对于绝大多数人来说，保险是一个很好的东西，他们也希望通过保险给予自己和家人保障。
可是，保险实在是过于复杂，吾等普罗大众很难看懂，而且又被银行渠道的客户经理和代理人坑怕了，渐渐地对保险产生了不信任！
小保有见过太多人被不合适的万能险、分红险坑了······每年保费不少交，但是真正需要的时候发现根本起不到什么作用，甚至还跑不赢通胀。
实际上保险可以很简单，保险姓“保”，花最少的钱获得最高的保障，用保费与保险公司进行风险对赌。不幸发生风险，保险公司能迅速介入解决咱们的医疗费用问题、收入损失问题，意外缺失导致家庭责任缺失。
今天小保就给大家介绍一下年收入在10-15万的家庭保险配置的方案！花最少的钱，配置最好的保障，让保险回归保障！
在接触了上千个家庭之后，小保总结了年收入在10-15万的家庭的特点：
新三口之家，30岁左右。
都有工作（或只有男方工作），收入一般
有房贷，100万起步
孩子刚出生，年龄不大
开支很大，压力很大，每年的结余很少
这样的家庭很多，他们是最需要保障的人，也是最想给自己和家人配置保障的人，那么像这样的家庭怎么样购买保险呢？
今天的小保就以这类家庭为例，给大家提供一套人性化的方案。
这套方案的配置，是小保跟背后的团队，依托大数据，筛选了最具性价比的产品为选择范围的最新家庭方案，能够有效解决一个三口之家所面临的基础健康风险。
我们以30岁的刘先生为例：
刘先生妻子30岁，女儿刚满2个月。
两口子都是工薪阶层，生活在二线城市，家庭年收入大概15万。
除了基本的日常开支以外，还有100万的房贷要还。
给这类新三口之家做方案，小保通常会按照下面这个思路来：
1：定预算
通常情况下，小保会根据每个家庭的状况给一个年保费支出的建议。
很多人在做保费预算的时候会参考【标准普尔家庭资产配置图】的概念，模型是“标准普尔”评级机构调研了十万个财富稳定增长的家庭总结出来的。
并且建议客户用15%的收入买保险。
图长这样：
比如刘先生一家，按照年收入的15%来支付保费，每年要支出2.25万。
但是实际生活中，一次性支出年收入的15%，可能对于一个家庭产生一定的影响，所以考虑其他正常的支出，特别是房贷和小孩抚养费用，一般来说根据实际情况可以把预算适当降低，用大约10%的年收入来配置保险。
根据现有市场的保险，用这个费用把一家三口的基础保障做好是有可能的。
2：定需求
对于任何人来说，基础保障是首要的，保障先行，理财后到。
基础保障的风险包括：
①身故或残疾风险
②重大疾病的医疗、康复以及所致收入损失风险
③一般住院医疗风险
④意外伤残、意外医疗风险
根据不同风险类别，对应以下四个基础险种：
a：重大疾病是击垮一个中产阶级家庭最常见的大风险。因病返贫、因病家庭破裂的案例并不少见，因此重疾险和医疗险是应对大病带来的高额医疗费、康复费用和家庭收入损失的利器。重疾险和医疗险一家三口都是需要的。
b：对新三口之家来说，夫妻两人是家里的经济支柱。万一发生风险，家里经济支柱一方因病或意外身故，抚养孩子、赡养老人、偿还房贷都会给家庭造成比较大的压力。所以定期寿险的配置是很有必要的！
定寿费率非常便宜，能够用很低的保费撬动较高的保额，身故赔付的保额可以解决这部分财务风险。
c：意外险价格极低，没有免赔，尤其适合经常开车、出差的人群！
另外对小朋友来说，童年总是伴随着各种意外，比如摔倒、扭伤、烫伤、被小动物咬等等。
所以意外险也是建议一家三口都配上，至少宝爸和宝宝是必须的。
3：定保额
定寿、重大疾病保险、意外险是定额给付的，一旦发生保险责任，会定额给付一笔钱，保费直接和保额挂钩。保额定的高，那相应的保费也就会升上去。
保额决定一个保险计划的基础保障水平，买保险就是买保额。
刘先生一家的保额，可以按下面的保险原则来定：
a：定寿保额需要覆盖家庭负债，和未来五年的家庭支出。
万一自己不在了，家人成员的生活不受影响，孩子能正常接受教育。
b：重疾保额需要覆盖部分医疗费、疗养费，康复费用，还要弥补家庭收入损失。
结合以上，刘先生一家，每人最低需要50-80万的重疾保额，特别是在家庭责任期（退休前）。
一家至少有200万的寿险保额。
c：意外险费率极低，成人一般可以把保额设置为100万，儿童意外险保额设置为20万即可，对于宝宝来说，更为重要的是意外医疗责任，意外导致的小额医疗责任是刚需。
