昨天晚上都要睡觉了，收到一个男同学的微信轰炸，上来就甩给猫妹两张图，问我，某某保险产品为什么歧视男性？为什么我买保险比我老婆贵？为什么要这样对我？强烈要求猫妹一定要扒一扒这家保险公司，好气哦～
真是直击灵魂的三问，猫妹的反应是：我是谁？我在哪？发生了什么？
事情是这样子的，这个男性同学打算给自己和同年同日生的爱人买份重疾险作为结婚纪念日的礼物，挑选好产品决定付款时发现，自己的那份竟然比妻子的贵500多，明明生日、保额、保障时间都是选的一样的啊，怎么自己的那份就贵呢？这每年贵500多，交30年就要贵17070元，这不公平！
▲男同学给的某重疾产品男女对比
好，那么应这位同学所托，猫妹今天就来扒一下为什么男性保险比女性的要贵？到底是“道德的沦丧”还是“行业的扭曲”？
我们买保险时经常会发现，有些产品男性买比较贵，有些产品女性买比较贵，还有些产品因人的职业不同来区别收取保费，保险公司真是让人捉摸不透。
事实上，目前市面上的重疾险女性约为男性的九折；寿险女性为男性的六至七折，定期寿险女性买价格最优，因为女性的死亡率相对较低，大多都能活过保险公司规定的期限，那这笔保费保险公司就赚了；意外险男女投保基本保持一致。
▲某定寿男女同等信息对比，男性比女性贵了近一半
当然男性也不是一点优势也不占，比如男性买养老险的费用就比女性低一些，因为女性的平均年龄比男性长，到时所领取的保险金也多。相比之下，保险公司肯定愿意少赚点男同学的钱，同时向女性收取较高的保费。
▲ 某年金男女同等信息对比，男性届时可比女性多领保费
怎么看还是男性同学比较亏哈～其实要说保险公司歧视男性大家是真误解他们了，给他10个胆也不敢这么干。要了解这里面的门道，我们先得了解一下保险产品的定价依据以及风控因素。
01
保险费率越高，保费就越高
首先我们要知道：保险产品的定价都是有着科学的算法和依据的。产品的定价一般基于三个元素，死差率、费差率和利差率，并且不同的产品会有不同的考虑因素，影响保费的一个关键因素是保险费率。
▲某重疾产品保至70岁与终身的费率对比
保险费率越低，保费就越低；保险费率越高，保费就越高。
通常来说，男性的保险费率比女性高，所以保费也就比女性高。
当然，保险费率的制定都是在监管范围内的，不是由保险公司想怎么定就怎么定的，所以大家不必担心保险公司乱来。
保险费率中有一个预定发生率，预定发生率是与风险因素直接挂钩的，风险越大，预定发生率就越高，费率也就越高，价格自然也就更贵。
男同胞的保费之所以比女同胞贵，其原因就在这里。因为男性风险更大，所以费率就越高。
为什么说男性风险大呢？我们接着往下看。
02
男性买保险存在的风险因素
男性患病风险比女性高
保监会曾经发布过一份《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，上面显示我国居民一生中患重大疾病的比例为：男性73.87%，女性68.79%。
而在具体病种上，如肺癌、胃癌、肠癌、肝癌这4种高发癌症，男性发病率都高于女性。如肺癌的发病率男女比例为3:1，肝癌的发病率男女比例为(6～7)：11。
世界卫生组织曾经调查过男性和女性的平均重疾治愈率，调查显示男性治愈率为60%，女性为76%，比男性高出了16%。
▲世界卫生组织2014年发布的中国癌症数据
那么很显然，男性患重疾的概率是高于女性的，并且普遍治愈率也比女性低。
男性平均寿命比女性低
2017年1月1日新投入使用的第三套寿险生命表中显示，我国男性和女性的平均寿命分别为79.5岁和84.6岁，男性的寿命比女性短了5.1岁。
同时，在世界卫生组织最新的全球平均年龄数据统计中，中国女性的平均寿命是79岁，男性的平均寿命是74.6岁。
无论是国内统计，还是国际的统计，都显示出我国男性的平均寿命比女性低，纵观全球的生命调查数据，普遍男性的寿命都要比女性低5岁。
男性的死亡率比女性高
过去的10年里，我国41-60岁的男性死亡率增长了12%。
一个家庭中的男性角色通常需要养家糊口，需要在职场运筹帷幄，压力越来越大，吸烟酗酒、不善于排解坏情绪等，不断的透支自己的身体，最后身体状况日渐增多，患病治病甚至死亡。
这些，保险公司都看在眼里，很明显男性的风险是高于女性的，这时候保险公司的风控部门就要出来工作了。
03
不存在性别歧视，重点关注保障
其实保险购买中并不存在所谓的性别歧视，当然也有极少数产品的极特殊条款确实反映了性别歧视的倾向或嫌疑，但这并不构成大概率事件。
非要说有歧视的话，那就是“风险歧视”，谁的风险高就收谁更多保费。性别，年龄、职业，都有可能被“歧视”。毕竟保险保障的是每个人的身体与财产，自然要在最贴合用户属性与需求的情况下，才能发挥最大的作用。所以大家也不必再有疑惑，真的没有性别歧视这回事。
不同的定价模型确实会导致有些产品价格对男性友好，有些对女性友好这种情况，不过这不应该是我们关注的重点，猫妹还是建议大家把重心放在选购合适的保障上面，在购买时可以多比较几款同类产品的价格，同等保障时优选价格最低的那个。
最后，猫妹温馨提示：女性朋友们要对自己的家的男士好一点哟，因为，偷偷告诉你，如果夫妻都买了保险，最后可能受益的更多是女性。男性朋友们也请保重自己的身体，身体不易，且行且珍惜……
保险也搞“性别歧视”？男士买重疾险比女士贵？
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