癌症多次赔付有必要吗？

小保早上被推了一个蛮揪心的问题：

下面有近2000个回答，既有罹患癌症的人的亲身选择：

更多的是对于“选择”的探讨：

虽然医疗发展到现在，癌症不再直接等同于绝症，但患癌症带来的巨大经济负担，却很有可能影响家庭生活质量、影响孩子教育问题，或者直接置我们于上面的困难选择中。

小保不禁想到，前两年看的一个片子，叫《父母与我们，爱，拒绝遗憾》，提起癌症，做父母的都愿意倾尽所有、卖房子，甚至捡破烂，去换孩子一线生机；而当问到如果是自己患病，他们都表示最多治一二十万，甚至不治，不想拖累孩子……

亲情是无私的，但此般的选择却是残酷的，“牺牲”对家庭而言，换来的只是残缺的幸福，更何况，癌症治疗后还有复发、转移的可能……

小保感慨的同时，也在想，如果能提前配置重疾险、提前准备好专用的保险金，不就能将癌症对家庭的经济伤害大大降低了吗？最好如果能买支持多次赔付的重疾险，应该就能全方位地减少癌症对家庭的经济压力了。

或许有人会问：

癌症多次赔付有什么必要吗？

这是不是只是噱头？

难道还会多次患癌症吗？

小保慢慢给大家说。

2018年世界卫生组织发布的《2018全球癌症统计数据》（Global cancer statistics 2018），数据显示，2018年，全球预计有1810万新增癌症病例（男性950万+女性860万），并有960万人死于癌症（男性540万+女性420万）。

（图源：CA：A Cancer Journal for Clinicians）

就地区而言，亚洲的新增癌症病例以及因癌症死亡的人数均排在首位，占比分别为48.4%、57.3%。其中，中国是全球新增癌症病例以及因癌症死亡的人数最多的国家。

就性别而言，男女不同类别的癌症的发病率和死亡率是不同的。

（图源：人民日报微博）

就中国来看，根据国家癌症中心最新发布的《2019年中国最新癌症报告》，（注：癌症登记数据一般滞后三年，因此只能追踪到2015年数据） 2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人。即平均每天超过1万人、每分钟7.5个人被确诊为癌症。其中，男性肺癌发病率最高、女性乳腺癌发病率最高，与全球癌症发病特点较为一致。

小保想说的是，癌症确实不像其他病那样常见，但也绝不是很稀有，中国平均每天有超过1万人确诊癌症，小保有时会听到身边朋友说“患癌症概率还低过中彩票”，但事实上，概率比中彩票高得多。并且我们也知道，治疗癌症的费用非常高昂，若早期确诊可能仅需要几万元的切除费用，但若是中晚期，每个疗程的放疗、化疗、药物等花费都很大，以现在最为先进的质子重离子技术为例，一疗程的费用为27.8万元，对家庭而言将会是一笔不少的负担。

虽然癌症并不罕见，但是随着医疗技术的发展和医疗实践的完善，癌症存活率正在逐步提高。就以我国为例，《2019年中国最新癌症报告》表明，在过去的10余年里，我国的癌症生存率呈现逐渐上升趋势，目前我国恶性肿瘤的5年相对生存率约为40.5％，与10年前相比，总体提高了约10个百分点。

在中国，存活率较高的癌症，如乳腺癌、甲状腺癌、前列腺癌，五年生存率分别达到82%、84.3%、66.4%。而与美国等发达国家相比可以看出，未来随着医疗进步，五年生存率仍有相当的提升空间，我们不妨对癌症治疗进步保有信心与乐观的态度。

癌症五年存活率越来越高的同时，伴随着生存期的增加，癌症患者再次患上癌症或者复发的可能性，却比普通人更高。

其一，癌症基本上很难说痊愈，最多说是一定的时间内不复发当做近似痊愈。

首次患癌症后体内已经产生适合癌细胞生存的环境，化疗等医疗手段并不能把癌细胞完全杀死，仍有部分癌细胞存活，他们在适宜的环境下将会快速增长，这导致癌症复发、转移、新增的概率增加。一般我们是用持续的治疗控制住癌细胞的生长，把病情控制在可控范围内。所以与癌症抗争不是一朝一夕的，而是需要长期治疗的，大家也更普遍地把癌症看成慢性病，在更长的时间维度里看待癌症。

其二，患癌症以及后续的治疗手段，会让身体变得更加虚弱，也就是免疫力等各方面身体机能下降，抵御致病因子的能力下降，同样的环境下，再次患病的概率高。

小保根据香港保险科普制作的《疾病多次理赔发生概率表》，列了一下香港保险实践中，癌症理赔后，重疾发生与理赔的概率：

仅从理赔的角度来看，癌症多次理赔的需求确实是存在的，且并不低！

因此，出于癌症复发、转移、新增的概率在首次患癌症后会更高，重疾险支持癌症多次赔付是很有必要的！

如果保险只支持癌症单次赔付，保单赔付后自动终止，这同时还意味着另一个后果：我们将永远失去重疾保障！

因为重疾险的健康告知会有类似的询问：

也会询问既往病症：

当罹患癌症之后，即使多年没有复发，一般也是无法通过健康告知的！

也就是说，患癌症后，一般无法再次重新投保重疾险、健康险等保险产品，未来在重疾保障上将是空白的。如果第二、第三次确诊癌症等重疾，将无法得到保险赔付。

而癌症多次赔付将能一定时间维度上保证我们的保障不会随着癌症的出现而消失。支持癌症多次赔付，意味着首次癌症出险后，保险合同不会终止，并且当不幸再次确诊癌症时，仍然能得到保险金赔付，在更长的时期内减少多次经济风险。

因此，癌症多次赔付将会给予我们更全方位与长期的保护。

目前，市面上支持癌症多次赔付的产品，基本上分为以下三种：

•间隔期五年，无论是持续、新发、复发或转移都可赔付——差评

•间隔三年，只能是新发癌症或者首发癌症完全缓解后复发——差评

•间隔三年，无论是持续、新发、复发或转移都可赔付——最佳

1：一款好的“癌症多次赔付”产品，间隔期越短越好

因为科学发现，癌症转移和复发大多发生在术后3年内，约占80%，只有约10%的转移或复发发生在手术后3年到5年内。一般情况下，如果恶性肿瘤患者经手术治疗能生存5年以上，可认为恶性肿瘤被治愈的可能性为90%，复发可能性很小。因此，如果五年内没有再次患癌症，二次赔付的概率非常小，三年间隔期的险种优于五年间隔期。

2：赔付门槛越低越好

无论是癌症持续、复发、新发还是转移都赔付，是保障最全面的，如果只能保新发癌症，条件比较苛刻，并且会把复发、转移等高概率风险置于无保护之中，我们依然自行承担着较高的癌症医疗支出风险。

总的说来，无论从理论上还是实践上，癌症多次赔付是非常有必要的！但大家在挑选癌症多次赔付的保险时一定一定要擦亮双眼，最好选间隔期更短、二次赔付门槛更低的保险~