什么是大数据风控？面对“被风控”，我们该如何应对？

保险越来越像一种刚需，现在主动了解保险的人越来越多了，可最近有不少朋友却遇到了一件怪事：

明明自己身体状况非常好，健康告知也完美符合，没想到却被保险公司拒绝投保…

这背后的原因，就是保险公司的“ 大数据风控系统 ”。

那么，什么是大数据风控？面对“被风控”，我们该如何应对？今天深蓝君和大家聊聊这个话题。

主要内容如下：

无缘无故被“拒保”，为什么？

面对“被风控”，该如何应对？

保险大数据，并非只有坏消息

最近深蓝君收到不少用户反馈，在线投保超级玛丽旗舰版，健康告知都符合，填完所有信息后，最终却无法提交，并出现这样的提示：

刚开始的时候，深蓝君也没太在意，以为这只是个案，或者保险公司系统出问题了。

然而接下来，陆续有更多人给我留言“被风控”了，涉及到的产品也越来越多，包括但不限于：

光大永明超级玛丽旗舰版

复星保德信星悦重疾

招商仁和擎天柱 3 号

三峡人寿爱相随定寿

瑞泰瑞和定寿升级版

国泰萌宝保少儿意外险

……

这种莫名其妙不给投保的情况，确实让人感到无助又冤枉。为了帮大家搞清楚这个问题，深蓝君电话咨询了几家保险公司，得到的答复如下：

这是保险公司的大数据风控系统，如果系统判断被保人的风险偏高，投保就会被系统拦截。至于用户数据从哪里来，风控系统如何运作，属于商业秘密，无可奉告…

也就是说，以后买保险不仅仅要看健康告知，还要看保险公司的风控系统。

不一样的是，健康告知是公开透明的，能不能过我们自己就能判断，而风控系统是不公开的，保险公司说了算，细思极恐…

“大数据”这个词，听起来和我们没什么关系，但其实它早就渗透到我们生活的方方面面：

逛淘宝，出现的都是你想买的东西；刷抖音，推送的都是你想看的视频；点外卖，最先弹出来的是你常吃的饭店...

