怎样才能挑选到好的车贷平台

　　现如今最受投资人偏爱的P2P产品必须归车贷平台为主。大量的网贷投资人开始研究车贷产品的流程及风险，所以自2014年以来，以投资人的热衷出发，大量的车贷平台上线，业务真假好坏外行人员基本无法识别，所以今天也和大家分享一下在车贷平台摸爬滚打几年后所吸收的一些经验。

　　一、如何判断平台标的真假。

　　1、根据平台业务量来判断发标量是否合理。

　　现在的平台为了圈弄资金，线上发标量基本都是千万或亿元为单位，但车贷产品因为抵押物价值不高，所以每单借贷业务的发标量是较小的，一般在3万-50万之间。那么，对于一般的车贷业务公司来说，一家业务公司以行业平均水平，每月的出借资金大概的体量为多少呢?根据车贷业务的体量能最直接的看出是否存在假标业务。

　　在当地平稳扎根3年以上的车贷公司，每月业务在1000万左右，团队大约为30多人。当然这个数据还需要衡量车贷公司的区域市场饱和度、团队人员的配置、业务老板的资源等等方面因素。我所了解的一家武汉P2P平台，因近一年转型车贷业务才开始建立的团队，经过大半年的磨合目前每月的业务量仅为400多万元。

　　好的，那么结论也就出来了。一家融资量过千万的平台，第一，需要有当地稳扎稳打运营超过3年的成熟车贷公司，团队30%以上的主力人员为当地有经验的从业人员。如果新开立的车贷公司，那是需要较长时间的磨合以及资源积累。第二，根据车贷分公司的团队经验判断放贷额度，通过此额度来计算平台的发标量是否合理。

　　2、车贷抵押业务的证件是否齐全，假若为复印件资料100%存在造假。

　　目前市场上主要的车贷产品模式以抵押标为主，抵押业务需要的证件资料为：抵押借款合同、车辆登记证、车辆行驶证、备用钥匙、车主身份证。公布在平台上必不可少的主要资料为车辆登记证上的抵押记录、与借款人签订的抵押借款合同、行驶证以及身份证。

　　比如类似公布一页车辆登记信息资料的完全没有任何意义，除了能表示车辆登记信息匹配之外，无法核实出借款人车辆的抵押记录，车辆与平台是否存在抵押关系均无法核实。

　　其次，再来谈谈抵押证件均为复印件的问题。

　　这个问题可以100%断定为假标，不是因为个人考察过程太过武断，而是这种可能性是完全不成立的。所有车贷业务的原件如果在总公司都没有存档，那未免太过可笑。一般来说，总公司放款前需要核对每笔业务的真实性，不然分公司作假怎么办，这是最初级的风控人员都能想到的事情。所以对于每家车贷公司，资源原件存档是必要的管理流程。一般的车贷公司，资料原件都是以扫描件的方式传给总部，复印件多半都是平台在民间市场中买来的造假资料。

　　3、抵押借款合同的必要性。

　　传统的民间私贷业务大多以“借条”的形式展现。但借条毕竟对双方的约束性要求太少，存在较多的法律漏洞，一般的信用借贷在民事纠纷上“借条”是能起到一定作用的。但对于车辆抵押借款，最合规的还是以“抵押借款合同”为主，对于逾期后的车辆处置，罚息，都有一定的法律条件支持。

　　以上总结的三个问题都是目前真实存在的车贷平台，大家可以根据我的友情提醒多加留意。

　　二、都说车贷平台垃圾债权多，到底该如何判断?

　　很多投资人在聊天的时候都和我说投资P2P会上瘾，每月领收益一旦成为习惯之后就很难再淡定的看待平台。一边投资着，一边抱怨着行业都是垃圾债权。其实这样的四处宣扬对一个长期投资人而言真的好吗?

　　在借贷市场中，可以说所有的抵押物债权都不属于垃圾债。只不过车辆作为抵押物属于价值波动快，动产抵押物。

　　对于车贷债权的优劣性，这个也是需要投资人判断分析的。因为市场中对于车贷业务，确实存在优质借款人及劣后级借款人。

　　由于车贷业务在两三年内爆发式增长，行业内的车贷利率明显下降。于是，高息车贷业务与低息车贷业务有了明显的分化。主要的分化现象为，高息借款对象属于长期有债务缠身且民间债务较多的借款人。这类的车贷平台以高息谋利为主，业务员、风控及贷后人员体制性管理能力极差，对于现如今的借贷市场，专业服务配置低，很难发展优质的业务资产端。