4：定保障期限
医疗险和意外险基本都是一年期的产品，主要需要考虑定寿和重大疾病保险。
a：定寿的保障
定寿要重点覆盖家庭责任期，一般情况下小保建议保到60岁（退休的年龄），确保有足够的保额可以承担核心工作时间段的家庭责任。
b：重疾的保障
成人重疾的保障时间可选保至70岁、80岁或至终身。
一般小保是建议组合配置（保至70岁+保至终身）
首先考虑核心年龄段的重疾保障水平（保额50万保至70岁），首选消费型重疾做好基础保障，再考虑70岁后的重疾风险，70岁后重疾的发生概率依然较高，也需要做好保障，首选储蓄型重疾（保额30万含身故责任保至终身）
根据以上的思路，我们给出的一家三口的理想方案如下：
1:30岁男主
a：【重疾险】
重疾选择了当前消费型重疾领域最强的一款超级玛丽旗舰版，出自光大永明人寿。
产品极致性价比，保障责任良心，不玩花样，不玩套路。
该产品最明显的特点是：
i：0-40岁投保前十年额外给付30%保额，
ii：可选责任恶性肿瘤二次赔付费率特别低，不到300元，可保癌症的新发、复发、转移和持续，真是好福利。
光大永明人寿主要股东是光大集团，人人熟知的央企，全国各地分支机构多。
b：【医疗险】
成人医疗险首推尊享e生百万医疗保险
尊享e生是百万医疗的鼻祖，2016年上市产品升级达13次，汇集众安保险核心资源倾力打造的重磅产品。
不管是在保障责任上还是增值服务上都是目前百万医疗类产品中无可争议的王者
尊享e生上市至今，现年保费规模达数十亿、产品盘子足够大，产品的稳定性能得到有效保证。续保时不会因为有理赔或者健康水平变化而拒绝为投保人正常续保。这些是其它百万医疗产品保证不了的。
c：【意外险】
先生的意外险采用亚太财险的超人意外
费率极致含猝死责任
适合出差较多，工作压力较大的男性人群
d：【寿险】
推荐招商仁和人寿擎天柱3号是今年新推出的定期寿险，目前对于男性来说，是费率最低的定寿，同时
普通版的健告简单宽松，免责少。
是现阶段性价比最高的男性定寿。
2:30岁女主
妻子的重疾险和医疗险和丈夫的设计逻辑是一致的，
a：【重疾险】
重疾还是超级玛丽旗舰版和康乐一生（2019版）
b：【医疗险】
医疗险使用尊享e生百万医疗保险
c：【意外险】
女性意外险的选择，首推安联女性百万意外险，高保额赔付，自费项目可报销90%，有意外医疗责任
d：【定期寿险】
定寿选择费率对女性更具性价比的瑞泰瑞和（升级版）定期寿险
女性定寿费率非常低廉，100万保额才900元
3：宝宝的方案
a：【重疾险】
复星联合健康的妈咪保贝是现阶段最好的少儿重疾险
可选保定期（20年、30年、至70岁或80岁），也可选保至终身。
含少儿特定重疾额外赔付责任，少儿高发重疾全部涵盖，不玩套路，责任很用心。
可附加重疾二次赔付，保障至终身，保障时间长，重疾二次赔付概率高，同时小孩投保费率很低，非常划算
保障至终身，一生的重疾风险都是锁定的，无需担心其他少儿定期重疾可能出现的问题：保障期间内，一旦孩子发生重疾，未来购买终身重疾的可能性几乎为零。
给孩子的保障，就要最最完美的。
b：【医疗险】
医疗险的配置思路基本与父母一样，用较低的保费撬动较高的保额杠杆，防范大病风险，使用尊享e生即可，全家共同配置尊享e生还可以共享保额，共享免赔额，这样一家人因医疗责任获得理赔的概率就明显提高了。
c：【意外险】
平安小顽童的基础版，一年60块钱，意外医疗含门诊住院，0免赔，100%报销，包括自费项目。
对于小朋友来说这款产品非常贴合实际需求，能够完全覆盖意外医疗风险。
以上的方案，一家三口，基础保障基本已配置齐全，所有的产品都是小保和团队，基于现有市场上的产品，优中选优的，整体实现了花最小钱尽最大可能解决基础保障的问题。
而且整个方案保障期限、附加责任可灵活选择，消费者可以上述方案为基础，根据实际情况调整保障计划。
整个家庭的年度总保费为13354元，不到家庭年收入的10%，把剩下的预算留作机动费用。
这套方案非常适合刘先生这种新三口之家，而刘先生是绝大多数初为人父的人群画像，因此该方案的普通适性也非常强。
年收入10-15万的家庭怎么配置保险？
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