相互宝暴涨148倍的背后

相互宝暴涨148倍的背后保险知识第1张

相互宝人均分摊金额最近上涨了，

从最初1分钱涨到如今的1块4毛8。

有些拿笔的人、代理保险的人就坐不住：

什么相互宝是庞氏骗局，

什么癌症患者控诉相互宝十宗罪，

这些都懒得阅读，失了公正的文章不配。

无非就是相互宝动了商业保险的奶酪，

信口雌黄、狂撒狗血、恶语中伤，忒没意思。

还不是瞧相互宝已经有8000万人加入。

相互宝从1分钱开始暴涨是否有猫腻？

今天就来揭底相互宝，

扒他皮囊，露出灵魂瞧瞧，

货真不真，价实不实，扒完再说。

文章分为三部分：

一相互宝发展崎岖，初心也只是善举

二相互宝不是保险，互助方式看深浅

三要想保障一生好，那么不止相互宝

一

相互宝发展崎岖，初心也只是善举

2009年起，

阿里就有了员工互助的“蒲公英计划”，

只要定期缴纳几十块钱，

一旦员工或其家人不幸生病，

能从资金池里获得一笔互助款。

之后经历一番波折，

2018年10月16日，相互保正式落地。

0元加入，一人生病，大家出钱。

但好景不长，监管部门约谈相互保的合作方信美人寿，指出其涉嫌违规。

于是，相互保和保险脱钩，相互宝诞生。

最高互助金30万，每月两期分摊费用。

从相互保到相互宝有很多变化：

最大区别在于相互宝没有承保机构，

完全倚仗的是支付宝平台巨大信用背书。

很明确的事实就是，相互宝绝不是保险！

二

相互宝不是保险，互助方式看深浅

相互宝终究只是一份社会互助计划，

很多细节和商业保险区别很大：

两种模式差别最关键在于，

互助模式的监管要求并不严格，

所以两者就有很多细节不一致，

听我慢慢分析两者区别。

1.相互宝的理赔并不确定

这样的互助平台主体是民营公司，

对股东和资金的要求不够严格,

出现计划终止、公司偿付能力不够都很正常，

理赔自然就不确定。

但保险就不一样，受《保险法》保护的，

合同成立后，

赔不赔，怎么赔，赔多少，都以合同为准。

当然了，相互宝也下了些功夫。

比如为了确保公平，设计“赔审团”制度。

但是，

赔审依靠人的同理心，而不是法律，

赔审事故出现的可能性还是存在的。

2.相互宝门槛低，分摊费用越来越高

相互宝的有两个特性：

加入门槛低；分摊费用会水涨船高。

从这两个方面分别揭开相互宝的实质。

1）加入门槛低，对真正的健康体不公平

相互宝的健康要求非常非常宽松：

（点击看大图）

也正是因为加入加入门槛低，

所以也容纳了一大波儿因为身体状况买不了保险的人。

比如，

1.乙肝小三阳，
只要肝功能和肝胆脾超声正常就能加入，但一般重疾险要求乙肝DNA正常才可投保。
2.先天性心脏病,
若已经自愈或者手术治愈满2年，心脏超声检查正常也可以加入。而一般重疾险对这项病要么拒保，要么也会进行严格的人工核保。

3.囊肿，
像单纯囊肿、生理性囊肿、巧克力囊肿、黄体囊肿、卵泡囊肿或多囊卵巢都可以加入。

4.四级以下的乳腺、甲状腺结节，
相互宝对这两种结节在四级以下，都有机会按标准体加入。

这些身体条件较差的人,

很容易获得相互宝的大病保障，

对那些真正是健康体、标准体的年轻人是有些不公平的，

但是好在分摊费用暂时并不高。

2）分摊费用越来越高的秘密

分摊金额相当于保险的保费，

分摊金额不是按商业保险那样精算出来，

分摊方式是由具体公式算出来的：

相互宝暴涨148倍的背后保险知识第5张

如果互助金申请人数太多，

我们分摊的金额也跟着水涨船高。

如果是长期重疾险，

每年交多少钱都是固定的，

不论保险公司是否亏本，还是通货膨胀，每年缴费金额都是固定不变的。

我们先看看分摊金额上涨的情况：

月最新一期虽然每人仅分摊1.48元，

看起来并不算多，

但相比于3月份，却增长近148倍。

（相互宝分摊金额暴涨趋势图）

所以分摊金额上涨的问题，网上一片热议，相当有热度：

那么相互宝的分摊金额为什么会上涨呢？

主要原因有以下 3 点：

i）加入的人越来越多

从一开始几百万人，到现在的8000万，

参加的人数增加翻倍增长，即便发病率不变，

理赔量也自然会上升。

ii）之前很多人过了等待期

加入相互宝后，还有 90 天的等待期。

这个期间内，因疾病出险是不赔的，

只能赔付意外导致的疾病。

过了等待期，符合理赔的人自然多了，

那需要赔付的总金额肯定上涨。

这是一个越来越接近社会正常发病率和赔付率的过程，也正常。

不过相互宝官方承诺：

首年的分摊金额不超过188元，超过的部分他们承担。

iii）从调查到理赔存在时间周期

相互宝的每一个互助案件，都会由专业的调查机构进严格的实地调查。

相互宝调查审核说明

7月份第二期的496起理赔案件中，

其中不少案件2、3月就已经有医院报告。

但是由于调查需要时间，很多在7月才获得理赔。

所以，

相互宝分摊金额上涨天经地义，

是个很自然的现象，不用担心。

3.可以修改的保障责任

其实保障责任也可能随时变更。

保险是国家统一监管的金融产品，

而互助计划不是，互助平台不受太多监管，可以修改互助规则。

比如，

相互宝的轻度重疾并不是我们平时重疾险里面说的轻症，

简单说相当于弱化了重疾，

这里的轻度重疾包括两项：

1）未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌；

2）TNM分期T2N0M0的前列腺癌。

其中提到的甲状腺癌，

实质上属于要特别高发的重疾，

在我国更是增长最快的恶性肿瘤之一：

《2015年中国癌症统计》显示，2003-2011年我国甲状腺癌的发病率每年增加20.1%。

《中国癌症登记年报2018》显示，在15-44岁中青年人群中，甲状腺癌是发病率第一位的癌症。

更有相互宝理赔的数据支撑：

2019年7月第二期互助病情况

但是，在各大重疾险里面，

TNM分期T2N0M0的前列腺癌和甲状腺癌，目前仍然是被划分在重大疾病里。

关键是，

从今年5月起，患甲状腺癌只能领5万互助金，而修改规则之前可以领 30 万。

且不管是什么时候加入相互宝的人，都要遵守新的规则。

幸好，甲状腺癌的花费一般都不高，

但也不免让人担忧，要是以后其它保障也改了怎么办？

所以，从以上三个方面来看，

相互宝只可以当做基础保障。

三

要想保障一生好，那么不止相互宝

基础保障原因之一就是相互助金较低，

按照互助条款：

40以上的用户最多能得到10万元互助金，

40以下的用户则能得到30万。

每年花费一两百块，拿到30万/10万的保障，

还是很划算的，但是在重大疾病面前：

相互宝只能是天生辅助，

四大保险才是主力输出，

是我们一生最好的保障。

最后总结一下：

加入的人不用退出，没加入的就加入。

心态上，当做一件可能有回报的慈善。

相互宝暴涨148倍的背后

相互宝暴涨148倍的背后

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