消费型保险是什么?买保险选消费型还是返还型?

不知道从什么时候开始,消费型保险仿佛成了保险业里的流行语,在买保险的、卖保险的嘴里都振振有词。

有好些客户找到我后,啪啪上来就问有没有消费型保险,因为他们认为这样的保险性价比最高。

也有几个客户和我说不要消费型保险,理由是营销人员和他们说消费型保险只能一年一年买,不保证续保,如果不交费就不能保了。

在不同的人眼中,看到的消费型保险似乎有些迥异,那么消费型保险到底是什么?


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消费型保险是什么?

我们可以来看看银保监微课堂的解释,银保监微课堂是银保监管理委员会旗下的公众号,它的解释还是比较公正客观的:

消费型保险是什么?买保险选消费型还是返还型? 保险知识 第1张


再通俗点讲,消费型保险是指保障期间出事就赔保额,没事的话既不赔保额,也不返保费的保险。

就像银保监微课堂解释的,要是保障期内平平安安,保费就被消费掉了。

这里我要说明一下,有不少人说消费型保险是指只保一年的短期险,这样的理解其实是有误的。

消费型保险不仅有只保1年的,也有保20年、30年,甚至到70岁的。

如果您买的是长期型的消费型保险,可以选择像还房贷一样,每年交固定的费用,不用担心价格会随着年龄的增加而变贵,也不用担心产品会停售。

不过保险它不像其他产品,能在手上拿捏,被我们实实在在感知。每年都在往里投钱,除非出险了,否则什么都看不到,于是很多人就会产生一种感觉,要是保障期结束自己还好好的,钱不就打水漂了?

因此保险公司就想尽办法开发各种保险,比如返保额的重疾险,要是身故了,也能拿保额。

还有返保费的,你不是说钱打水漂吗?得,保障期出事了,我赔你保额,要是没事,我把钱退给你!

乍一看,返还型保险要比消费型保险更实惠,于是很多人对返还型保险趋之若鹜。

但后面随着互联网保险的崛起,我们能明显地感受到,很多公众号大v都在不留余力的鼓吹消费型保险,因为价格更便宜,所以又有很多家庭一窝蜂地追求消费型保险。

那么面对让人眼花缭乱的保险产品,我们到底应该买哪些?

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消费型保险,适合普通家庭

我建议,收入不是特别高的家庭,买消费型保险即可。

为啥呢?因为保险是用来保钱的,咱们买保险保额一定要高,是首要也是最重要的原则。

我宁愿您用3000元买到50万元的重疾保额,也不要只买个保额只有20万元的大而全保险。

因为真正到了关键时刻,20万元的保额只是杯水车薪,只能解决燃眉之急。

打个比方,治疗重疾的费用在30-50万元左右,在此期间还会被迫中断收入来源,那么是20万元够用,还是100万元?

很显然,如果能有100万元,我们能更加从容地应对重疾的发生。

消费型保险,因为保障比较纯粹,既不返保费、也不返保额,因此价格会更便宜。

而带了身故责任的,或者是能返保费的保险,因为赋予了更多的功能,通常会比较贵。

返保额的比消费型的贵10%~30%左右。

就以重疾险来举例,缴费30年,保终身,30岁的男性购买50万保额。

不带身故责任的超级玛丽2020,一年只需5210元,如果附带了身故责任,就需要7695元,多了差不多1500多元。

返保费的就更贵了,有时候是消费型的好几倍。

比如平安的某款意外险,我就不吐槽它的保障了,单纯说价格,保30年,缴费10年,一年就需要1699元。

而消费型的意外险一年也才100多元。

对于预算没那么高的家庭来说,买消费型保险,就能用较低的价格,撬动足额的保障,也不会说因为买了高保额,就捉襟见肘。

03
返保额保险,中产家庭的优先选择

返保额保险,主要是指带有身故责任的重疾险。

也就是说得了重疾,能拿到保额赔偿;如果没有得重疾,但是身故了,也能获得保额赔偿,这种保险的保障显然会更充足。

为啥呢?

如果您有研究过条款,应该就会清楚,能纳入重疾险的疾病,都是一些死亡率高、花费确实比较大的疾病,但它并不是所有疾病都保,比如一些流行病,像2002年突然爆发的传染性疾病非典,就不在重疾险的保障范围内。

此外重疾险对疾病是有定义的,只有达到了理赔的门槛,才能获得赔偿。

万一遇到这种重疾险赔不了的疾病,然后因此身故了,怎么办呢?

