批款额度直接相关呀。
07年的时候，我在中国平安旗下的小贷公司(那时叫信安易贷，专做信用贷款，现在好象改成平安易贷了)南山门店做客服。客服除了接待咨询，收集资料，还要进行初审。不实资料当中，假流水占比较多，因为各家银行的流水用纸、字体、格式、印章什么的，都有一定的统一性，有些段位低的，各种自制的流水一看就知道不是从银行打印的。
有次我接待了个客户，交资料办个人信用贷款，拿的是工商银行柜台打印的流水。我一看就知道，呵呵，你们想错了，是真流水。工行流水我们都看多了，一眼就看出这张纸没有问题，从纸质、字体到柜台公章，当然出于流程规定，我还是用电话银行核实了一下。人生就是在各种万万没想到之中开启了新的旅程，所以万万没想到啊，电话客服报的流水竟然和纸质流水不符!丫后来招供了，原来他姐姐在工行上班，给他用工行系统打印了这份篡改过的流水，还盖上了真的公章!你说汗不汗，这是我见过最真的纸质假流水。
有人说了，蠢才才这么干，流水要做就做真的。没错，现在有专门帮人做包装的团伙，真金白银在帐户上进出，做个三四个月，谁敢说他是假流水?那么老练的风控怎么检查流水呢：查看往来双方，如果交易对方来来去去就那么几个，肯定有问题。说到查验流水，顺带说一下，民间借贷不上征信，怎么查他的真实负债呢?一个看征信的查询记录，尤其近期被频繁查询的，不是负债高，就是有问题被拒得多。另外可以看流水，如果发现一次性大额进帐，后面每月差不多时间都有数额相对固定的出帐，这很可能就是他在还贷。
除了流水，杰瑞们还有其他手段增加授信额度，比如虚报营业额。通常的对付方法是，拿你的原料进货单和出货单来对比，是否一致，有那么多出货，没有那么多原料，你怎么解释，有开发票的更可以查他的税控系统。当然在这个问题上，不乏段位高的杰瑞轻易骗过老花的汤姆的例子。去年刚出了一单大事件，富士康的一个大供应商，就是通过虚构营业额，骗过了建行，加上其他供应商货款，总共欠了10几个亿跑路了。前两三年吧，深圳一个做机场用车的公司，也是虚构了广州白云机场的供货单，还搞了什么机场担保，其实和机场没一点关系，结果欠下银行和民间数亿资金倒闭跑路了，拖累了一大批企业。
帮人包装的公司，他也好意思叫中介公司，主要做个人借款，好操作一些，包括个贷、车贷什么的。具体怎么操作呢，首先，杰瑞往往是外地的，因为费那老劲干这事的动机肯定是不想还款啊，外地的骗完了贷不容易找嘛。他们帮杰瑞在本地买个公司，这些公司十有八九也是中介公司自有产品啦，过个户，容易的嘞，再买辆车，新车二手都行，看你愿做多少额度，再刷一刷流水。也有的以工薪族形象包装，他们会给他买本地社保，甚至代发工资。这么操作三四个月以后，可以登台表演了。有车了嘛，先来张大额信用卡，套现，再上各家小贷公司转一圈，有工作有车有流水，还怕贷不到款，接着再带去车贷公司，押证，出门再去第二家车贷公司，押车，前前后后怎么也能弄个百八十万的出来。这种中介公司怎么收费? 30%算良心价了。贷完款那车杰瑞可要可不要，要车的话，收费低些，不要车那中介得帮他退回车行嘛，加上折了价，那收费会高一些。
我一前同事，从平安出来之后转行做车贷业务，就碰到过中介公司带客户来申请贷款。当时来俩人，资料全由陪同的人拿着，沟通也基本由陪同的人出面，借款人反而对自己的资料相当模糊，一问到具体问题就不知怎么回答，业务员尽管起疑心，但还是签了合同。在去办理抵押登记的路上，借款人接电话，业务员从对话内容听出，他的公司在深圳成立有几年了，可他对深圳根本不了解，据此判断这是一次中介包装事件，后面果断中止了这单业务，避免了一场损失。
所以这行当，风险点不但在借款人身上，还要防范公司内部人员的道德风险。业务员往往比风控更了解客户的情况，如果他们私心重一些，有问题隐瞒不报，甚至伙同借款人包装资料，风控很难全部识破。同时，风控人员也可能存在道德风险，一单抽多少水的事不是没有。
相比车贷公司，小贷公司比较好骗，做10万以下的个人信用贷款，他们风控一般不直接接触借款人，只凭资料审核和电话审核放款，而且小贷公司体量大，对这部分卡得不是很严。我一朋友在深圳几家知名小贷公司之一，香港的UA融易贷上班时，接到过一个贷款申请，两兄弟开公司，法人是哥哥，占90%股份，实际经营人是弟弟，所有的公司资料上都只有弟弟的签名，而流水却又全部在所谓财务的户头里，并且财务的社保还不是在这家公司交。他自己当时对这单没抱什么希望，想着很可能属于包装出来的，没想到最后批了10万。
