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网贷行业全面进行清退和“三降”之后，小平台基本走向清退;中型平台努力寻找活路以求度过难关，但大多数也是垂死挣扎;大平台精简机构和人员，囤足粮草，想着赶紧挨过寒冬!
清退自然不必说，大势所趋，很多小平台甚至一些中型平台已经接到金融办清退通知，只是迟迟没有公布，只因金融维稳和害怕再次造成投资人恐慌而已。而按照往年规律，到3月份的时候标荒基本上已经解决，借款需求开始上升，而今年在监管三降的要求下，大平台基本上都是一标难求，其他平台也严格按照监管要求执行，确保辖区内P2P平台总数、业务总规模、投资人数实现三降;确保每家P2P平台投资者数量、业务规模以及借款人数实现“三降”。而3月底会不会释放一些政策信号，还得拭目以待!
去年雷潮期间，多家保险公司因承保履约险而踩雷P2P，其中以长安责任保险最为难熬，以为长按曾与超过10家网贷平台签署履约险合作，包括：和信贷、邦融汇、钱保姆、好利网、土豆金服、融金所、精融汇和微财富等。其中钱保姆、好利网均已被立案侦查。
所以175号文件明确要求：金融机构不准通过网贷机构融资，不准为网贷机构提供担保增信、不准接受网贷机构投资、不准销售网贷机构产品。
而在3月初，上海银保监局，对一些保险公司提供履约险支持部分网贷机构展业开展风险排查，摸底和约谈相关保险公司，要求停止签发高风险网贷机构履约险新单，处置存量业务风险。监管有意打破刚性兑付，让履约险逐渐淡出网贷行业，让P2P回到最初的中介撮合机构上去。
白客多次说过，金融的本质是风控，说到底，不管是银行，金融机构还是网贷平台，都是把募集的资金借贷给个人或者企业，收回来的钱通过利差赚取收益，收不回来的钱就是坏账，所以国家对金融最大的要求就是维稳，只有稳健才能防止金融系统性风险。而对我们普通的个人来说，稳健是保障现有自己的安全与增值，也是面对风险时最好的武器。
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稳健投资的前提是要学会资产配置。目前白客的资产配置主要在三大方面：流动和应急资金，保险配置，投资理财。
流动和应急资金目前白客有15%—20%左右的资金，这部分资金其实并不能完全算流动和应急资金，因为把钱放在富民宝，度小满等货币基金里，和银行理财的收益差不多，大致还算是保值的。
投资理财这一块白客是股票，基金和网贷。个股目前基本上都抛了，没那么多精力，基金定投还在继续，网贷的饼图也分享给大家看了，这是白客最大头的资金，占比75%左右，今年的收益目标是10%以上，目前已经锁定的拍拍贷和积木盒子都有10%以上的收益。
保险这一块占比是白客这次重点要分享：
和绝大多数家庭一样，白客父母的第一份保险也是被熟人带进坑里，典型的返还型重疾险。说白了就是到期不生病可以返还保费，或者带利息返还保费。但是返还型重疾险，主险是两全险，重疾险是附加的。这种保险经常不保障终身，只是保障到七八十岁，七八十岁保险到期时，可以把保费返还回来。而作为主险的两全险收益非常低，白客测算收益在2%左右，而重疾险却被消费。这类保险通常非常坑，保费也非常非常贵，是白客最不推荐的。
所以我们在筛选保险的时候一定要先把这几个问题弄清楚：
1、为什么买保险
很多朋友觉得白客这句是废话，其实不然。保险是金融杠杆，是保障。但是一定要想清楚自己购买的目的是什么，例如：担心不幸身患大病，拿不出几十万治病，无法正常工作，导致家庭财务危机?这时候应该考虑重疾险和寿险;经常开车出行或者经常各地出差，希望转移意外风险?这个情况就要筛选合适的意外险。社保报销比例低，希望报销自费药或者进口药?这个应该筛选适合的医疗险。
所以不同购买目的使得需要配置的保险也不同。
2、给谁买保险
经济情况允许的情况下，肯定是全家都必须配置保险。但是如果家庭条件一般，记住一个原则：先大人，后小孩。很多投友一般都是把孩子的各种保险全部配齐，自己反而一点都不重视，其实这是个错误的选择。孩子未成年时最大的保障来源于父母，大人平安才是孩子平安的前提保证，所以父母保险首先要配齐，尤其是家里的顶梁柱，一定要配置足额的重疾险。
3、要拿多少钱配置保险呢?
在确定好了自己购买保险的目的和保险的分配上之后，到底拿多少钱购买保险才合适呢?
目前行业常用的方法是双十原则，即每年交的保费，控制在年收入的10%左右，对应的保额做到年收入的10倍。
方法是死的，但人是活的。每个人或者家庭具体配置保险都是要根据性别，年龄，收入情况，负债情况及身体状况等等综合因素决定，不能为了满足双十原则而强行配置，钱多有钱多的配置，钱少有钱少的配置，把保险规划到个人或者家庭资产配置中去，达到和最合理的状态就好。
4、买多少保额合适呢?
买保险就是买保额，用几百上千块钱的保费撬动几万，几十万的保费。以保障自己的生活和家庭不会因为突如其来的不幸而遭到毁灭性打击。
在白客看来：
重疾险：不低于50万，包含疾病治疗费用、五年收入损失、长期康复费用等各项费用，钱在自己手里，想怎么治病，自己说了算;
定期寿险：不低于50-300万，足以覆盖债务(房贷车贷)、子女教育、赡养老人的费用，就算人不在了，通过理赔金，还能保障家庭运转很多年;
意外险：100万保额，一年也就几百块钱，年龄大了也不会涨价，可以随便买买买;
医疗险：可以抓大放小，先配置一份百万医疗险，30岁一年只要几百块钱就可以买到
保额在这个范围内，基本上能最大限度的降低天灾人祸对于家庭和个人的伤害了。
这几个基础的问题搞清楚后，大家在选择保险的时候就不会出现乱套的行为。白客以自己为例：重疾险(终身型)50万额度，100中重大疾病保障，六次轻症赔付，每次额度10万，被保人轻症豁免权，每年交10960元，交满20年;其次是百万医疗险和意外险，算是比较常规配置。
而白客上网查了下，几种典型的高发重疾的治疗康复费用如下：
(图片来源网上)
很保守的估计，一场重疾至少要花费10万元，而从得病到痊愈，算上收入损失和营养补偿，则至少需要50——60万元，而这只是保守估计，真实花费往往超出许多。扪心自问，有几个人能一次性拿出50——60万现金来治病呢?
一病返贫，真的不只是说说而已。白客发小的母亲，突发脑溢血，抢救后没有生命危险，但是一直坐轮椅，生活不能自理，单单外债就欠了40多万，而白客发小半年间因为压力大，头发也都掉的差不多了。试问如果有配置重疾险，那情况真的会不一样，这就是现实，钱不是万能的，但是钱能带来很大程度的保障和安全感!
所以投友在咨询白客如何资产配置时，我都会重点把保险拿出来说，毕竟保险是普通居民能利用到的最好的金融杠杆之一，一年花几千元就能撬动几十万甚至上百万的杠杆，保险就是家庭必备、人人需要的必需品。
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