消费型的重疾险肯定是不赔的,但如果是带有身故赔保额的重疾险,在这种情况下,依然能获得一笔赔偿。

退一步讲,即使得的重病不符合理赔门槛,同时也没挂,但也有机会通过退保,获得和保额差不多的现金价值来治病。

在保险术语中,有个词叫现金价值,现金价值就是指我们退保可以拿回来的钱,如果您有购买保险,在保险合同上就可以看到这张表,表记录了每年退保能拿回的保费情况。


消费型保险是什么?买保险选消费型还是返还型? 保险知识 第2张


随着保费越交越多,保险的现金价值会逐渐增加,但不同的是,通常来说,消费型重疾险的现金价值在一定时间达到峰值后,会逐渐下降,最后减至为0,而且最高也不会高过已交保费。

消费型保险是什么?买保险选消费型还是返还型? 保险知识 第3张

而返保额的重疾险现金价值却可以一路走高,最后能和保额齐平。

消费型保险是什么?买保险选消费型还是返还型? 保险知识 第4张


因此到了后面如果您觉得不需要这份重疾险了,或者是得的疾病不符合合同上对重疾的定义,依然可以通过退保来获得和保额差不多的钱,用于治病。

可以看到,带身故责任的重疾险,保障其实比消费型的更充足,不过价格肯定是更贵些的。

但对于条件不错的中产家庭来说,保险的价格往往是比较次要的,他们更在意的是投入产出比。也就是说如果回报高,我可以投入多一点,他们希望获得更多的保障,同时自己也有能力承担得起比较高的保费,面对这种客户,我就比较推荐返保额的保险。

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返保费保险,羊毛出在羊身上


返保费保险,我就不推荐各位购买了,它能返保费,是因为羊毛出在羊身上。

保险公司是一家经营风险的企业,并不是慈善机构,因此不会免费帮我们承担风险,最后返还的保费,其实是在我们的已缴保费中扣除了保障等成本后,拿去投资产生的本息积攒出来的。

换句话说,我们买返保费保险的钱,有一部分用来买保障,另一部分像存银行一样存进保险公司滚存,保障期结束后,保险公司从累积的本息和中返部分给我们,也就是所谓的保费。

因此无论我们是买消费型保险,还是返保费保险,保险公司都会从我们缴纳的保费中赚取保障我们的成本,我们是占不到任何便宜的。

因为这种保险能返保费,保费会比消费型的保险贵好几倍,我就以两款少儿重疾险为例。

保障期30年,缴费10年,给0岁的男宝宝买40万元。

太平洋的少儿超能保,能返保费的重疾险,一年要4080元,10年下来,就要花差不多4万多元。

复星联合的妈咪保贝,纯消费的重疾险,同样是给0岁男宝宝买40万元,一年只要801元。

如果能用800元就买到40万元,何必要花4000元呢?多出来的3000元我再给孩子买个医疗险、意外险不是更好?但买医疗险和意外险,肯定不需要这么多钱,剩下1000多元,我还能用在自己身上呀。

这种返保费的保险,最常出现在小孩的重疾险上,但是给小孩子买保险,我并不建议占预算太多,以前我也在其他文章也提过,父母才是小孩最大的保险,而且更容易发生风险,应该把更多的预算留给自己。

买保险的预算,最好控制在家庭年收入的10%以内,假设一个收入20万元的家庭,拿出10%的预算给一家三口买保险,也就是2万元,但光是给孩子买一份4000元的重疾险,就占去了差不多1/4的保费,剩余留给大人的根本没有多少了。

总的来说,我并不推荐返保费保险的理由主要有3点,首先是保险比较贵,如果想要买到高保额,就需要花比较多的保费,会增加当下经济的负担,或者是挤压到别的风险保障。

此外一旦出险了,多花出去的保费其实也没办法拿回来,想要拿回保费,其实是存在一定的偶然性。

另外千万别把用于保障的保险当理财产品,没有可比性。即使保障期内不出事能返保费,但这笔钱会被锁定很长一段时间,长达十几二十年,流动性太差,如果急需用钱,这笔保费并不能及时取出。

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总结


消费型保险具有普适性,在不失保障的情况下,也能把价格卖得很低,适合大部分家庭。

但也别把消费型保险捧得太高,也别一棍子打死返还型保险,比如带身故责任的重疾险还是可圈可点的,推荐预算宽松的家庭购买,它比消费型的多了身故的保障,现金价值也高。

但返保费的保险我就不推荐了,因为怎么看都不划算呀。

消费型保险是什么?买保险选消费型还是返还型?

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