加强癌症保障，重疾险怎么选更划算？

如果细究，不可避免的有瑕疵，但好看是真好看。

将现代人的思想揉进唐人故事中，画面美、演技过硬，人物丰满、剧情也不算侮辱观众智商。

大家在网上猜测纷纷的背后大Boss，到最后才知道，既不是满屏战战兢兢、隐忍的何监或太子，也不是阴狠又萌萌哒的右相，更不是外强中干、自我封神的圣人，而是创立了“大案牍术”的靖安司八品小吏徐宾！

要不说呢，真正的狠人，从来都是用数据说话。

今天，我们继续玩保录的“大案牍术”，用数据来为大家解决投保的烦恼。

四大保障型产品，重疾险最磨人。

首先，在家庭保费支出中，重疾险保费占比是大头。

以35岁男性为例，按经济型保障配置：

100万意外险，小米综合意外，年保费299元；

300万+300万医疗险，尊享e生2019，年保费396元；

100万定期寿(保至60岁、交20年)，华贵大麦定寿，年保费2110元；

50万重疾险，最便宜的昆仑健康保2.0，重疾+中症+轻症的基础保障，保终身、交30年，年保费6365元；

年总保费9170元，重疾险保费就占了70%。

所以从预算的角度出发，重疾险真得精挑细选、精打细算。

其次，重疾险的种类多、保障内容变化多，选择难。

按身故保障不同，我们常将重疾险分为：

不含身故保障的纯重疾险（非重疾身故可退保返现金价值）；

身故返保费重疾险

身故赔保额重疾险

如果预算紧张，优先建议选择不含身故保障的纯重疾险，将保障重点放在疾病上，用有限的保费买足够高的保额；

如果预算充裕，选择身故赔保额的重疾险，身故或重疾赔其一，不用担心保费打水漂，带一定的储蓄作用。

但除了身故保障外，重疾险的疾病保障也是千变万化。

以现在线上重疾险产品的标配，即基础保障重疾+中症+轻症为例，不仅有病种数量、赔付额度的不同，又有单次赔付和多次赔付之分。

另外，因为癌症的高发病率，在基础保障之外，癌症保障逐渐成为竞争的另一个重点。

如单次重疾赔付产品，多会附加癌症额外保障；多次重疾赔付的产品，会附加癌症二次、三次赔付。

想要做到预算、保额和需求的三者平衡，不是容易的事。

因此，不少人又有了新的纠结点：

单次重疾，要不要附加癌症额外保障？

多次重疾赔付有必要吗？

单次重疾+癌症额外保障 VS 多次重疾，哪种更划算？

多次重疾保障，要不要附加癌症多次赔付？

这个时候，就该玩保录整理的数据上场了。

以目前的产品来看，附加的癌症保障可分为两大类别，即癌症额外保障和癌症二次（三次）保障。

这一节，我们重点说说癌症额外保障。

附加癌症额外保障，复联康乐一生2019中应是线上首创。

随后，海保芯爱、光大永明的超级玛丽旗舰版、达尔文超越者，以及昆仑健康保2.0、渤海嘉乐保（前行无忧）等，纷纷效仿。

以复联康乐2019为例，癌症额外保障内容如下：

如果主险首次确诊癌症，3年后仍处于癌症状态，可再赔付1次，其他非癌症重疾病种没有保障；

如果主险首次确诊非癌症，间隔180天后再确诊癌症可再赔付1次，其他非癌症重疾病种也没有保障。

附加癌症额外保障后，单次重疾赔付的重疾险，能获得癌症赔付2次，或非癌症重疾+癌症各赔付1次。

从保障角度说，这个癌症额外保障是挺实用的，那么值不值得附加呢？

上面提到的5款可附加癌症额外保障的产品，有纯重疾险，也有身故赔保额。

纯重疾险类产品，不附加癌症额外保障时，健康保2.0、芯爱、达尔文超越者、超级玛丽旗舰版的保障，各有优劣，性价比在第一梯队。

（百年康惠保旗舰版的性价比仍在第一梯队，但它没有附加癌症额外保障，今天先略过。）

附加癌症额外保障后，4款产品费率平均加幅分别为32%、33%、10%、9%。

很显然，基础保障+癌症额外保障的整体性价比，光大永明的两款产品明显更优。

以它们的癌症额外保障10%左右的费率加幅来看，在合理范围内，如果预算允许，选择这两款产品时，可以考虑附加癌症额外保障。

身故赔保额类的产品，有达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐2019和嘉乐保4款。

基础保障部分，前两款产品的费率偏高，一般不推荐选择，后两款产品的性价比更优，优先推荐康乐2019。

