“猫妹猫妹,你都买啥保险了?我照着你买的复制一份得了。”
大家的心情,完全可以理解,但说实话,这些要求,真的无法满足。
01
我的保单你无法复制
不是猫妹小气,不愿意让大家复制,而是……
❶很多保单已经停售了
就拿重疾险来说吧,现在大家看到的产品形态已经和十几年前有了很大的变化。
就拿猫妹买第一张重疾险保单的时候来说吧,当时整个保险行业在推的重疾险是这样滴:
这样的保险大行其道,有几方面的原因。
●首先,很多人无法接受交的保费“打水漂”这种情况,所以,保险公司只能是通过死亡返保额或者满期退保费这样的方式,来满足人们“买保险不赔钱”这种怪异的需求。
●其次,保险公司也图省事,横竖都得死早晚都得赔,精算简单,大家抄来抄去改改名字罢了。对代理人来说,客户接受度高就好推销一些,何况保费越贵佣金拿得越多,谁会跟钱过不去啊?
所以,当时猫妹发现一款能保30年、分30年缴费,到期又不返还保费的保险时,那种激动的心情是无法言表的,只能用此处省略300字来代替。就这样,猫妹每年都不要1000元,就把20万重疾险抱回家了。
但这款产品的寿命并不长,没过多久就停售了。
❷很多产品不具有最优性价比了
但猫妹当时当宝贝的这款保险,即便卖到现在,也是分分钟被秒杀啊。
随手算了一下海保芯爱,跟猫妹当年同样年龄的女性投保,1次重疾、2次中症、3次轻症,还有冠状动脉介入术额外赔,而且人家比保30年还多保了几年能保到60岁,居然保费还更便宜一点……
所以即便是猫妹当年买的这款重疾险险没有停售,一直销售到现在,告诉你了你还会去买吗?
保险产品,也是竞争相当残酷滴,纵然当年打遍天下无敌手,也总有廉颇老矣的那一天。
就像猫妹前年加保的同方全球康健一生多倍保,现在也还可以投保,但相比光大永明嘉多保、复星联合备多分1号、海保倍加尔保来说,都逊色不少。即便你信赖猫妹,宁可多花钱也要买同款,猫妹也舍不得你多花钱啊。
❸需求不一样
这世界上没有完全一样的两个人。
买保险也是一样,即便是同一个年龄,收入差不多的两个人,但家庭背景、人口构成、资产情况、负债情况,未来的规划,都可能让两个人最终购买的保险完全不同。
从这个例子可以看出,其实保险确实是非常个性化的东西,大家的需求各不相同,而且不同时期的能买到的产品也不一样,所以,单纯复制猫妹的保单,其实毫无意义。
02
但我可以告诉你怎么挑保险
虽然猫妹的保单没有复制价值,但猫妹买保险的理念大家可以复制啊。都说,授人以鱼不如授人以渔,教会大家挑保险的方法,比什么都重要。
❶理念要正确,买保险就是买保障。
什么叫保障,不是出事赔钱不出事返还那种,也不是分红、万能那些理财概念,而是清清爽爽的保障。理财的方式有很多,但保障的方式有且只有保险。
❷保险可以保障的方面有生老病死残,但我们最急需的保障在病死残。
“病”是有病能报销医药费或者得了特别大的病能直接给笔钱,“残”是残疾了能得到伤残赔偿,“死”则是指在不该死亡的青壮年时期去世的赔偿。
像是教育金、养老金、资产传承的需求,不是不重要,但要放在后面再考虑。
所以,如果是给成人买保险,买重疾险、医疗险、定期寿险和意外险,给孩子,买重疾险、医疗险和意外险就够了。
❸买保险要结合自己的家庭收入、负债、资产情况,量入为出,量体裁衣,如果预算有限的情况下,充足的保额优先于更长的保障期限。
❹同一类的产品,在保障细节上的差异会导致价格的差异,但有些产品虽然价格贵却未必保障更好,类似网易严选,所以,落实到具体产品上,可以多看产品测评,选最适合自己的,性价比高的。打包的产品看似一站式服务,但藏着不少猫腻,很多附加险贵的离谱,所以尽量一笔笔的分开买。