每年的年末到年初,都是各家保险公司冲刺保费的时候,行业内对此有个形象的称呼:“ 开门红 ”。
今年的开门红,中国人寿早早行动推出了鑫享至尊年金险,而在最近,中国平安也推出了 金瑞人生 20、财富金瑞 20。
那么平安推出的这两款年金险到底怎么样?收益高不高?今天,深蓝君就来详细分析。
主要内容如下:
搞清这些再买,年金险到底是怎么回事?
金瑞人生 20 VS 财富金瑞 20,哪款更好?
7 款年金险测评,平安的产品表现如何?
一、掏钱之前,教你轻松看懂年金险
年金险是很复杂的金融产品,而且每年缴费动辄数万。谁的钱都不是天上掉下来的,深蓝君建议大家在买单前,起码要对年金险有个大概的了解。
以财富金瑞 20 为例,其实我们可以把这款产品,简单地看作 两个资金账户:
举个例子,假设 30 岁的 A 先生花了 30 万(10 万 * 3 年交)购买财富金瑞 20 ,那么他的资金增值过程如下:
如图所示,整个过程分为 3 步:
需要注意的是,很多代理人强调这款产品有 5% 的收益,其实说的就是万能账户,如果把年金账户算上,平均收益并没有这么高。
另外,虽然平安这个万能账户目前是 5% 的收益,但并不代表未来就一直都会有 5% ,也是有可能下降的。
二、平安的两款年金,值得考虑吗?
大部分人买年金险都是考虑收益,这是一个避不开的话题。所以我们先来算一算,平安两款产品的收益怎么样?
1、金瑞人生 20 VS 财富金瑞 20
年金账户的收益都是固定的,但万能账户的收益是波动的(有可能 1.75%,也有可能 4.5%),从而会影响我们的总收益。
假设 A 先生分别拿出 30 万元(10 万 * 3 年交),投保这两款产品,那么往后各年的收益如下:
如图所示,如果万能账户按保底利率计息,产品的总收益率不过 1.7% 左右。如果按中档利率计算,30 年后总收益率有望达到 4%。
万能账户利率的波动,对最终的总收益产生非常大的影响,50 年后,保底和中档收益足足相差了 150 万,这里面是巨大的不确定性。
两款产品对比的话,财富金瑞 20 的表现要比金瑞人生 20 好一些。
那为什么财富金瑞 20 的收益,会比金瑞人生 20 更高?两者到底有什么不一样?
2、两款金瑞年金,到底有何不同?
金瑞人生 20 和财富金瑞 20 的万能账户是一样的,差别主要是年金账户。假如我们往年金账户投入一样的钱,两款产品返还的钱是不同的:
直接说结论:
两款产品年金账户的收益率都在 1.78% 左右,但财富金瑞 20 在第 10 年就把钱返完了,金瑞人生需要 15 年。
年金账户的钱返得越快,进入万能账户的钱就越多。
比如说,财富金瑞 20 在第 10 年,进入万能账户的钱有 33.5 万,而金瑞人生 20 只有 20 万,足足相差了十几万。
我们买年金险的钱,要么在年金账户,要么在万能账户。而两个账户的收益率是不一样的:
显而易见,钱越早进入万能账户,总收益就越高。
因此我们可以看到,10 年就返完钱的财富金瑞 20,比 15 年才返完钱的金瑞人生 20,总收益会更高。
3、罹患轻症,收益翻倍?
在平安的一些宣传材料中,深蓝君看到这样一句话:首创轻症账户价值可翻倍。
这个功能需要额外加钱,附加一份轻症倍护保险,万一不幸罹患轻症,可以按万能账户的价值来赔付。
比如说,万能账户有 10 万,得了轻症会再赔 10 万, 加起来就是 20 万,相当于翻倍了。
不得不说,平安还蛮会包装的,但是在深蓝君看来,这其实就是 给你捆绑销售了一个“轻症险”。
这份附加险保障了 50 种轻症,像不典型心肌梗塞、轻度脑中风等高发病都是包含的。
虽然看起来不错,但我个人并不建议附加。理由如下:
因此,如果你真的担心疾病风险,建议还是去买一份 重疾险和 医疗险。
三、财富金瑞 20,市场竞争力如何?
为了进一步了解财富金瑞 20 到底好不好,深蓝君找了 6 家大公司的产品进行比较。它们分别是:
话不多说,看对比图:
直接说结论:
不过要注意,想实现中档收益,万能账户需要保持几十年 4.5% 的利率,但这个要求并不现实。所以中档利率的对比仅供参考。
年金险的一大作用是 锁定利率,说不定几十年后,我们连 3% 的利率都很难找到。
从这个角度来看,万能保底 3% 的华夏福临门、人保乐享生活都是不错的产品,而保底仅有 1.75% 的平安财富金瑞,相对就没什么吸引力了。
四、写在最后
一年一度的开门红,各家公司的代理人都会铆足干劲推销年金险。不过年金险实在是太复杂了,有些人连收益怎么算都搞不清楚,销售误导的情况也屡屡发生。
提醒大家,买年金险前一定要优先配置好 保障型保险,“先保障,后理财”才是理性的消费。