大保镖综合意外险和微保护身福成人意外险怎么样？

一是，大地财险上周新出了大保镖综合意外险，产品和承销平台都有特别之处，值得给大家介绍一下。

另外，有朋友留言问到微保护身福：

不过毕竟时隔大半年了，产品可能有变化，所以谨慎起见，回复的这位朋友前特地去确认了一眼产品。

但事实是，我们还是大意了。

前两天做大保镖对比数据，发现人家微保护身福早已“改过自新”，填补了之前的3个套路坑点，其中就包括了上面回复中提到的伤残保额问题。

基于此，很有必要对微保护身福进行二次测评，以免让旧的观点误导大家。

另外，这两款产品从承销平台来说，也有些渊源。

这款产品由大地财险承保。

大地财险，背后股东以国有股为主，占比达95.2%，其中中国再保险集团是控股股东，占股64.3%。

近几年，大地财险一直是线上意外险的活跃分子。

如我们一直推崇的小米综合意外险，承保公司有两家，分别是国泰财险和大地财险。

大保镖的保障内容如下：

按照意外身故/伤残保额，有10万、30万、50万和100万四个版本可选择。

其中100万的至尊版，因为保障内容的不同，与50万以下的三个版本分成两个投保页面。

大保镖至尊版，可以说是大地版小米综合意外险的兄弟版。

与小米综意相同的是，意外身故/伤残保额100万、猝死50万、意外医疗5万，保费也就低1元，298元/年。

与小米综意不同的是：

大保镖有住院津贴；

意外医疗报销比例不同

小米综意没有住院津贴，大保镖的住院津贴150元/天，没有免赔天数，最高给付天数限180天。

小米综意的意外医疗，社保内+社保外，都是0免赔、100%报销；

大保镖的意外医疗，社保内+社保外，经过社保后0免赔、100%报销，未经社保100元免赔、80%报销。

特别说明：扩展到社保外，包含了自费及比例自付（乙类）的药品和诊疗项目等，比仅扩展到自费药的保障范围更广。

我们之前介绍小米综合意外险，一直说是扩展自费药（投保页面显示自费药100%报销），但后来看条款、以及与相关人员的确认，其实是扩展到社保外。（小米综合意外险，一直都在给我们惊喜啊！）

