刚工作那年，我对这个说法深信不疑?
「未来二十年，工资一定是看涨的，不用担心缺钱花。」
可当成家有了娃，父母老了，身上的担子重了，我开始觉得，和那些虚无缥缈的「预期」相比，抓在手里的人民币，才更有安全感。
趁着现在还能拼，把健康保障、孩子教育和自己的养老问题都搞定，才能在未来真正享受「退休」带来的岁月静好。
尤其是今年，你应该也对生活的艰难有了更深的体会。
疫情当前，短期通胀不可避免。「年金险」作为一种养老规划或稳健的理财方式，真的很不错。
上周直播答疑后，大多都想知道自己更适合买哪款，以后能领多少钱。
今天我就通过具体例子，给你算算钱。帮你在即将下架的2款产品中，做出决策。
你为什么要买年金险？
想挑一个最适合你的产品，这个问题，你一定得搞懂。
是为了给自己存养老钱？
还是为了在众多高风险投资中，寻求一份收益稳定、安全兜底的资产？
这个答案
决定了你该买哪一类年金险?
纯养老
如果，你单纯就是买个年金养老，希望以后每年多领点钱，应对老年生活。
那就选它。
投进去的钱最好不要自己随意动，等着按时领钱就好，活多久就能领多久。
偏重理财
如果，相对于给自己预留养老金，你更注重理财，想在自己的投资中，留条收益稳定、本金安全的后路。
那就选它。
回本快，满足你灵活运用资金的需求，还有万能账户，给你更多空间运作资本。
当然，不管是出于什么目的买年金险，都要买收益高的。
这一步，我来，帮你过滤掉收益低的。
只要是我钱多多推荐的，实际收益都差不了。比如本月即将下架的这两款，预定利率都是4.025%，是市面上凤毛麟角的产品了。
02
单纯存「养老钱」
可选自在人生A
适合谁
纯粹想存钱给自己养老的人，且这笔钱投进去短期内不会动用。
特 点
1、每年领的钱多，后期收益率高；
2、活多久就领多久，如果没领几年就过世了，也保证领取20年；
3、前期回本慢，不建议中途退保；
4、领取20年以后去世，没有身故保险金。
钱多多个人是很喜欢这款养老金的，不用它理财，而是纯粹养老。
老年生活有保障，活着的时候多领些钱，照顾好自己，也能减轻子女的负担。
整体来看，和12月底停售的「星享福」比较相似，优势也很明显。
每年领取的养老金最多
举个例子?
30岁的钱小花，每年交5万，一共交10年。
60岁开始，每年能领73150元，只要活着，就一直能领钱。
目前中国人的平均寿命约77岁，假设钱小花77岁就过世了，她总共领了多少钱呢？
153.6万。
没领几年就过世了
也保证领取20年
假设你对自己的寿命没什么信心，也不用担心交的保费打水漂。
保险公司承诺你至少领够20年。
哪怕刚领了2年就挂了，剩下18年的钱，也会一次性全都交给家人。
后期急用钱
可以申请保单贷款或退保
现金价值，就是这张保单当前的价值，也就是拿保单去退保能换回来多少钱。
现金价值高，后期急用钱，可以退保，把钱都取出来，不过以后也就不能再领钱了。
如果是短期应急，更建议用保单贷款，现金价值越高，能贷的钱就越多。
很多年金险后期现金价值会归零，除了按月领钱，没别的用。
自在人生A是终身都有现金价值的，还以钱小花为例（每年交5万，交10年）：
60岁开始领钱，到72岁时已经领了95万的养老金，此时保单的现金价值有76.5万。
她最多可以贷出80%，也就是61万多，用来周转。
后期收益率高
越长寿领的钱越多
60岁开领后，随着年龄增长，收益率持续走高。
80岁时，收益率已经达到3.9%；
90岁时，收益率能达到4.14%。
几十年长期稳定的高利率，是很难得的。
当然，它也不是完美的
前期的现金价值很低，分10年缴费的话，前18年如果想退保，都是赔钱的，退回的钱还没有已经交的保费多。
领钱20年后，身故保险金就归零，领了20年的养老金之后挂掉，是没有身故赔偿的。
所以，自在人生A更适合手里有闲钱，且短时间内都不会用这笔钱，纯粹拿来养老的人。
03
兼顾储蓄和理财
可选招盈金生
适合谁：
手里有大笔闲钱，想要稳定收益兜底，用来理财的人
特点：
1、适合短期缴费，趸交或分3年交；
2、交完保费很快就回本，前期收益率高；
3、附加保底收益3%的万能账户，存取灵活，收益有保障。
这是一款比较有特色的理财型年金：快返型年金主险+万能账户。
已经脱离了养老金的保障范围，理财兜底的功能更明显。
相当于，买一款年金险，从第5年开始领钱。
但这时候并不缺钱，返的钱就可以先不领，自动存进附带的「万能账户」，每年按照一定利率积攒利息。
能领多少钱？
举个例子?
假设40岁的钱老板，一次性投入50万，购买招盈金生做保本增值，并附加了万能账户。
那么，一共可以领3部分的钱：
① 第5年一次性领「特别生存金」10万元；
② 第6年起，每年可领「养老金」9183元；
③ 70岁时可一次性领「祝寿金」50万元。
但是，由于它是理财性质的年金险，所以它的收益，不止这些，还有现金价值和万能账户带来的「隐形资产」。
回本快，现价高
资金周转自由
一次性就把所有保费交完，第一年年末，现金价值就几乎跟已经交的保费持平了。
分3年交的话，第4年年末，也基本回本。
这样的好处是，哪怕刚交完钱没几年就急用，把年金险里的钱取出来，也不会亏本。
当然，不取的话，只会增值更多。
配合万能账户，将获得一笔巨款。
多余的钱也放进万能账户
复利生息
万能账户可以看做是一个储蓄账户，可以灵活存取。里面的钱，也会按照5%的利率不断增值。
万能账户利率不是一成不变的，当前是5%，随着整体社会利率的降低，未来也可能会下降，但最低也能达到3%。
假设?
年金险返的钱，钱老板一直都没领，而且还追加了80万，增大资本份额，蹭上当前5%利率的红利。
那么，钱老板最后能领多少钱呢？
60岁时领：
按照4.5%的中档利率，能领294.4万元；
按照3%的保底利率，能领240.69万元。
80岁时领：
按照4.5%的中档利率，能领到701.79万元；
按照3%的保底利率，能领到451.19万元。
此外，还有一些特色福利，比如全残关爱金可翻倍，保费满200万有机会入住仁和养老社区等。
年金险+万能账户的收益率测算很复杂，缴费方式也会影响收益率，而且都是大额交易，建议大家谨慎对待。
为什么要买年金险？
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