交50万领300多万，这是什么保险？

在我的客户中，男性主动咨询保险的不多，估计不会超过10%，小A便是这10%中的一个。

小A是我多年的客户，保险意识很强，4年前就开始在我这购买保险，后来成家生子，全家人的健康险、意外险、寿险都已买好。

前两天接到小A电话，说要见面聊聊，于是我请他来到我的办公室。

小A告诉我，想要考虑养老险了。我有点惊讶，因为我的客户中，年龄段在40岁以上的才会投保养老险，小A才30岁啊。他滔滔不绝的跟我说了很多，想不到这位年轻人说的这番话却包含着睿智与成熟。征得他同意后，我整理如下：

一般来说，女性更关注保险，作为一位男性年轻人，你怎么对保险这么钟情？

小A：我是一个新上海人，我能充分体会到未来有很多不确定性，所以我特别关注保险，因为只有保险才能给我带来安全感。

我一直在研究保险，知道保障型保险的重要性，所以陆陆续续买全了。再过两个月我就31岁了，我最近在思考一个问题，就是养老问题。

关于养老这个问题，30岁左右的人通常认为比较遥远，你是出于什么考虑要了解养老保险的？

小A：按照国家延迟退休的政策，我这个年龄估计要在65岁左右才能退休，退休后的养老金替代率大约在40%以下，不给自己买点养老险来补充心里不踏实。像股票、基金、P2P这些都不安全啊，我不求高回报，能保本增值就可以了。

我查了一下资料，上海的人均寿命由2015年的82.75岁，到2018年的83.63岁，3年增0.88岁，估计我能活到90岁，那这笔养老金我需要可以是终身领取的。

年老后不一定会赚钱，但一定会花钱；年老时花的钱，一定是年轻时积累储备的。所以这是一笔专款专用的资金，也是我的刚性需求，早点准备总是没错的，临时抱佛脚可能会害了自己。

我知道你的收入还是不错的，未来也有成长空间，准备多少预算来购买商业养老保险？

小A：我对风险系数高的投资是感冒的，积蓄都放在银行了，但利息实在太低，所以计划平均每个月4000元，或者每年5万吧，这点钱省省就出来了，老了想省都没机会省了，哈哈。

接下来，我给小A挑选了一款养老年金保险。

年交保费5万，交费期10年，累计交费50万，保额71392元，养老年金领取时间65周岁起，保障期终身。

这个保额是什么意思呢？就是从65周岁开始，每年领取的生存金，直到终身。

如果换种领取方式，按月领，每个月能领个6068.32元。这样，即便退休了，还保持着每月领工资的感觉，加上社保养老金，每月领两笔钱，够爽！

这生存金不一定能派上大用场，但至少可以每餐加几道菜，或者外出去旅个游，再或者报个老年兴趣班，给晚年生活润润色。

关键是这笔钱是固定的，不会受到任何波动和影响，安全系数极高。

50万是如何变成304万的？

保险合同白纸黑字写的很清楚：

每月6068.32元×12个月=72819元/年，就按小A说的活到90岁，那么72819元×26年=189万，身故保险金115万（如果还健在，也可以退保获得同样的金额），总共304万，是所交保费的6倍多。

注：按年领每年领取100%保额，按月领每月领取8.5%保额

如果不想分期领取，那么65岁时的保单现金价值已经有168万了，相当于所交保费的3倍多；如果70岁一次性退保领取（65岁以后的生存金进入万能账户，保底利率是3%，上不封顶），按保底利率算可以领到202万，是所交保费的4倍多。

小A对这份养老方案非常满意，也很好奇，想知道如果推迟一年投保这款产品会有什么样的变化？

可以看出，同样的保费和交费年限，以及同样的领取年龄，如果31岁投保，每年领取的金额是68424.5元，比30岁时投保少领了近3000元/年。

可见，养老金越早储备，领取的越多、利益也越大。

小A当时的表情，有点得意、也带着点自豪，笑眯眯对我说：我还是很聪明的对吧？

小A的故事讲完了，我再来给大家解释一下什么是年金险？