我们经常会看到这样的疑问——“医疗险都把治病费用解决了，还要重疾险干嘛？”每次看到都哭笑不得，很多人对重疾险的认识还是有很大偏差。为了帮大家彻底搞清重疾险，我们决定出一个“重疾险科普系列”，从入门指南、保障责任、产品形态到选购策略，一步一步教你搞懂买对重疾险，保证帮你理得明明白白，看完就能上手操作了。今天这篇文章是第一篇，作为入门级的科普，我们先来搞懂三个基本问题：为什么要买重疾险？重疾险都保什么？出事了怎么赔？
我们发现大多数人对重疾险都存在着一个严重的误解，就是将它的作用和医疗险划上了等号，认为两者都是治病用的，没什么区别。大家之所以会这么想，是因为一提到疾病，大部分人只想到了手术费、床位费、药品费等这些摆在眼前的病床上的显性花销，却没有想过一旦得病，病床外还有一大堆隐性损失在等着我们。比如，生重病后就无法上班了，甚至会影响后续的事业，这可能导致至少3-5年的收入损失，有些大病还需要长期的康复、护理和持续治疗，更是一笔源源不断的高额支出。这些隐性损失加起来甚至比看病的费用要多很多。因为医疗险是“报销型”的保险，医院之外产生的费用损失全都报销不了，只能解决病床上的显性花销。而重疾险是“给付型”的保险，只要符合理赔条件，保险公司就能给你一大笔钱，用来解决因生病导致的收入中断、康复费用等这类病床外的隐性损失。你看，医疗险和重疾险在疾病保障上，其实是有着完全不同的分工。他们就像公司福利的不同形式，一种是凭票报销，一种是现金奖励，得相互配合才行。
首先是以为“需要花一笔大钱治病的都叫重疾”。比如我的一个朋友，前段时间因为气胸做手术，花了好几万，在他眼里，这已经算是“重大疾病”了。但实际上，在重疾险的定义里，会对人体造成严重伤害的危重病才算重疾，一般会具有这三个特征：其次，很多人以为重疾险“只保重疾”，其他都保不了。其实，重疾险在中国发展了近30年，保障责任已经变得非常丰富，例如当下主流的重疾险产品，基本都会涵盖这五项主要责任：
重疾险最早是在1995年被引入国内，刚开始重疾险还属于一个新兴事物，没有标准，疾病也缺少统一的规范。这就导致很多保险公司会把保险条款定义的比较苛刻，甚至近乎于“不死不赔”。2006年，友邦就曾因为疾病条款过于严苛，被6名投保人以“保死不保生”，合同条款存在明显欺诈内容为由告上法庭，并引起了法律界、医学界、保险界的三方大讨论。为了解决这个问题，2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一。从此，行业终于统一了“度量衡”。也就是说，所有保险公司的重疾险产品都包含了规范里的25种常见重疾。更关键的是，这25种疾病覆盖了所有重疾发病率的95%以上。这样统一后，各家保险公司重疾险保的大病都差不多，赔付标准也保持一致。所以，重疾责任虽然是重疾险的基本责任、核心责任，但是因为各家标准统一，反倒不需要细看。像重疾病种的数量，不是我们需要关注的重点。宣传上的88种、108种重疾大多都是噱头，不必刻意比较谁多谁少。身故责任是重疾险非常重要的一项责任，重要到什么程度？重疾险在最初引入中国时，是作为附加险和寿险（主险）一起卖的，换句话说，要买重疾险你必须要买寿险，重疾责任和身故责任都要有。前面我们说了，重疾险保的主要是会对人体造成严重伤害的危重病，说句不好听的，这些病“向前一步”，就会导致人的死亡。如果重疾险没有身故责任，万一人突发重病身故，重疾险可能赔不了。深圳某43岁男子得了尿毒症，但买的30万重疾险却不给赔付，保险公司给出的理由是：该男子只透析了不到两个月就不幸身故了，未达到终末期肾病的赔付标准。这里要说明一下，重疾险保的很多疾病并不是得了病就赔，而是要经过一段时间的治疗，达到一定的状态才赔付。例如终末期肾病，也就是上面男子得的尿毒症，病人确诊后，需要做至少90天的透析治疗，或者做完换肾手术，重疾险才给赔付。该男子被拒赔的经历表明：重疾险没有身故责任，如果病人发病过急、身故过快，可能会出现“得了重疾却无法赔付”的情况。辛辛苦苦交了好多钱的重疾险，临到发病却不能赔，这是很多人都无法接受的，所以市面上很多重疾险都含有身故责任，我们也建议大家购买重疾险时加上身故责任。这样不仅得重疾能赔，身故也能赔，并且身故责任不限原因，无论是疾病身故，还是意外身故，甚至投保两年后自杀，都能赔。如果你不想重疾险里加入身故责任，也可以把重疾险和寿险分开买，例如买一份只保重疾的纯重疾险，再单独买一份寿险，总之重疾时能赔，身故时也能赔，不留下风险缺口就好。