附加癌症额外保障后，4款产品费率平均加幅分别为7%、6%、20%和17%。

基础保障+癌症额外保障，4款产品整体性价比回到同一梯队，康乐2019和嘉乐保仍要优秀一点。

但结合光大永明两款产品癌症额外保障的费率，基础保障已经一降到底的康乐2019和嘉乐保，其癌症额外保障部分仍有一定的降费空间。

单次重疾+癌症额外保障组合，其实可以看成2次重疾赔付。

但它和多次重疾赔付的保障，也有区别。

多次重疾赔付的产品：

如果首次重疾是癌症，除了癌症（以及和癌症一组的病种）外，其他重疾病种还有赔付的机会，但癌症复发、新发或转移、持续就没保障了；

如果首次是非癌症，除了该病种（以及和它一组的病种）外，其他重疾病种还有保障，如果癌症单独分组、或与该病种不同组，新发癌症也有赔付机会。

仅从保障上来看，单次重疾+癌症额外保障，与多次重疾赔付，难说优劣，要看概率。

再来看看费率。

多次重疾赔付产品以身故赔保额类为主，所以对比选择康乐2019为代表：

从我们多次的产品测评中可以看出，线上多次重疾赔付的产品，竞争已经很激烈，基础保障部分的费率几乎探底。

表格中的产品，完美人生守护、惠慧保（原守卫者1号）、备哆分1号、嘉多保，性价比基本在一个层次上，而哆啦A保则要降半步。

同样是复联产品，多次重疾赔付的备哆分1号，比单次重疾康乐2019，基础保障部分的费率平均高17%（男性13%、女性20%）。

有人觉得，多次重疾赔付是没必要的，单次重疾保障就够了。

但对于另一部分人来说，如果预算充足，用多17%的保费获得更多的赔付可能，也能接受。

那么，是选择单次重疾+癌症额外保障组合，还是直接选择多次重疾赔付更划算呢？

我们来看一下，康乐2019加入癌症额外保障后，费率反过来比备哆分1号高3%；

结合上节，康乐2019癌症额外保障的费率仍有一定的降幅空间，综合来看，选择多次重疾赔付（癌症单独分组），性价比要比单次重疾+癌症额外保障的产品高一点。

多次重疾赔付保障已经比较全面了，但最高发的癌症保障，并没有得到加强。

如果首次确诊癌症，虽然癌症（以及和癌症一组的病种）之外的病种仍有保障，但癌症复发、新发、持续或转移的保障就没有了。

预算充足的朋友还想保障更周全，还有癌症二次（或三次）赔付附加险可以选择。

癌症二次赔付，即如果主险发生癌症赔付后，间隔3年后（也有间隔5年的），仍处于癌症状态（复发、新发、持续或转移），可以再赔付1次。

多次重疾赔付，复联备哆分1号、光大永明嘉多保、长生人寿桐心守护、弘康哆啦A保旗舰版4款产品，都可附加癌症二次保障，其中弘康多啦A保旗舰版是间隔5年，其他都是间隔3年。

（这些产品的重疾分组中，备哆分1号的癌症和侵蚀性葡萄胎为一组，嘉多保、桐心守护和哆啦A保升级版则是癌症分单独一组。）

虽然可以选择，但是否值得附加，还要看看费率加幅。

还是看上一节多次重疾赔付的对比表数据，附加癌症二次赔付后，

嘉多保费率平均增加12.5%；

备哆分1号平均增加21%；

桐心守护平均增加22%（基础保障费率也偏高）；

哆啦A保升级版平均增加24%；

整体来看，多次重疾赔付的产品，附加癌症二次赔付后，费率加幅都还偏高，光大永明嘉多保勉强可以接受。

如果结合光大永明两款单次重疾产品，附加的癌症额外保障费率来看，嘉多保的癌症多次赔付的费率，也有下降的空间。

最后的小结，简单直接点：

1. 纯重疾险+癌症额外保障，光大永明达尔文超越者、超级玛丽旗舰版的性价比不错，预算允许值得考虑；

2.身故赔保额类的产品，不论是单次赔付还是多次赔付，基础保障部分的性价比更极致，而附加的癌症额外保障，或癌症二次保障，都还有降费的空间。

①如果追求极致性价比，单次重疾赔付（身故赔保额），建议选择基础保障部分即可，产品优先推荐康乐2019，但不建议附加癌症额外保障；

②从个人需求来说，如果预算允许，可以考虑多次重疾赔付产品，如信泰完美人生守护、百年慧惠保（原守卫者1号）、复联备哆分1号和光大永明嘉多保；

③多次重疾赔付产品，附加癌症二次赔付后，整体性价比虽不及基础保障，如果觉得附加更安心，可以考虑光大永明嘉多保。