对于房贷，杰瑞一般会在评估额度上做文章，业内称为高评，就是想办法把评估价做高。正常住宅最多做评估价的七成嘛，商铺五成，评估价高了，放款额度过大，一线大城市房价稳定还好，二三四线城市风险就比较大了。当然，车贷也存在高评，其风险在于市场行情和政策性风险，象深圳，限牌令一出，二手车立马卖不动了，即使有价也是无市，所以评估价大跌。有一台雷克萨斯，半年多前评32万，放款28万，限牌之后在另一家申请，只评20万，放了14万。
上面说的是贷前的包装骗贷手法，有些不怎么诚信的杰瑞，当他还不上款要处理抵押物的时候，也会玩出很多花样来的。拿保障性最强的房产抵押来说吧，有什么办法可以干扰银行拍卖房产呢?有的借款人抵押的是唯一住房，这种情况虽说不容易执行，但可以通过帮他另外安排住处来解决，毕竟他欠钱，请他腾地方是有理有据。难解决的是带租赁合同的房产。
先科普一下，对于抵押权和租赁权这两种可能产生对抗的权利，法律上的规定是，如果借款人抵押了房产之后，再租出去，那抵押权人也就是放款方，是有权解除租赁关系的。因为抵押权是物权，租赁权是债权，物权大于债权。但是，如果出租在前，则抵押不破租赁，这时候承租人为大。所以，有狡猾的杰瑞就钻了这个空子。
一个典型的例子。某物业公司向银行抵押借款，还不了了。法院做现场评估核查时，承租人A先生出现了，手持一份长达10年且租金一次性付清的租赁合同，合同的签订日期早于贷款发放时间一年多。典型的租赁在先，抵押在后，这案子没法办了。银行既收不到租金，也卖不出房产，眼看要吃大亏，好在有知情人士向银行提供线索，A先生其实是在晚于贷款日期一年多才承租的，而且租期是5年，租金一年一交，真相大白。这是借款人恶意作假阻挠执行抵押物，也有银行贷前审查不到位，真实的租赁情况没有调查清楚而自讨苦吃的。
在深圳等一线城市，租赁合同必须到房管部门登记备案，这类事后作假的手段可能行不通，但在管理不那么严格的地区，如果借款人和承租人串通，银行或贷款公司就很难行权了。要知道，租赁合同最多可以签20年，如果抵押房产存在20年租赁合同并且租金一次性付清的情况，就相当于出租人将抵押房产变相地卖给了承租人。银行即使拍卖，承租人也进可攻退可守，进，承租人有优先购买权，可以将已交租金抵扣房款，银行根本得不到什么钱，退，可以不买，一样住着，谁买都要等合同到期才能收回房子，鬼才会买哦。这损招对于银行来说，是致命的。
所以说，网贷的本质是金融，金融的本质是风控。什么是金融从业资本，那就是经验，经验是多年的血泪史。有些人没有摸爬滚打够，就来开平台，以后也是少不了摸爬滚打的，投资人和平台一起滚，那就冤枉咯。
说了这么多都是杰瑞使坏的例子，那么，汤姆有没有搞鬼的时候呢，最后附送一个道听途说的故事，如有雷同纯属巧合，哈哈。
话说几年前，深圳某公司有次找某银行贷款6000万，最后获批3000万。没到期公司就提前结清了全部本息，这事就算过去了。后来公司发展不错，准备上市，没想到就在这节骨眼上，银行冒出来了，拿着一份期权协议说，我拥有你价值2000多万的股权利益!老板傻眼了，我啥时候跟你们签过这份协议?卧槽我只借你3000万，除了利息之外，你多收我快100万的服务费我都不计较了，现在我还倒欠你2000多万，这不是明抢吗?这俩就打起来了，打到法官那里，老板才想起来，当时签借款合同时，好几个合同共10几份厚厚一叠同时拿出来让他们签字，其中有一个合同只拿了最后一页给他们看，那页上面除了签字没有任何内容，而且不让他们填日期，非常诡异。这个没有让他们看清楚的合同，正是天价期权协议，期权协议和其他几个合同一起签署，却没有和那几个合同一样给到一份给公司，而是一式几份全部留在银行手上。当老板再次看到这个夺命协议时，已经填上了日期，为贷款结清之后1年多。最后官司怎么样，我就不清楚了，不过我想企业绝不可能乖乖出让几千万的股权，应该会选择交几百万违约金解除合同。不管怎么选择，汤姆完胜。银行有时候真的很黑，千万别太过相信银行员工，给什么签什么。
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