阳光保险和中信保诚保险新出的定期寿险怎么样?

开篇先来首打油诗驱驱闷:

铁肩担幼老,血气变怂包。

若为家人好,保险来撑腰!


自从有了小家庭,上有老、下有小,就如软肋加身,我们曾经的血气方刚,都羽化成了生活的“怂包”:不敢病、不敢死。


不怕一万,就怕万一。


而定期寿,就是我们对家人爱与责任的承诺和延伸。


它的保障责任简单,价格也很便宜,杠杆比很高。


在保障期限内,不管是意外、还是是非意外导致身故或全残,都能按保额赔付。


所以我们万一出了什么事,倒下了,赔付的这笔钱就可以保障家人今后的生活维持正常水平,而不至于陷入困境。



一、定期寿江湖格局回顾


到今年6月份,有5款产品各凭本事占据综合性价比第一梯队,详情大家可查看之前的文章,粗略的回顾如下:


极致性价比,招商仁和擎天柱3号优选和弘康大白智能优选+、以及瑞泰瑞和升级版的女性费率;

健康宽松和免责少,瑞泰瑞和升级版(还有智能核保)和华贵大麦;

可为配偶投保,擎天柱3号和华贵大麦;


因为保障责任简单,定期寿的价格战尤其狠。


这两年我们一路测评下来近40款线上、线下新品,从弘康大白到擎天柱3号优选,免体检费率的降幅高达40%以上。


以30岁、保额100万、保30年、交30年为例,

男性,弘康大白年交2300元,擎天柱3号优选年交1290元。

女性,弘康大白年交1200元,擎天柱3号年交700元。


短时间内费率降幅太大,搞得我们消费者也跟着纠结。


还没买吧,想着再等等,更便宜应该还在后头?

已买了吧,在心里盘算,是不是该以新换旧了?


反正我们身边就有朋友,算完账后,在年初加投了新品,而原来的产品,挨过了60天宽限期后,在7月底刚退掉,这样一年能省几百,几十年下来就大几千了。


但这样投新退旧的操作,并不适合所有人,除非和那位朋友一样,熟悉各产品的优缺点,并知道投新退旧的注意事项,还要不嫌操作麻烦。



二、三款特色新品来袭


消停了两个月,这周又有几款新品定期寿上线,分别是:


阳光i保智能定期寿

中信保诚祯爱系列定期寿

三峡爱美相随(正青春)定期寿


阳关人寿和中信保诚这样的中型品牌公司加入战场有,价格低+品牌响,应该会比较受大家的喜爱。


下面我们先介绍下各款产品的基本情况,费率和优劣则留在下一节的横向对比。


1. 阳光i保定期寿


阳光人寿的品牌还不错,而且是互联网保险的低价先锋。这次的i保定期寿,借鉴弘康大白智能定寿的模式,半智能的一人一价。


即在相对宽松的健康告知之下,系统自动根据被保人的学历、地区、职业和社保情况,将费率分为健康、健康+和健康++三个等级。


但与弘康大白不同的是,只接受非吸烟人群投保。


健康体的投保职业限1-4类,健康+限1-3类,健康++限1-2类且要求本科学历及以上、有社保,且健康+和健康++限A类和A+类22个城市:

阳光保险和中信保诚保险新出的定期寿险怎么样? 保险知识 第1张

其中A+类城市最高免体检保额350万,是竞品中最高的。

2. 中信保诚祯爱优选2019


中信保诚2017年11月推出的祯爱优选(唐僧保),也曾引领过一时风骚,但几个月之后就被费率一降再降的新品淹没。


此次时隔两年的升级,借鉴了华贵大麦的模式,携家族系列而来,在市场细分、多维度抢占先机:

祯爱优选2019定期寿(免体检版)

祯爱优选2019定期寿(体检版)

祯爱优选两全定期寿

祯爱优选(增额版)

祯爱优选(减额版)


为了避免让大家混乱,这一节主要介绍祯爱优选2019,而两全版、增额版和减额版,则放到下下一节,即横向对比之后单独说明。


祯爱优选2019,和华贵大麦一样,有免体检的标准体费率,和只在12个城市(如下)开通的体检版的优选、超优费率(不限保额)。


阳光保险和中信保诚保险新出的定期寿险怎么样? 保险知识 第2张

其中,优选费率平均是标体的85折,超优费率平均是标体的73折

不过我们今天的文章以免体检为主,体检版不扩展。

它的保障期限,还有保至99周岁选项,从年龄来看可能有人觉得可以等同于终身寿,但其实没法等同,因为现金价值不一样。

但不妨给大家呈现一下,保至99周岁时与终身寿的费率对比,男女费率分别是国宝爱至臻终身寿的84折和79折。

另外祯爱优选2019还引入了两项客户权益:

