话说在余额宝横空出世之前，天朝普通百姓的投资渠道还很狭隘，有互联网金融理财意识的先驱毕竟不多。大多数老百姓都是把钱存在银行，或者买些保本型的银行理财，一年有个五个点六个点收益就能乐呵半天了。
杰锅就是典型的一个例子，从小就养成了储蓄的好习惯，逢年过节收的红包顾不上享乐，全都上交给银行了。存的还是定期，一存还是好几年，那点破利息现在想想还有点肉疼。偶遇P2P之后，掐指一算，才知道那些年被银行扒去好几个亿。
看看人家工商银行的股票，17年年初到现在上涨了近74%。再看看人家的财务报表，日赚8.4个亿，薅的都是天朝百姓的羊毛啊。
银行套路深，我要回农村。回农村之前，一起来走走银行的套路吧。
套路一之理财合同
很多人买银行理财产品的时候不会去翻产品说明书，包括杰锅也懒得去看，很大程度上是因为翻了也没啥用。然而就是这份理财产品说明书，挖坑无数，等着我们去跳。
以工行理财211天产品为例，该产品类型为非保本浮动收益型，产品风险等级为PR3(风险适中)。产品说明中明确写到，该产品收取0.02%的托管费率，0.4%的销售手续费率，预期最高年化收益率为4.6%，超过预期最高年化收益部分最为银行投资管理费收取。投资人可能不会太关注这些隐形费用，但这些费用所占比例也是相当可观的，也是白花花的银子啊。
除了上面说到的隐形费用，购买银行理财往往还要经过产品的募集期、投资期和清算期。募集期是指从产品发售到募集一段时间，一般是5-7天。资金在募集期内是按照活期存款利率计息的，银行活期利息有多低想必不用多说，几乎可以忽略不计。
最为坑爹的是这个清算期。理财产品到期后还要经过1-3天的清算，也就是说产品到期日当天你是拿不到本息的。而银行的资金到账日又是工作日，中间要是隔着节假日双休日什么的，又得耗上几天。最可怕是的国庆假期，如果你的理财产品到期日是9月30日，意味着你至少要等到10月9日才能拿到本息。由于一时疏忽，杰锅就悲催地经历了一回，被银行薅走了半个月羊毛。
理财产品说明书中还会披露产品投资的资产类型。风险等级较低的产品配置的债券基金、货币基金的比例也会相对较高。与其买银行理财，倒不如直接去购买货币基金，流动性更强。
套路二之银行飞单
其实无论是在P2P还是银行，飞单现象都是普遍存在的。但本文主要是吐槽吐槽银行，就不把火力对准P2P了。
银行飞单是指银行工作人员利用银行的营业场所，私自销售第三方金融机构的产品，以谋取私利的行为。代销的产品未经过银行风控审核，往往风险极大。
过去有一段时间经常能看到媒体爆出“XX百万储蓄遭银行飞单”、“行长骗投资人30亿，银行飞单乱象丛生”等骇人听闻的报道。银行通常给投资人以安全、稳健的感觉，但银行也是人经营的，离钱越近，就越容易犯错。
一旦出现飞单事件，银行的惯常手法就是撇清自身责任，开除涉事员工，并严正声明此为员工个人行为，与银行无关。也有银行出于声誉考虑，会和投资人私了。
但是不管怎么说，飞单事件出来后，处于弱势地位的、受伤的永远是投资人。因此，投资人在购买理财产品的时候，不要轻易听信理财经理许诺的高收益。事出反常必有妖，一般银行理财产品的平均预期收益率在4%~6%左右，远高于这个收益区间的产品十有八九是有问题的。
2017年8月23日，银监会发布了《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》的通知，规定第四条指出，银行业金融机构在营业场所销售自有理财产品及代销产品的，应进行销售专区建设并安装配备录音录像设备。
有些银行员工钻“双录”的空子，美名其曰约客户到外面喝茶、喝咖啡，实则是躲避银行的监控，再行推销产品。这时候投资人就务必要多留个心眼。
规定第七条还指出，银行业金融机构应建立统一的产品信息查询平台，并由专门部门负责平台的信息录入及管理工作。
银行发售的理财产品，在产品说明书中会有14位登记编码，一般是以字母“C”开头。投资人可以依据编码在中国理财网查询产品信息，未在该平台上收录的产品一律不得销售。故而投资人可以据此判断该理财产品是否合法合规。
套路三之违规销售
虽然《商业银行理财产品销售管理办法》中明确规定，销售人员从事理财产品销售活动，不得违规对客户做出盈亏承诺，或与客户以口头或书面形式约定利益分成或亏损分担。
但在实际操作过程中，有些销售人员会信誓旦旦地向客户保证，虽然这款产品是保本浮动收益型的，但是达到最低收益率是绝对没有问题的，甚至有很大可能达到预期最高收益。在刚兑的大环境下，很多投资人对理财产品尚不具备风险意识，只关注收益率，哪个收益率高就选哪个。在销售人员满腔热情的承诺下，投资人往往很草率地就做了决策。
销售人员口头兜售倒也不怕，关键是投资人从现在起要树立风险意识。资管新规征求意见稿出台后，有业内人士表示，如果按照规定来，未来银行理财产品都要净值化，公开披露底层产品。这就意味着未来买理财产品就像现在买基金一样。
上面杰锅盘点了一下银行的三大套路，银行套路太多自然不能一一罗列。很多套路只要投资人稍加留心、稍加用心，完全可以避免。
要不要配置银行理财产品，因人而异。对很多投资人而言，银行理财仍然是低风险、中等收益的理想投资产品，也是家庭资产配置中不可或缺的一部分。
资料来源：融360整理
年底了，银行理财产品的收益也在走高。上图为平均预期收益率排名前20的银行。当然，收益高不一定值得买，有些是结构性理财产品，预期收益具有较高的不确定性。投友们可按图索骥，各取所需。拿走不谢，江湖再见。
最后，投资有风险，买银行理财也千万得注意安全啊。
作者：杰锅 微信公众号：杰锅互金频道(ID：jghjpd)
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