第一批90后 是时候考虑养老了

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我的一个朋友,马上研究生毕业,打算北漂的他,虽然手持几份offer,却在为工作发愁。

他最中意的是一家外企,但是家人并不满意。因为在他们的观念里,所有的工作,都不如当公务员或者在国企、事业单位工作。

“给人打工,被裁了怎么办?”

“难道你要一辈子换工作吗?”

“你给别人打工,老了的时候怎么保障?”

虽然他想说自己可以靠投资理财赚到养老钱,但在去年买啥啥亏的大环境下,他又少了几分底气。

春节将近,即将回家的他有点发愁。

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我身边也有不少朋友都遇到过类似的情况。

年轻时搏一搏,追求更高的收入,挺好。但父母的忧虑并非没有道理,看似工作问题,不如说是对未来能否有稳定收入的担心。

从去年开始,不少明星企业停止社招,裁员的消息不断传出。

根据自己的观察,身边中小企业缩小规模过冬的例子,一抓一大把。

除了现状,还有未来的预期在降低。

根据《中国社会保险发展年度报告2016》显示,2011年企业养老保险抚养比为3.16:1,即平均每个领取养老金的人有3.16个参保企业员工来供养。到2016年,这个比例降到了2.8:1。

抚养比的降低,意味着养老金的压力在不断增大。

2019年1月3日,中国社科院人口所发布的《人口与劳动绿皮书:中国人口与劳动问题报告No.19》指出,从未来发展趋势看,劳动年龄人口在加速减少而老年人口在加速增长,中国人口负增长时代即将到来。

不仅现在可能面临失业,未来还可能面临没有养老金的囧境,压力山大。

在还有收入的时候为几十年后的养老考虑,未雨绸缪十分重要,比如考虑下商业养老保险。

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商业养老保险是以获得养老金为主要目的的人身险。简单来说,我买过养老险,等我退休了,或者约定时间到了,保险公司就要开始给我发养老金。

投资连结险、万能险、分红险等都可以实现养老险的功能。

其中,分红险和万能险相对适合一些,胜在有保底收益,如果在有些年份有高分红,就能有额外惊喜。

不用担心保险公司的安全度,因为根据保险法:“经营有人寿保险业务的保险公司,除分立、合并外,不得解散倒闭。”

如果一家公司真的到了经营不下去的地步,它的所有人寿保险合同,会转让给其它寿险公司,如果没公司愿意接收,保监会会强行指定一家公司来接收。

“保险牌照”含金量也很高,会有很多保险公司乐意接盘。而且保监会还设有保险保障基金专门账户作为救急资金。

如果是分期交分红险,在投保的前几年退保,一般会亏损。所以,分红险特别适合管不住手的年轻人当强制储蓄。

想花钱?交了一半不想交?想想已经交的钱,必须坚持下去。

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试水养老险,支付宝上的全民保是个选择。

全民保对应的产品是人寿保险的聚财保养老年金保险(分红型)。女性从55岁,男性从60岁以后可以选择每月/每年收取养老金。

举个例子:一个25岁的女生,现在一次性投10000元,那么她从55岁起,每月可领取73.08元,相当于年领870元的养老金,假设她活到80岁,那么她将领到21750元的养老金。

(25岁女生的投保示例)

使用IRR计算,全民保的保底年化收益为1.97%。

这笔钱,可以一直领,直到死亡;也就是说,活得越久,领的越多。

如果不幸领了几年钱就去世,那岂不是很亏?

产品设计了保底机制,如果被保人没有领到20年就身故,保险公司会给付20年养老金总额与已经领取金额的差额。

这意味着男性最少也能领到80岁,女性75岁。

另外,从投全民保开始,这个女生就可以每年/每月领取分红。

按中档分红计算,到55岁时,她可以领到9632.77元的累计分红;到80岁时,能有31011.68元的累计分红。

分红是不确定的,不好的年份可能没有分红,好的时候收益也许会更高。

根据最近的观察,全民保的分红水平稳定在4%左右,比产品页面演示的中档收益还高一些。

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国内的分红险收益一般都差不多,不算高,但胜在稳定。

而全民保优势在于,投资门槛极低,最低只到1元。

你可以选择按周存、按月存、按年存,或者趸交。

当然,真的要靠1块钱来养老有点难,一般来说,拿出月收入的2%作为养老险的投资就差不多了。

比如,像图里这位年轻咖啡店员,支付宝给她的建议是每周投保39元。

因为养老保险是个长期投资,所以需要规划好流动性。平时用收入的较低比例定投,也可以在发大笔年终奖的时候趸交一些,这样就可以积土成山,等到退休时,每个月领取双份养老金就可以美滋滋地享受生活了。

全民保的另一个好处在于,它是纯粹的养老险,简单易懂,没有其他眼花缭乱的功能,方便我们规划自己的资产配置。

有时候,当我们买了一份设计复杂,价格还特别贵的保险,可能都搞不清楚自己到底有什么保障、缺什么保障,在出险时就会吃亏。

因为活的越久,领的钱越多,所以全民保也算是变相激励我们养生。

那么问题来了,在哪里可以买到全民保呢?

打开支付宝,搜索“全民保”就可以看到它啦:

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