最近李财师看了西南财经大学的《中国家庭金融报告》。
报告上说：全国有存款的家庭只占45%，剩下的55%的家庭存款为零。
也就是说，全国竟然有超过5成的家庭，存款为零。
当然了，看到这个数据，你也许会说：我没有存款是因为工资太低了。
但是，在这里，李财师想告诉大家：你存款为零，并不只是工资低所造成的，还有你不会合理规划收入所酿成的。
为何这么说呢?
大家可以回忆一下，我们手上的资金是不是都是一本账，从来不会做任何规划。
除此之外，我们还有消费成瘾的习惯。
例如：
平时逛街时，是不是看到打折促销的产品就想买?
新款手机发布时，是不是也想买买买?
刷抖音看到哪里有网红餐厅时，千里迢迢也得跑去餐厅拍照打卡。
……
买买买的时候，即便自己的银行卡存款已为零，也要用信用卡、网贷来满足自己的购物欲望。
在这样买买买的轰炸下，你的存款不为零谁的为零?
说实话，存款为零都算好的，据了解，很多80‘90后的存款直接为负数。
可是家庭幸福的根本就是要有稳定的经济基础。
而现在，我们大多数的人家庭，压根没法做到经济稳定，何谈家庭幸福。
那有没有什么办法可以让我们做到经济稳定呢?
据了解，把收入合理配置规划，是资产稳定增长的最有效方式。
也就是说，资产配置在我们的理财中(经济稳定中)起到了决定性作用。
那我们怎么做，才能制定属于自己的高效的资产配置方案呢?
说实话，在当今世界，很多投资大师都是资产配置的高手。
但是一千个人有一千种不同的配置方式。
那么到底什么样家庭资产配置方案，比较适合我们普通大众呢?
其实有个国际通用标准~标准普尔家庭资产图。
它是由全球最具影响力的信用评级机构——标准普尔，调研了全球10万个资产稳健增长的家庭，分析总结出的家庭理财方式。
就是下面这幅：
它把我们的收入按比例划分为如图所示的四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的最高境界—平衡。
这四个账户好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。
举个例子：
一个家庭的年收入是50万，年支出是30万，结余是20万，那么就可以把这20万放入标准普尔家庭资产图的四个账户中。
第一个：要花的钱
第一个账户是日常开销账户，一般占家庭资产的10%。
用来保障家庭未来3-6个月的日常生活开销，这部分钱一般会放在银行的活期存款和货币基金里。
第二个：保命的钱
第二个账户是杠杆账户，里面放的是保命钱，一般占家庭资产的20%。
为的是解决突发的大额开支，保障家庭成员出现意外事故、重大疾病时有足够的钱来保命。
所以这个账户配置的是保险。
因为只有保险才能以小博大，实现杠杆的效果。
第三个：生钱的钱
第三个账户是投资收益账户，目的简单粗暴，就是钱生钱，为家庭创造高收益，一般占家庭资产的30%。
高收益代表着高风险。
所以，为了给家庭创造高收益，我们一般选择股票、投资类基金(股票基金、混合基金等)、房产、艺术收藏品等进行投资。
第四个：保本升值的钱
第四个账户是长期收益账户，特点是本金安全、收益稳定、持续增长，一般占家庭资产的40%。
为的是保障我们的养老金、子女教育金等等。
这个账户的钱不仅要保本升值，而且一定要保证本金没有任何的损失，最好能抵御通货膨胀。
所以这个账户的收益不一定高，但却一定要长期稳定，投资的途径通常为：银行固定储蓄、国债、年金险、信托、稳健型理财产品等等。
值得注意的是，标准普尔家庭资产图并不是一成不变的，每个人都可以根据自己的现实情况进行调整。
例如：
如果你刚毕业，处于职场上升期，那就可以多选择一些风险风险性较高的投资项目。
也就是说：降低长期收益账户的投资比例，加大投资收益账户的投资比例。
如果你人到中年，处于职场稳定期间，那就可以选择风险与稳定并存的方案。
也就是说：可以把长期收益账户和投资收益账户的投资比例持平。
如果人到老年，我们已经退休了，那这个时候，我们的投资手段就要趋于防守了。
也就是说：我们需要拒绝投资投资收益账户，转而投资长期收益账户。
不过，不管怎么变，日常开销账户和杠杆账户的投资比例，我们尽量不要变动。
总的来说，为了经济稳定，理财是非常有必要的，不过理财是一件非常复杂的事，我们需要时刻根据我们的生活情况进行适当的调整。
不过不管怎么说，它让我们的生活更具应变能力，以及还能帮我们实现人生各个阶段的目标是毋庸置疑的。
PS：
李财师最后想提醒大家：
每一个金融工具都各有特点，不能拿保险的收益去和股票对比，拿长期投资的保险金融工具和短期的P2P相比。
要想让财富稳健增长，需要我们进行科学的配置。
另外，虽然风险无处不在，但是大家买保险时没必要盲目买高保额。
购买保险时，应该根据自己家庭情况和收入水平，覆盖负债、覆盖风险较高的年龄段就可以了。
说白了，就是按需出发。
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