①转换年金和终身寿的权益

阳光保险和中信保诚保险新出的定期寿险怎么样? 保险知识 第3张

这个转换年金(或终身寿)的权益,线下很多产品都有,中信祯爱优选2019应该是线上第一款。

本质上就是免健康告知的退保定期寿、改投年金或终身寿,定期寿的现金价值直接抵扣新合同的保险费。

这个权益对于被保人来说,意义没多大,反倒是下面的保证增额权更实用。

②重大事件保证增额的权益

在人生四大重大事件,即高校毕业、结婚、成为父母,以及买房(或不动产),可以免健康告知申请增加保额,条件如下:

阳光保险和中信保诚保险新出的定期寿险怎么样? 保险知识 第4张

3. 三峡美爱相随(正青春)

这款产品的特色是,50周岁及以下的身故或全残赔付100%保额,51周岁及以后赔付50%保额。

换一个角度理解,就是在普通定寿的基础上,另外捆绑了一份保至50周岁的定寿。

这和三峡爱相随的附加的特别保障,即40周岁前额外赔付50%保额,是同一个形式,换汤不换药,只是由自由附加变成了捆绑。

另外,美爱相随还可以附加被保人1-5级伤残保费豁免。



三、8款产品横向对比

上面介绍了三款新产品的概况,接下来的横向对比以费率对比为核心。

8款产品横向对比表如下:

阳光保险和中信保诚保险新出的定期寿险怎么样? 保险知识 第5张

我们表格中有三个保障期限的费率(弘康大白智能定寿一般版、标体版的费率隐去),接下来的费率对比以保30年、交30年为主。

先来看三峡爱美相随(正青春),它相当于普通定期寿之上再捆绑一份保至50周岁的定期寿。

以30岁为例,如果选择保20年、交20年,那么美爱相随和爱相随的保障是一样的,两款产品的保费也是一样的。

可以看出,三峡美爱相随和爱相随的性价比基本相当,可以看成一款产品来与其他竞品对比

我们以华贵大麦的费率为标杆,剩余6款产品的费率如下:


①祯爱2019,标体费率男性与大麦基本相当,女性则平均是94折;


②阳光i保,健康费率与大麦的99折,健康+平均是91折,健康++平均是83折;


③招商仁和擎天柱3号,标体费率平均是大麦的9折,优选体是86折;


④瑞泰瑞和升级版,男性平均高大麦4%,女性则是85折;


⑤三峡爱相随,平均是大麦的91折;


⑥弘康大白智能定寿,优选费率与大麦相当(不同年龄有高有低),优先+费率平均是大麦的83折。

除了费率之外,三款新产品的其他优劣有:

祯爱优选2019,

优势:品牌有优势、等待期90天、有增额权、免责少;

不足:健康告知相对严一些、免体检保额最高200万,职业限1-4类,家庭主妇和18-25周岁在校学生最高限100万,女性怀孕需产后2个月后方可投保,有理赔记录无法投保;

阳光i保定寿,

优势:品牌有优势,22个城市人群费率可能有优势,10个A+类城市保额可达到350万,支持邮件核保,对家庭主妇和大学生没有保额限制;

不足:限非吸烟人群可投保,等待期180天,且有7条免责,职业限制1-4类。

三峡美爱相随,

优势:职业1-6类,费率有优势,爱美相随可附加被保人1-5级伤残豁免保费,支持人工核保,可为配偶投保;

不足:可能有消费者不太认可新公司,免责4条;

看到这里,大家对这几款新品已经了解得差不多了。

PS. 原本打算对各产品健康告知宽严进行说明,因为后面还要介绍祯爱优选其他版本,篇幅已经太长,就在文末放一份健康告知汇总表,方便大家对比查看吧。



四、中信保诚祯爱系列

1. 祯爱优选两全版

它在祯爱优选2019的基础上,增加了期满生存返还保费的保障。

定期寿是消费型产品,到期没有发生保险事故,保费就消费掉了,不符合一些人的消费习惯,所以祯爱两全就是针对不想保费打水漂的人群而设。

但我们一向不建议选择两全返还型的产品,因为为了获得返还的保费,我们往往要承担更多的保费支出。

以30岁男性、保30年、交30年、保额100万为例,祯爱优选两全年交3330元,是祯爱优选2019标体保费1510元的2.2倍。

如果投保祯爱两全,保障期结束后没出险,将获得返还的7.8万保费;

