如何挑选到适合的重疾险？

一转眼深蓝君写保险测评几年了，近期我们发布了很多保险测评。可以看到有不少产品做了升级，但价格却便宜了。

面对如此多的产品，普通人很容易犯选择困难症，不知道究竟该选哪个？

今天深蓝君想谈谈 挑选重疾险的 4 个关键点，如何才能挑选到适合的重疾险？要关注哪些问题？

主要内容如下：

买重疾险前，一定要弄懂这 3 点

重疾险那么多，到底该怎么选？

保定期 or 保终身，应该选哪个？

每个家庭收入不同，不同人的偏好不同，所以选择的保险自然不一样。别人眼里的好产品，却不一定适合你。

在买保险前，我建议大家一定要问清楚自己这 3 个问题：

问题 1 ：我准备花多少钱？

首先要知道，保险是一个组合，一般包括：医疗险、重疾险、寿险、意外险，不同的保险作用不同。

这四大险种来说，重疾险基本是所有保险中保费最贵的，因此一定要有一个合理的规划。

我见过很多年收入 10 万左右的家庭，仅夫妻两人的重疾险就花了近 2 万，几年后发现缴费压力过大，此时退保损失大，不退保又没钱交，进退两难…

一般来说，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的 10%。

毕竟普通家庭除了房贷、车贷，还要抚养孩子、照顾老人，保费支出超过10%，可能给自己造成很大的经济压力。

问题 2 ：保额要买多少？

买保险就是买保额，保额太低根本没有意义的。不少人买保险时，会要考虑分红、返还等因素，导致买到的保额很低。

重疾险的本质是 收入损失险。得了大病，理赔金除了用来治病，还可以购买保健品、支付生活费等。一般来说，保额尽量覆盖未来 5 年内的支出。

在2018年理赔年报中，深蓝君统计了各家保险公司公布的理赔金额：

可以看到，很多公司件均保额只有几万，试想一下，在物价飞涨的今天，几万块理赔金有多大作用呢？一辆车都要十几万了。

对于重疾险保额，深蓝君建议：至少 30 万起步，有条件可以做到 50 万甚至更高。只有保额高，才能有抵御风险的能力。

问题 3 ：之前有过哪些疾病？

买保险，健康告知是一道绕不过的坎。而普通人毕竟不是医生，面对健康告知问询的疾病，很难记得所有病史。

深蓝君建议大家，买保险前，最好核对下过往病历和检查报告。万一自己大意，在不符合告知的情况下购买，容易给日后理赔埋下隐患。

了解以上 3 点以后，才可以去考虑如何挑选重疾险，下面和深蓝君一起来看看。

买车的时候，就算同一种车也有各种版本，我们可以选装全景天窗、真皮座椅等。

其实保险也同样如此，重疾险的类型非常多，为了便于大家了解，深蓝君按照保险责任，将重疾险分为 6 个版本：

低配版：只保重疾

基础版：重疾+轻症

标准版：重疾+轻症+中症

进阶版：重疾+轻症+中症+身故

豪华版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次

顶配版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次

每个版本深蓝君都选了一个具有代表意义的产品，整理成如下表格：

直接说结论：

如果预算非常有限：可以考虑低配版，价格最低，得了大病同样能赔钱，已经是合格的重疾险了。

如果觉得够用就好：标准版其实就是不错的选择，如果规划合理，两三千元就能买到50万保额。

如果预算充足：那么进阶版、豪华版、顶配版都可以考虑，保障会更加全面，但是价格也要高一些。

为了让大家能更好的理解，我简单举几个例子：

案例 1：低配版

如果不想在保险上面花太多钱，购买低配版，至少能保障风险最高的重疾，罹患重疾同样可以获得理赔。

以瑞泰瑞盈只选纯重疾为例：

30 岁女，交到 60 岁保到 60 岁，50 万保额，每年只要 1465 元。如果 60 岁前罹患重疾，可一次性获得 50 万赔付。

1000 元出头就能获得这么高的保额，虽然是低配版，但是我觉得已经是合格的重疾险了。

案例 2：标准版

对于大部分人来说，可能预算稍微宽裕一些，如果觉得低配版保障不太够，那么就可以考虑标准版。

这类消费型产品往往覆盖了重疾、中症、轻症，保障上可以说是够用了，而且价格也不算贵。

