重疾险买定期还是终身哪个最划算？

很多人有选择困难症，最近有猫友看了那篇《癌症二次赔的重疾险，真的可以考虑来一份了》，说终于决定买份重疾险了，但是又纠结是买定期保障到70岁还是买终身，终身的价格高一点，但买定期，70岁以后怎么办呢？

终身重疾险和定期重疾险的特点

买终身的好处是一次投保，终身有效，不用担心70岁以后身体出现问题没有保障还不容易买到其他保险。

●终身重疾险的现金价值比较高，又有储蓄的功能，之前在这篇《交5万退5千，为啥退保扣这么多钱？》提到过，非常适合喜欢总能拿回来点什么的人。

但是，终身重疾险的价格也让很多人望而却步，同样是达尔文超越者，猫妹测算了两种不同的方案，保终身每年的保费比保障至70岁高出了34%。

●买定期的好处就是杠杆率高，猫妹算了下，买达尔文超越者50万重疾保额+癌症二次赔付责任，保障至70岁，年缴保费是3820，同样是3000多块钱，买终身就只有30万的重疾保额。

但是如果在保障期限内没有出险，这时候也已经70岁了，恐怕也不容易再买到合适的保险了，那70岁以后的保障就有所缺失了。

预算有限没必要急着买终身重疾险

很多人想要一步到位，一次性把一辈子的重疾险买了，但猫妹觉得真的没必要。

因为通货膨胀，现在的50万到我们七八十岁的时候可能就不值50万了。

最近很多保险公司发布了今年上半年的理赔数据：

可以看到，大多数重疾理赔金额都比较低，最高的是件均17.1万，最低的只有7.3万，这里面应该有大部分是以前投保的，那时候的几万、十几万还很值钱，现在治疗癌症的平均花费都要30万左右，几万、十几万就显得有点捉襟见肘。

所以，当我们预算有限的时候，应该优先把保额做足，没必要急着买终身重疾险，好一步到位，事实上我们也没办法做到一步到位。因为70岁之前得病，还是70岁之后得病，是无法预测的，而得了病需要花很多钱是肯定的，所以优先把保额做足，这样即使日后贬值了一点，我们能获得的理赔金依然可以起到比较大的作用。

重疾险要多次动态购买

既然无法做到一步到位，那该怎么办呢？

这就需要我们用发展的眼光看问题，多次动态购买重疾险。不仅是因为通货膨胀，保额会贬值，还因为各行各业都是在不断发展的，以后可能会有更好更便宜的保险产品出来。

●比如小孩子在30岁之前，得大病的几率很低，不用担心以后买不到保险，那我们给他买个定期的保障至30岁的重疾险就可以了。以后等他长大了，独立了，可以再自行选择成人重疾险，而且猫妹相信那时候会有更多更优秀的产品出来，如果小时候就给他买了保终身的重疾险，不仅占用了资金，而且以后出险那点保额也不一定会起到多大的作用。

●再比如我们大人，现在同样的一笔钱，买终身的，不如买定期的，把保额做上去，以后有更多的预算了，也有更好的产品了，完全可以再补充终身的。

当然，动态调整的前提是身体要好，如果日后得病理赔过后，再补充恐怕就没那么容易了，所以首次购买重疾险更应该优先把保额做足，起码符合当时的需求。

●还有一些精明的人认为，不必把过多的钱花在保险上，省下来的钱自己可以拿来投资，我们通常把这种方法叫做“买定投余”。这其实是一个很不错的选择，买保障至70岁的，如果70岁之前得病出险，我们获得的是理赔金+省下来的保费的收益，很划算；如果70岁之后得病出险，我们也手握一笔现金，也不是完全没有保障。

这时候大概就能解答那位猫友所纠结的问题了，预算有限没必要着急买终身重疾险，买个定期的就可以了，优先把保额做足，可以通过多次动态购买重疾险或者“买定投余”来补足70岁以后的保障，当然，如果你不差钱，随便买。