这些都是大数据的功劳，现在大数据也开始应用到保险行业了，风控拦截就是其中一种。

1、风控系统，如何拦截投保？

虽然风控系统是保险公司的商业秘密，但经过多番努力，深蓝君还是找到了一些内部资料。

原来我们输入身份证后，风控系统就会根据 健康数据、核保规则、理赔记录、互联网行为 等多个维度来综合打分，如果分数异常，那就无法投保。

为方便大家理解，我在这里整理了一个表格：

直接说结论：

重点监控医疗记录：例如过往是否在肿瘤、心脑血管科室就诊？有没有高额的医疗费用？不过目前很多医院的信息化程度不是很高，保险公司能查到的记录还不是很多。

医疗与保险相结合：保险公司根据我们的疾病或理赔记录，自动去匹配健康告知与核保规则。比如说，A 先生有癌症记录，系统自动就能判断不符合健康告知。

网络行为防不胜防：除了医疗和保险记录，互联网行为也是风控的一部分。假如你在网上搜索过“带病投保”，就有可能被怀疑有骗保的想法。

不过，每家保险公司的风控系统都是不一样的，评估的侧重点也有所不同，有些甚至还会结合用户的信用记录、交通违章记录 等来综合评估。

无论基于哪种算法，一旦被保险公司认定为风险偏高，那就无法投保。

深蓝君分析完保险公司的风控系统后，不禁为团队的小伙伴们捏一把汗。

为了写保险科普文章，我们已经无数次搜索：骗保、带病投保、重大疾病，也在多家保险公司的智能核保系统上留下不少拒保记录…

前段时间，有小伙伴想给孩子买萌宝保意外险，支付宝提示“不满足投保要求”，大概早就被列入了“黑名单”…

2、保险公司的数据从哪里来？

保险公司越来越神通广大了，好像什么资料都能查到。大家一定也很纳闷，这些数据都是从哪里来的？

深蓝君咨询了保险公司的风控人员，了解到主要来源如下：

来源 1：高危信息共享

保险行业经过多年发展，各家公司都积累了大量 客户信息、核保记录、理赔数据 等，而一些高危信息也在逐步实现共享。

例如：某人短期内在多家公司购买多份意外险，或者过去有骗保嫌疑，那么他的资料很快就会被同步给其他保险公司。

来源 2：互联网行为

百度 CEO 李彦宏曾经在公开场合说过：中国人愿意用个人隐私来换取一些便利。

现在我们的生活已经离不开互联网了，很多网站和 APP 都是实名制的，我们的一举一动都被默默地记录着。

像我们平时去药店，用医保卡、微信、支付宝买药，又或者在某个网站咨询过健康信息，甚至仅仅是搜索过一些敏感的关键词，这些都有可能成为风控数据。

来源 3：保险风控公司

有需求就有买卖，从事保险风控的科技公司也越来越多了，他们从各种各样的渠道收集用户数据，然后打包卖给保险公司。

像百度、腾讯等公司，都可以提供“ 保险反欺诈服务 ”。

我们不知道这些互联网平台收集了哪些数据，也不知道他们会怎样使用我们的数据。但总的来说，我们的生活越来越没隐私可言了。

目前大数据风控还是一个新鲜事物，各方面都不够成熟，很有可能会出现 误伤误判 的情况。

那么，面对“被风控”，我们该如何应对？下面是深蓝君的几点建议：

1、向保险公司申诉

对于风控拦截，很多保险公司都有开通申诉渠道，只要申诉成功，就可以正常投保。

以光大永明为例，申诉流程如下：

① 提供个人信息，包括姓名、身份证、手机号。

② 光大反馈风控类型，例如健康原因、互联网行为等。

③ 如果用户不认可，光大告知详细原因，例如用户在什么医院看过什么病。

④ 如果用户仍然不认可，光大从医院调取完整病历，进行正式核保。

⑤ 光大出具核保结论，最终决定是否承保。

深蓝君看了一下处理时效，整个流程跑下来差不多要 1 个月，非常的麻烦。如果你对自己的情况不是很有信心，建议就不要折腾了。

风控拦截不是正式的核保，不会有拒保记录，更不会影响我们购买其他保险。但如果申请正式核保，就有可能被延期、加费、除外，甚至拒保。

2、更换其他产品

其实现在的好产品有很多，我们没必要执着于某家公司的某款产品。假如被 A 公司风控了，我们换 B 公司就好。

比如说，你投保擎天柱 3 号被风控了，那换成大麦定寿 就好。两款产品都足够优秀，没有说哪一款绝对比另一款更好。

如果你想了解更多的优秀产品，可以点击下面的链接：

消费型重疾险

多次赔付重疾险

定期寿险

百万医疗险

成人意外险

以上险种我都做过详细测评，并优中选优出性价比最高的产品，相信能帮到你更多。

3、早买早保障

以前买保险，健康告知是一道坎，核保是一道坎，现在又多了一个大数据风控。

一方面，保险公司的风控制度越来越完善了，但另一方面，也为我们投保带来了麻烦。

所以说，如果决定买保险，深蓝君建议你早买早保障，争取在年轻健康的时候，以最优的情况买到保险。

关于投保拖延的危害性，可以参考《买保险一拖再拖，这四大风险要知道》这篇文章。

任何事物都有两面性，虽然短期来看，保险大数据让投保变难了，但从长远来说，深蓝君也看到一些积极的变化。

1、保费更合理

以前保险的定价相对比较粗放，例如定期寿险会根据国家统计的死亡率来计算保费。而运用大数据后，保险公司可以对一些风险较低的人群，给予更优惠的价格。

例如弘康的大白智能定寿，同时对被保人的年龄、地区、BMI、职业、吸烟情况等综合评估，进行有针对性的定价。

如果你身体健康、居住在一线城市、不吸烟，大白智能定寿的保费可以便宜 30% 左右。

另外，大数据风控与健康告知、核保的本质是一样的，都降低了保险公司的骗保率。

对于消费者来说，不合理的理赔减少了，产品自然有降价的空间。

2、产品更多样化

从某种意义上来说，保险就是大数据。如果我们有足够的数据，就可以设计出更多产品，满足各种各样的保险需求。

举个例子，我国糖尿病患者超过了 1 亿人，这个数字甚至比很多国家的总人口还要多，他们的保障需求自然不容忽视。但由于糖尿病的危害性太大，以前患者要买保险是非常难的。

而随着保险公司收集到足够的数据，目前市场上已经出现了糖尿病患者的专属保险，这些我在《糖尿病怎么买保险？》也有专门介绍过。

除了糖尿病，高血压、乙肝病毒携带等疾病也有相关保险，相信以后的产品创新会越来越多。

3、理赔更便利

大数据运用到理赔环节，可以缩短理赔周期，提升客户的服务体验。

试想一下，以后商业保险就像医保一样，出院就可以刷卡自动结算了，再也不用自己垫付医药费，不用打印病历发票，不用填写理赔申请表，非常的方便快捷。

现在很多保险公司都在积极推进与医院联网，相信在不久的将来，理赔就能够实现自动化处理。

当然，大数据的运用绝不仅仅局限在这 3 个方面，随着行业的不断探索，一定会演化出更多的应用场景，也更有利于提升我们的消费体验。

有人说，互联网没有隐私，每个人都在“裸奔”。保险公司的风控系统，让我们切实地体验了大数据的威力。

但深蓝君认为，保险大数据并非洪水猛兽，我们在看到缺点的同时，也不妨往好的方面想想。

除了投保前的大数据风控，保险公司在理赔时也有多种调查方法。如果你有兴趣，可以点击阅读《保险公司如何进行理赔调查？》这篇文章。