如果投保祯爱优选2019,将每年多余的保费1820元自己投资理财,按4%的年收益,30年后本息可获得10万元。

所以,不管保障期限内有没有出险,祯爱两全都不划算

2. 祯爱优选增额版

即从第二年开始,保额以3%的复利递增,这样的增额设计,在一定程度上可以对抗通货膨胀。

以保障30年、投保100万为例,

祯爱优选增额版按3%复利递增,到第30年时保额达到235.7万:

阳光保险和中信保诚保险新出的定期寿险怎么样? 保险知识 第6张

而以30岁男性、交30年来算,投保祯爱增额版的保费2600元,

用来买祯爱优选2019,可以买到172万;

用来买更便宜的擎天柱3号优选,可以买到202万。

也就是说,同样的保费支出,三款产品获得的保额保障如下:


阳光保险和中信保诚保险新出的定期寿险怎么样? 保险知识 第7张

这样看来,买祯爱增额,在50岁(或55岁)前获得的保障低,之后获得的保障高。如何选择完全看个人的需求吧,或者可以将增额定寿和普通定寿组合投保。

3. 祯爱减额定期寿

之前线上的减额定寿,我们都有过测评。

这类产品可以用更少的保费支出获得合理的保额保障,与普通定期寿搭配能更精准匹配寿险额度需求。

祯爱减额定期寿与其他竞品相比,保费更有优势,横向对比表如下:

阳光保险和中信保诚保险新出的定期寿险怎么样? 保险知识 第8张

从表格中看,祯爱减额定寿的费率比中荷顾家保升级版和大麦减额定寿略便宜几十块。

加上免责少、等待期90天,以及中信保诚更大的品牌形象,祯爱减额定寿的综合性价比最高。

如果要选减额定寿的话,优先选它了;如果健康告知不符合的话,再考虑华贵大麦减额了。

从上面的介绍看来,除了两全版不太划算外,祯爱优选的增额版和减额版都很有诚意。



五、产品小结和投保建议


再来回顾上面8款普通定寿产品,从费率上来看,


祯爱优选2019、阳光i保健康体、弘康大白智能优选、华贵大麦基本相当,以它们为基准:

三峡爱相随/美爱相随、阳光i保健康+,91折;

擎天柱3号优选版和瑞泰瑞和升级版(女性),86~85折

阳光i保健康++和弘康大白智能优选+最便宜,83折;

好产品越多,选择的余地越大。

针对这些产品,我们大致的投保建议如下:

1. 追求极致性价比人群:

①如在阳光i保的22个A类城市,1-2类职业(有社保)、大学及以上学历人群,可尝试一下阳光i保和弘康大白智能定寿,其中弘康大白智能定寿还要衡量BMI,看是否能获得最优的费率;

②如果不能满足第1条,或满足但没获得最优费率,女性优先考虑瑞泰瑞和升级版,男性优先考虑擎天柱3号优选版;

③满足不了擎天柱3号,优先考虑三峡人寿爱相随和美爱相随,或者在22个A类城市1-3类职业,可尝试阳光i保看是否能获得健康+的费率;

2. 追求综合性价比人群:

①更在意品牌和当地是否有分支机构,优先考虑阳光i保定寿和中信保诚祯爱优选2019;

②更在意免责少,优先考虑中信保诚祯爱优选2019、瑞泰瑞和升级版(女性)、华贵大麦;

3. 特殊需求群体:

①需要为配偶投保,华贵人寿和三峡人寿产品可以选择;

②身体残疾,瑞泰瑞和升级版有投保的机会;

③怀孕女性,阳光i保、招商仁和擎天柱3号和三峡爱相随可以选择;

④高血压2级以上,中信保诚祯爱优选2019高血压放宽到:收缩压小于 170mmHg 和 / 或舒张压小于 100mmHg 可投保;

4. 中信保诚祯爱优选增额版是线上独一份,减额版则是市面上性价比最高的一款,如果你刚好需求,单独投保不错,也适合与普通定寿搭配投保

好了,就总结这么多吧,再细分下去就没完没了了,满满的诚意篇幅都承载不下咯。

阳光保险和中信保诚保险新出的定期寿险怎么样?

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