另外，与小米综意相比，大保镖自己的优势除了有住院津贴外，还有：

①猝死以医院诊断或公安部门鉴定为准， 小米综意限发病6小时内；

②小米综意2米及以上高处作业导致意外不承担责任，大保镖没有这个限制。

但需要注意的是，大保镖需要支付成功后第7日零时才生效。

所以小米综意和大保镖至尊版，性价比基本相当，又各有自己的优势。

至于大保镖50万及以下的三个版本，与至尊版不同的是有公共交通意外额外赔付保障。

而意外医疗仅限社保内，100元的免赔额之上，按80%的比例报销。

开头已经提到，微保护身福成人意外险，（不知何时）早已进行了调整，填补了以下3个坑点：

①猝死保障，由原来的6小时改为24小时；

②增加了可选的附加意外医疗保障；

③增加了可选的附加意外伤残提升额度保障，意外伤残保额可等同意外身故保额；

看来确实如我们预测，微保产品实行的逐步开放，确有“试水”之效，对于大家的吐槽和质疑，能接纳并改之。

由此，我们原来吐槽的5个保障槽点（套路），只剩下下面2个：

①意外全残定义依然维持寿险中的全残定义；

②全残补助金分12个月领取，如果提前身故即终止发放；

增加两个附加可选保障后，微保护身福的保障基本齐全，而且相比其他产品还有更灵活的选择空间。

将两个附加可选保障都勾选的话，就是我们常见的综合意外险，既包含意外身故/伤残，也包含意外医疗，且扩展了猝死保障：

它的意外医疗限社保内，100%报销，有100元的免赔额（起付线）。

50周岁及以下最高可投保100万保额，51-65周岁最高可投保50万。

另外，微保护身福是为数不多的有健康告知问询的意外险：

2年住院史、既有疾病、先天性疾病、遗传性疾病或畸形，这些问询能筛掉不少人。

不过也发现它的优势，即职业限制比1-3类更宽松，只要健康告知中的非高危职业（健康告知第4条） ，都可投保。

另外值得一提的是，微保的客服服务确实很赞。

介绍这么多产品，如何选择更适合自己的产品，横向对比一下就一目了然了。

1. 百万保额

我们介绍过的保额达到100万的总额意外险，目前有7款：

其中，只有小米综合意外险和大地大保镖意外医疗扩展到社保外，其他5款都限社保内。

以现在医院治疗的现实情况，意外医疗扩展到社保外的保障，肯定更实用。

从性价比来说，小米综合意外险大和保镖在同一水平。

小米综意胜在意外医疗不管有没有社保都0免赔、100%报销，且国泰版支付次日零时即生效；而大保镖有住院津贴、猝死和高空意外保障又比小米综意有优势。

另外，结合小米综合意外险这几年来的表现，续保性相对可靠，而且就我们知道的一些案例，理赔也很不错，而大保镖的续保性和理赔则还需要时间来检验。

剩下5款产品，微保护身福和京东家庭意外保障有各自的特点。

如果不符合小米综意或大保镖要求的1-3类职业时，微保护身福的优势就体现出来。

可以在自己微保小程序中看护身福这款产品是否已开放，以及是否满足微保护身福的职业要求（可以与微保客服确认下）。

另外，微保护身福意外医疗保障虽差一些，但可以只选择基础保障+伤残保额提升附加险，与小米综意或大保镖搭配，额外提升意外身故/伤残+猝死保障。

京东家庭意外险，意外医疗的保障更差一些，但可以用一份保单的保费，获得全家4人的综合意外险保障，适合预算非常紧张的家庭。

2. 50万及以下保额

意外身故/伤残保额在50万及以下的产品，只有小米综意和支付宝国泰乐享生活的意外医疗扩展到社保外。

这两款产品，各有自己的优势：

小米综合意外意外医疗报销比例更好，除了50万保障外，10万和5万版本性价比不行；乐享生活附加了其他保障，以及有住院津贴，低保额版本性价比都还不错。

1-3类职业人群，可根据自己的保障偏好在这两款产品中选择。

其次是微保护身福，优势和100万版一样，依然是职业限制比1-3类宽松，且适合与其他产品搭配提高意外身故+猝死保额（不附加意外医疗时）。

至于其他产品，可作为备选参考。

今天介绍的两款产品，大地大保镖和微保护身福，都是值得称赞的综合意外险。

大保镖的性价比已经和小米综合意外并驾齐驱，各有优劣。

填过坑的微保护身福成人意外险，不附加意外医疗，可以满足只需要意外身故/伤残保障的人群；如果不符合小米综合意外险/大保镖的1-3类职业，则附加意外医疗的微保护身福成为首选的产品。

所以，对于综合意外险产品，我们大概的投保建议如下：

1. 需要百万保额，综合续保性、理赔可靠性、性价比来看，小米综合意外险依然是首选，新品大保镖则是不错的可选项，但其续保性需要时间检验；

2. 如果不符合小米综合意外险/大保镖的1-3类职业，或者不需要意外医疗保障，微保护身福成为首选的产品；

3. 50万保额，小米综合意外险和支付宝国泰乐享生活可二选一；50万以下的保额，优先推荐国泰乐享生活；

4.如果需要百万以上的保额，可多款产品搭配投保；

5.京东金融人保家庭意外险，一张保单可保全家4人，也可以考虑。

这也只是大概的建议，大家可根据自己的需求去选择适合自己的产品。

最后，老生常谈的提醒大家注意，综合意外险的免责条款比较多，需要特别关注。