什么人适合买定期重疾？什么人适合买终身重疾

前情提要

第一类人群：家族史

注意，不是所有的家族史都影响保险公司核保结论的，恰恰的，大部分家族史对核保结论毫无影响。

但是，家族史却实实在在地影响一个人的风险。

比如血压，没有任何证据表明父母高血压子女就一定高血压。

可是，父母高血压通常是因为吃饭口重，摄入的盐过量了，那么同一个餐桌下成长起来的子女你又怎么期盼他饮食习惯比父母健康呢？

同样的，血脂、血糖等相关家族史也可能真实影响出险率。

总而言之，如果父母具有40岁以前高血糖、高血脂、高血压家族史的消费者，在30岁前买一个定期重疾还是不错的。

第二类人群：生活习惯非常不健康的人群

从重大疾病的定义来看，一个人如果生活习惯健康，不抽烟、不喝酒、低脂低糖少盐饮食。

绝大部分的重大疾病不会在60岁前发生，如有可能也是由于意外伤害引起。

但是，经常熬夜、暴饮暴食、酗酒、大量抽烟、生活压力较大无法排遣、不能保证每年体检的消费者往往会暴露在各类重疾风险下。

如果确认自己生活习惯不健康，工作996，那一个定期重疾也是非常能提升保障的。

第三类人群：刚出学校的年轻人

对于25岁前的消费者来说，购买终身重疾保险的支出可能有些高，而且杠杆周期内也难以真正发生重大疾病。

对于这部分人来说，选择一个定期重疾很好，保费既便宜，又可覆盖较高风险的40-60岁期间。

后续如有需求慢慢加保终身重疾即可。

不得不说，终身重疾存在一个令人纠结的问题，即在缴费期满后，尤其是达到一定年龄后，其保障的保额，可能已经低于保费同年度存入银行理财所产生的利息了。

但是，这种假设又是毫无意义的，因为银行理财不可能在缴费内出险的情况下产生保障功能。

所以终身重疾可以这么理解。

你买了终身重疾，就等于买好了定期重疾，同时强制自己为定期重疾满期后储蓄了一笔医疗金。

年轻时靠保险费与保额之间的杠杆承担风险，年纪大了钱也攒出来了。不好么？

这类产品，尤其适合30-40岁之间的人群。

恰巧值得注意的是，这部分人群也是保险公司保额限制最小的人群。

很多30-40岁的朋友，如果没有啃老的资本，房贷、车贷可能还没还完。

如果单纯靠定期重疾，很可能在60岁后根本积蓄不出用于健康的资本，同时保险也无法购买，彻底地失去了保障，真病了也只能依赖自己的晚辈了。