轻症中症责任也是重疾险一项非常重要的责任，现在市面上绝大多数重疾险，都在重疾责任的基础上，加入了轻症中症责任。轻症中症责任之所以重要，是因为它在很大程度上提高了重疾险赔付的可能性。前面我们说了，25种重疾有统一的赔付标准，这里面对一些疾病的赔付标准要求是很高的，例如脑中风后遗症，首先需要病人确诊后活够180天以上，并且还要达到其他一些条件才能理赔。这种赔付标准，就导致有些病人虽然病的挺重，但是尚未达到重疾赔付标准，无法获得重疾理赔。这时候保险公司在重疾的基础上，把一些病情较重但尚未达到重疾标准的疾病列入轻症、中症，如果病人得了轻症或中症，也可以赔付一定比例的保额。总之，轻症中症的加入，扩展了重疾险的赔付范围，提高了重疾险赔付的可能性，增强了重疾险的保障力度，是一项对我们非常有利的保障责任。现在医疗水平发达了，人的寿命也变长了，如果我得了重疾治好了，第二次又得重疾怎么办？这是不少年轻人的顾虑。第一次得了重疾可以赔付，第二次得重疾还可以赔付，甚至可以赔三次、四次。常见的多次赔付责任包括重疾多次赔付和特定疾病多次赔付，前者面向所有重疾，都能进行多次赔付；后者面向一些高发特定疾病，例如恶性肿瘤、心脑血管疾病等，可以进行多次赔付。关于多次赔付责任，内容比较复杂，例如分组问题、间隔期问题，限于篇幅这里就不展开讲了，我们会在后续的文章中详细讲述。前面我们说到的身故责任、轻症中症责任，都是在增加赔付场景，“变着法地多赔钱”；而保费豁免责任，则是要帮我们省钱。保费豁免责任，顾名思义，就是豁免保费，后面没交的保费不用交了。例如父亲给孩子买了重疾险，父亲是投保人，负责缴费，万一父亲得了重病，家庭经济紧张，这时候投保人豁免责任就可以起作用，免除父亲剩余应缴保费，孩子依然可以正常享受保障。被保人豁免，一般是自己给自己买了重疾险，万一自己得了轻症或中症疾病，后续的保费就不用交了，依然可以享受保险后续的保障。如果买的是多次赔付型重疾险，还会有重疾豁免，第一次得了重疾后，可以豁免剩余保费，后续第二次、第三次保障依然有效。
关于重疾险赔付，首先我们要知道，重疾险的赔付方式是“给付型”，也就是说，符合理赔条件，保险公司直接赔钱，不需要我们报销，也不限制保险金的用途。赔付方式很好理解，不过对于赔付标准，大家却有很多误解，例如重疾险主要保的25种常见重大疾病，我们常人的理解就是，只要得了这些病就能赔了呗。不同的疾病，有不同的理赔条件，通常会分为这三种情况：例如恶性肿瘤，一旦医院给出了确诊证明，就可以申请赔付。
例如重大器官移植术或冠状动脉搭桥术，这些手术做了以后才能申请理赔。例如脑中风后遗症，确诊180天后仍然遗留永久性的神经功能障碍才能赔。
看了这个表，你也许更能理解身故责任和轻症中症责任的意义。以上表中六种最高发重疾为例（图中绿字部分），六种高发重疾占到了重疾险赔付的90%左右，而只有“恶性肿瘤”一种是确诊即赔，其他都要做完手术或者达到特定状态才能赔付。换句话说，很多重疾真的是太重了不赔（人未达到赔付标准即死亡），太轻了也不赔（未达到重疾的严重程度），所以重疾险中加入身故和轻症中症责任，才显得那么至关重要。除了赔付方式和赔付标准，我们最后简单说下重疾险的赔付比例问题。重疾险并不是什么情况都100%赔付保额，对于轻症中症，由于症状较轻花钱较少，一般赔付基本保额（以重疾保额为基准）的一定比例，例如轻症赔基本保额的30%，中症赔基本保额的50%；另外，如果某些重疾花费巨大，或者在某个时段对家庭会造成重大影响，重疾险还会约定“额外赔付”：例如大家都知道白血病是一种儿童高发癌症，各种化疗加造血干细胞移植，平均要花七八十万，因此有些重疾险就约定，儿童确诊白血病额外赔100%保额，相当于买50万赔100万，可以更大程度减轻患病家庭的经济压力。再比如有些重疾险会约定，被保人40岁前患重疾，额外赔付50%保额，相当于买50万赔75万，想想是不是很人性化？40岁，上有老下有下的年纪，正是需要尽责任的时候，保险多赔钱，能更好地帮患病家庭渡过难关。这种“额外赔付”，我们也可以把它看成是重疾险的一项“特殊保障责任”，目的是最大限度减轻患病家庭的经济压力，最大程度发挥重疾险在治病救人、弥补收入损失方面的保障作用。关于这些入门知识，今天我们就介绍到这里，后续我们还会详细介绍重疾险的产品形态、选购策略，敬请期待！
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