以昆仑健康保 2.0 为例，30 岁女性，50 万保额，保到 70 岁，每年也就 2730 元，保障非常全面。

案例3：顶配版

顶配版适合预算十分充足，而且想要最好保障的朋友，以 50 万保额的嘉多保为例：

第一次患癌症：可以获得 50 万赔付

1 年后患心肌梗塞：符合理赔条件还能赔 50 万

3 年后癌症转移：又可以再赔 50 万

买了这类产品，就基本不用担心以后多次罹患大病的风险，而且现在这类产品每年保费 1 万，其实缴费压力也还好，预算充足可以考虑。

买保险在我看来和买手机类似，丰俭由人，无论是 1000 还是 1 万的手机，都能打电话发短信，但每个人的选择还是有所不同。

这 6 个版本基本覆盖所有的重疾类型，也是一样的道理，大家根据预算，从中选择适合自己的就好。

很多人买重疾险的过程中，经常会有疑问，买定期还是保终身？要不要买有身故责任的？

下面深蓝君来说说自己的看法。

1、保定期还是保终身？

其实无论是保定期还是保终身，都有一个前提：保额一定要足够高，这也是我不断强调的一点。

以健康保 2.0为例，同样的配置，我选择了 3 个不同保障时长：

可以看到，随着保障时间的增长，保费会越来越贵，保终身无疑更好，但一定要在自己合理的预算内选择。

假如自己只有 3000 多的预算，那么可以先保到 70 岁，毕竟保险是个多次配置的过程，以后自己宽裕了，可以再加保。

反而如果一味追求保终身，而降低保额，个人觉得这是不理智的。

2、要不要加身故责任？

有些朋友会纠结，觉得买了不带身故的重疾险，万一没发生大病就身故了，只能拿回很少的现金价值，而如果加身故，价格又要贵好多。

其实预算足够，加身故是没问题的，如果预算不多，想要身故保障，我更建议搭配定期寿险，定期寿险是我最喜欢的产品，没有之一。

我为大家整理了 3 种不同的方案：

通过上图，可以看到保险配置是十分灵活的：

方案二：单独搭配定寿，如果先患重疾再身故，60 岁前可以赔付 2 次，合计 100 万理赔金，价格也要便宜 1700 元，而方案一只能赔 50 万。

方案三：重疾选择保到 70 岁，缴费压力会大幅降低，比方案一便宜了近 50%，至少退休前的保障都是充足的。

如果预算有限，通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合，可以获得很不错的保障。如果发生重疾之后再身故，重疾险和寿险是分别各赔付一次的。

具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案。

现代人工作压力大，只要去体检，多多少少都会查出一些健康异常。虽然医生说问题不大，但却无法直接通过健康告知。

如果你也遇到同样的问题，以下两个方法可以帮你快速投保。

方法 1：智能核保

智能核保是我们的优先选择。这种方法非常方便快捷，只需回答几道问题，马上就知道能不能投保。

以甲状腺结节为例，投保昆仑健康保 2.0，如果近半年内的超声分级为 1 - 2 级，通过智能核保就可以正常购买。

而且在智能核保时，一般都不需要填身份证号码，就算最后没有通过，也不会留下拒保记录，更不会影响你购买其他保险。

方法 2：人工核保

智能核保是最近几年才出现的新事物，暂时还无法完全取代人工核保，一些比较复杂的疾病，还是需要核保员来审核。

为了方便大家，深蓝君整理出支持人工核保的线上产品清单：

人工核保的操作流程如下：

在深蓝保的公众号菜单“ 保险严选 ”中，找到相应的产品

在产品的投保界面，点击“ 预约顾问 ”

申请人工核保后，通过邮件发送病历报告

也有一些保险公司，例如百年和弘康，在投保界面就可以直接上传病历报告，更加方便快捷。

在上传资料后，保险公司会在 1 - 3 个工作日内，通过短信告诉你核保结论。

由于不同保险公司的审核标准是不一样的，如果你担心被拒保，可以同时向多家保险公司申请核保，再从中选择自己最满意的一家。

这几年深蓝君测评了上千款保险，能感受到市场竞争的白热化，倒逼保险公司不断开发新产品。

这对消费者来说是好事，虽然保险越来越复杂，但挑选的原则是不变的。

而我能做的，就是希望能帮大家理清思路，在面对保险时不在迷茫。