年金险到底能为我们带来哪些好处？

不管是当下，还是未来，我相信年金保险的价值会被越来越多的人认识到。

可惜，一个相对更优秀的年金险经济周期（2014-2019年）即将过去了。4.025%这个今天保险行业中人尽皆知的数字，不久之后可能就会随着4.025%定价年金险的全面停售而成为一段历史。

随着市场热度越来越高，大家对年金险的功用也越来越熟悉，但是我们发现，对于年金险的讨论更多集中在理财范围内。其实年金险的功能并不局限于此，用作理财工具固然是它非常重要的作用，但他的其他属性我们也很有必要进行了解。

那么今天就来谈谈我们的年金险到底能为我们带来哪些好处。

01 作为理财工具

从2013年8月保监颁发公文调整人身保险费率以来，保险产品实行的法定评估利率如下：

分红型人身险：2.5%

普通型人身险：3.5%

年金保险可适当上浮1.15倍：4.025%

而保险评估利率虽然不能简单地等同于收益率，但表现优秀的年金产品也能做到IRR（内部收益率）在4%左右。

保险采用的是复利滚存。即便以4%复利来算，存20年，即相当于单利6%；存30年，即相当于单利7.5%；......倘若能存上个百年，会是个很惊人的数字。

这是保险的长期特性所决定的。保险责任由合同约定，且得到国家法律背书。

保单总利益通常可以这么计算：

保单的现金价值+累计年金（或万能账户余额）

年金尚未领取，只要看现价就可以；通常也建议继续放在保险公司的万能账户累积生息，否则就又失去了滚存的意义，达不到预期效果。

因此，如果是把年金当理财产品买的人，看中的就是这个。要么高现价（不着急马上领）、要么很快就可以返、要么返得多、要么万能账户保底利率和当前利率均高。

看透这一点，你才不会被某些年金产品眼花缭乱的演示数据蒙蔽，才能借双慧眼雾里看花找到真正的好产品。

02 受益权属的分配

还有一些消费者买年金，可能挺不是单纯冲着收益，年金的收益也许并不放在眼里。那他们又为什么买呢？

这就要上升到法律层面了。“投资决定财富的多少，法律决定财富属于谁”。在属于谁、想给谁的大前提下，多少绝不是最重要的。

保单是一份法律文件。年金保险投保人、被保人、受益人的设定实际上就代表了财富在家庭成员和代际之间的流转。

年金险看似给了被保人，但现在还是属于投保人；

它将来或许给到被保人，也或许还是还给了投保人；

不过它总有一天是留给受益人的；

即便现在投保人是我，我想改成谁，我说了算；

即便现在受益人确定了谁，想改随时能改。

正因如此，对于投保人，它和其他资产区别明显。其他资产，一旦给了，就转移了主权，不再属于原主人，而且转移手续都比较麻烦且要成本。

而对于被保人，可以作为年金的享有者，但因为资金来源和赠予指向明确，不容易被混同、分割。

另外，高额的年金亦可以对接信托。不仅是受益人，投保人都可以设定为信托公司，将该资产彻底隔离风险。

03 规划养老

首先要说的是，保险合同是一种射幸合同。不光体现于意外、重疾这样的保障型产品上，或许发生，或许不发生，它也体现在养老年金险的期限上。

从养老需求的角度出发，并不需要去考虑更多的退出机制。

养老本身是一件多么反人性的东西，需要长期的毅力和耐心，要克制消费冲动，要防止其它诱惑，甚至在领养老金的时候，还要避免为了家人为了子女的需求变现自己的养老金。——即便是社保，还有那么多短视的人想不交或者少交。

所以，当我们发现需要补充一份类似于社保养老金的东西时，我们就想通了——看什么现价？！比什么身故金？！统统不用，唯一关心的指标就是：

现在交多少钱？将来每月领取多少钱？

前些时间对于延迟退休的讨论沸沸扬扬，65岁甚至更晚退休成为热议的焦点。但是我们反过来想一下，现代人的寿命越来越长，假如活到85岁，中间就是20年的养老期间，如果退休金只有社保养老部分，能确定它的增长可以跑过CPI？跑过猪肉价？

如果不能，那就意味着退休后的生活品质会打折扣了。所以，在能为自己提前做养老规划的时候，买一些年金险，一定是为未来养老所做的重要规划。

那么年金险有哪些分类呢？这里也给大家简单归纳了一下。

以上三种即现在市场上的主要类型。

其中，变额年金比较少见。为什么？因为变额年金基本属于“代客理财”，按照国内金融业发展程度，保险公司很难直接与证券、银行业正面竞争。

而对于分红型年金和传统固定年金，2013年后传统人身险的定价险利率松绑，传统固定年金的定价利率直接飙升到最高4.025%，加上附加万能账户的加持，给“快速返还生存金”提供二次增值，这些“变种”固定年金的“综合内部收益率”，其实已经赶得上中档分红水平下的分红型年金。不过这一缕羊毛也快要退出历史舞台了。

从现金流匹配的角度说，我们认为，固定年金在一定程度上最能匹配退休后基本生活开支部分。而且，这种产品因为保险责任相对简单，更便于消费者的理解，也能节约消费者未来的管理成本。

所以，可以看到的是，年金险的作用其实不仅仅局限于理财，而是可以作为整个人生，乃至家庭的财产规划。年金险的这些作用，你get到了吗？