1. 星享福
这三款产品，都是4.025%的定价利率，都是终身领取，都会在近期下架。31岁的A先生在央企搬砖，没有房贷压力，每月略有结余。和不确定的社保养老金相比，这一万元是百分百确定的，是养老收入的稳定剂。花最少的钱，实现60岁（29年后）每月领1万，即每年12万。上班族的特点是，手里虽没有大额存款，但现金流稳定。所以槽叔建议他拉长交费期限，按20年交费，可以减轻每年的保费压力。照此计算，为实现60岁每月1万的目标，三款养老年金每年的保费分别为：5万元，是实现目标的最低门槛。可以降低门槛吗？可以，星享福可以继续拉长缴费期限。交至领取，意味着A先生要交29年，每年保费从5万降至4万。A先生选择了交至领取，并按月交费，每月保费约为3500元。每月花3500，60岁后月入1万，这个任务，可能只有星享福能完成。如意享停售了，所以B女士退而求其次，选择了颐养金生。
而星享福和相伴一生，14年才能“回本”。（如下图↓）75岁前，维持250万以上；85岁前，维持200万以上（如下图↓）；这笔钱B女士可以随时取出使用。取多少、什么时候取，完全由她自己说了算。这种操作有个学名，叫“减额领取”假设60岁时，由于丈夫治病需要，B女士可以从现金价值账户里取出50万救急。星享福养老年金在领取10年后，现金价值变为零；领取20年后，身故赔付变为零。虽然星享福（44858元）比相伴一生（41460元）多领3500元，相伴一生现金价值伴随终身，任何时候身故，都能拿回现金价值（如下图↓）。如果你想要拿到相伴一生现金价值，要么退保，要么身故……退保后，保单失效，后续年金也不再派发。当你真的急用钱，退掉相伴一生，拿回现金价值，可以救急。身故后，现金价值会全赔给你…的受益人。至于这个受益人是谁，是50多岁的孩子？还是80多岁的伴侣？取决于你自己。
总之，相伴一生的现金价值虽然是你的，但很难用在自己身上。领取10年后，星享福的现金价值会降为零。有人不喜欢，但45岁的D先生却非常认可。夫妻离婚时，如果保单被认定为夫妻共同财产，则必定面临分割。2015年的全国民事审判工作会议，2016年的全国民事商事审判工作会议中，都透露过一个信息：保单的现金价值，被视作保单当时的实际价值。财产分割时应按照实际价值进行分割。虽然各地的司法实际操作中会有细微差异，但这一指导性意见非常关键。60岁起，每年领取22万6。70岁后（领取第10年），现金价值就降为零。也就是说，不管能不能到80岁，都能拿到450万元，远超累计投入的250万。同样的产品，玩出不同的花样。从来没有哪款产品像年金险这样，让人精神分裂。
同样是星享福，在不同人眼中，满足完全不同的需求。
找到自己的真实需求，才是关键。
千万不要人云亦云。别人买啥你买啥，大错特错。
找到自身需求的最好方法，就是分析利益演示表。
每款养老金，都搭配有利益演示图，包含领取金额、现金价值等信息。
选择产品时，一定要对比不同的演示图（如下图）。
图为星享福、颐养金生、相伴一生的利益演示汇总
这次养老年金，我会针对不同产品、不同人的需求，把利益演示表分享给大家。
