深圳，特别亲切，腾讯，特别亲和。
一边参加微信·微保的会议，一边在下面写稿。
会议听下来，最大的感触就是，咱们老百姓买的保险不是自己真正想买的保障。
这是中国保险业最大的困境，苦平民久矣！
我举个例子：
很多父母给孩子买保险，买的全都是寿险捆绑重疾，叫XX福的就是这样的一套组合销售，说什么全都保，一年花费七八千。
可是孩子压根不需要寿险，寿险保死亡，孩子离世赔付一笔钱要来干嘛用呢？
你开始一定是想给孩子买份健康和意外保障，可是一套话术砸下来，想买的却没买到！
我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。
鉴于此，考拉就用一篇文章说清楚怎样用保险来保障我们这一生。
不管何时，无论是地球要流浪还是玛雅预言成真，你用一杯咖啡的时间，看完这篇文章就能弄懂保险,一步到位。
一
保险那么多，组合怎么做？
不管是亲戚朋友还是营销号，不分清楚个人家庭情况
—— 一股脑塞给你保险产品，不买感情有裂痕，不买就夸大损失。
其实买保险关键在转移风险，个人力量再强也有力穷的时候，需要保险来为家庭遮风挡雨。
所以咱普通家庭，首先要做全保障，医保是最基础的保障，在这之上，建议要买以下四种保险，配置上形成“1+4”的组合：
每个成年人必要的四类保险：重疾险、医疗险、意外险、寿险。
四类保险设计初衷都不一样，不能从闭着眼睛下手，一定要适合自己。
二
四大保险差异与作用
四大险种能为我们转移的风险是不同的，差异先来看看对比表：
每个险种不能被彼此替代，都是不可或缺的,逐一来分析这四大险种，以后再也不愁不懂保险了。
1、重疾险
重疾险,保癌症这种重大疾病，一般保障100多种重疾，核心是25种重疾：
重疾险就是罹患重疾后，保险公司会直接赔付一笔钱，行内术语叫给付制。
与报销制不同的是，这笔钱直接打到你银行卡账号上，无论你怎么使用都行。
当医疗费、生活费、康复费，又或者还房贷、车贷都可以。
所以，重疾险实际就是一种“工作收入损失险”，罹患重疾3-5年是不可能还有工作收入的。
一场大病下来，这笔钱不可或缺！那么重疾险一定要买吗？当然，必须买。
人这一生罹患重疾的概率是男性73.38%，女性为72.18%。
把数据极端化，人这一生得重疾概率是0或者100%，要么得，要么不得，万一得了呢？
对于家人来说，承受住疾病带来的伤痛本就不容易，对于家庭来说，经济损失和压力将前所未有的巨大。
所以，保额建议至少30万起步，最好买到50万，保障期限至少买到70岁，最好保终身。
2、医疗险
医疗险分为五类：
门诊保险金、普通住院医疗险、中端医疗性、高端医疗险。
百万医疗险毫无疑问成为其中的王者，可以说是目前最火热的产品，俨然成为一个天然去雕饰的网红。
让老百姓敢于去面对高昂的医疗费用，意义不小，人人买的起，每天不到一块钱就能最高报销600万。
30来岁左右，300来块获得600万的住院医疗保障，大病住院花费再也不用愁。
比如罹患癌症，住院治疗花费50万，医保报销20万，剩下30万扣除1万免赔额，还有29万全部报销掉。
对，没错，是全部！
3、定期寿险
定期寿险在国内买的人相较于其它三类要少很多，在国外却是几乎人手一份。
只要对家庭有责任的成年人，都必须要有一份。
人死鸟朝天的思想很不负责，一旦有人倒下了，剩下的压力全部压在伴侣身上！
孩子是否有所养，老人是否有所依？不得不思考的问题。
我的看法是：定期寿险是我最喜欢的保险，是最回归保险本质的产品。
定期寿险责任非常简单:全残或死了就赔钱。
定期寿险性价比高，杠杆高，不会存在续保问题更不会太贵，30岁1000左右就能买到100万保额。
4、意外险
意外险，发生意外伤残，根据伤残的等级获得不同比例的赔付，是其他保险没有的功能；
杠杆比超高，上百元就能获得上百万的身故保障，可以说在四大险中独树一帜，也是任何保险比不了的。
总结一下，高杠杆和伤残保障是没有其他保险能替代的。
一切外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件都属于保障范围内。
无论是交通事故还是烧伤烫伤，无论是游泳溺水还是高空坠物，意外险都保。
前提是三大责任没有缺斤少两：意外伤残、意外身故、意外医疗。
很多大坑的产品，比如什么百万任我行之类的，只保意外全残和意外身故，意味着就算你断了一只胳膊，也不会赔付！
坑的令人发指，贵的令人想死。
意外险，100来块左右，买到50万保额，那些三四千的意外险，让它滚蛋，谢谢！
四大保险，给大家用大白话稍稍科普了一下，希望对大家有用。
三
保险怎么用？怎么赔付？
为了用大白话让大家理解，来，有请老李的夫人小翠闪亮登场。
和老李结婚时，小翠28周岁，给自己买了四大保险，每年花费不到4500。
在她33岁时，一个月黑风高夜，在家做饭，因意外煤气罐泄露导致引起爆炸。
被老李发现时，小翠全身已经超过80%的部位被烧伤。
在医院住院治疗期间，进行多次手术，医疗花费60万，但是最终还是因为烧伤过于严重，不幸身故。
最终四大保险能赔付多少钱呢？
240万！240万！240万！重要的话说三遍。
1、百万医疗险报销39万
某百万医疗险A，每年296元，保额为600万，免赔额1万，100%报销。
60万医疗费，社保报销20万，剩下40万，扣除1万块免赔额，百万医疗险A报销掉全部的39万。
2、重疾险赔付50万
某重疾险B，保额为50万，保100种重疾，保障终身，每年3535块。
小翠全身有超过80%的部位被烧伤，达到重疾险中“严重Ⅲ度烧伤”的条件。
重疾险是给付型，只要老李把病例资料上交保险公司，符合理赔条件，那么就会直接打50万给老李。
这50万可以立马用来治疗小翠，用最好的药、最好的医疗技术，制造最好的康复条件。
这救命般的50万也是一种收入损失，毕竟这种情况下，老李和小翠都不能工作了。
3、意外险赔付51万
某意外险C，每年198元，意外身故/伤残保额50万，意外医疗保额2万，0免赔，100%报销。
小翠因为意外身故，可以直接赔付50万。
另外在百万医疗险那里没报销的1万，可以动用意外医疗获得理赔。
4、定期寿险赔付100万
某定期寿险D，保额100万，保障30年，每年510元。
小翠没被治好，最后身故，除了意外险的意外身故赔付50万，定期寿险也可以赔付。
定期寿险，死了就赔，可以赔付老李和家人身故保额100万。
意外险的意外身故只配因为意外导致的身故，寿险基本保障所有死亡情况，猝死、意外死、老死、病死！
所以，四大保险加在一起，一共获得240万的赔付！
四大保险是一个组合，对于成年人来说，都不可或缺。
最后在送大家一个配置建议：
意外险和医疗险，每个人都必须要买，低保费高杠杆。
身体状况允许，重疾险尽早投保，年龄越小越便宜，给自己一个长期保障。
有家庭的人，一定要早买定期寿险，100万保额1000左右就可以买到。
中国四大保险怎么买？怎么用？
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