最近身边的朋友以及用户，都在热烈的咨询，这个所谓的4.025%的年金险到底是什么东西？另外，身边不少代理人，无论是线上还是线下，都说有一款收益很高的年金险月底就要下线了，到底应不应该去抢购？熟悉小崔的朋友都知道，虽然我从事家庭理财行业已经超过10年了，但我很少向朋友推荐理财型的产品，无论是银行、证券，还是保险产品。主要原因在于，理财产品既然是高于银行存款的收益率，自然就存在更高的风险。远不是一个大机构背书所能解决的问题。前期有不少朋友理财赚了不少钱，也有更多的朋友理财亏了不少钱。就以小崔身边的朋友，就有前同事，辛辛苦苦省了几十万，前几年因为”钱宝“事件一夜亏空，也有好朋友，在其他行业赚了上千万，结果进入P2P投资，千万资产血本无归。俗话说的，你看重人家的利息，人家看重您的本金，这话一点不假。所以说，即使身边这么多朋友向我咨询4.025%年金险产品，我并没有因此而隆重推荐，只是从产品的角度，由团队成员做了讲解，上个双休日，我又认真考虑了这个问题，如果这类产品真的是难得入手的机会，我应该站出来，告诉大家利弊，让大家来决策，如果这类产品真的是个噱头，我也应该站出来，告诉大家，不要入坑。思绪既定，不说二话，来篇长文，我将从如下几个问题，来帮大家一起分析这个该不该买的问题。
值得买吗？
简单的说，年金险是一种可以提供定期、有保障的现金流的保险产品。通常是让您一次性或分批交保费，到了约定期限，按年或按月，连本带息返还给您。产品再好，也有适合人群。俗话说，先人身，后理财，这一点务必要明白。说实话，我觉得这类4.025%的产品，还真的是值得买的。
有三个原因：
这个4.025%的收益，在我看来，并不低。
这个收益是完全有保障的，只要保险公司不倒闭，合同上写的收益，是100%能拿到的（中华人民共和国成立以来，还没有保险公司倒闭过）
这个收益是长期的，能一下子保证我们几十年收益率的稳定。
产品收益率高不高？
低利率环境这个词，上次热门还是在2016年，中国国债收益从14年到16年下降了约2%，这也让以债券为主要投资标的的保险公司很是紧张，保监会2016年发布76号文，将万能险的评估利率上限由3.5%下降到3%。近期”低利率环境“再次来势汹汹，银保监会也没闲着，19年8月，银保监会发文，宣布将长期年金保险产品的预定利率上限由之前的4.025%降为3.5%。
等市面上之前存量的4.025%预定收益的年金险全部售罄，从2013年开始的4.025%的保单，也将永久性的退出历史舞台。
4.025%的年金险，如果扣除去保险公司在这份保单上的成本，客户能拿到的大概是年化3.7%~3.9%左右，这个收益在前几年也许大家都瞧不上，毕竟，大家也许还记得，余额宝，以及各种宝宝，之前都是6%左右的收益率，可现在看看，大概收益都是在2%~2.5%左右。另外，随着全球经济增速的放缓，利率水平进一步降低，市面上那些低风险的理财产品，收益率还将进一步下跌。至于有些朋友和我谈及的P2P理财产品收益率高达8%，问题是您敢买吗？真的胆子大的话，好走不送，祝您好运。所以，我觉得现在年金险能提供的收益，已经非常有吸引力，至少对我这样的”上有老下有小“，担不起半点风险的中年人而言。
港险产品可以替代吗？
有不少朋友说，香港保险中，很多美元的储蓄险产品，收益都是能达到6%以上的，对比看来，年收益不足4%的产品，毫无竞争可比性？
真的是这样吗？朋友，您肯定是没有仔细查看这些储蓄险的投资标的，以香港某邦的充某未来3为例，产品投资标的40%~70%是股票资产类产品，以香港保某的特级某升2为例，产品投资标的60%是股票资产类产品。
股票类资产，预期收益高，可知风险也高，您看到的那些储蓄险，大多都是分红险，这些分红收益都是不确定的，有可能比计划书的展示高，也有可能比计划书的演示低，只有产品的现金价值的增长是保证的，但这类产品的保证收益率通常只有1%左右。
还有不少朋友说，但我看这些港险产品收益率都是很有可能达到6%以上的啊？！
”很有可能“这个词”很有意思“，您怎么定义很有可能呢？可能就是存在一定的不确定性。试问，谁敢给您打包票呢？比如说，近十年来，美国股市标普500指数年化收益接近10%，未来投资的年化收益率很有可能达到10%，但您敢把大笔资产投资美股吗？美股的收益率就肯定好于美元分红保险产品吗？所以说，我们在投资的时候，切勿将预期收益和保证收益做对比，因为我们需要看这两类资产背后的投资标的。这种4.025%的年金险，代表的是收益保证的确定性，即使最终收益比不上那些预期收益高的风险投资资产，这类产品存在，对于我们这个年龄，这个层次的家庭来说，有着必不可少存在的地位。
短期理财能替代吗？
最近有不少自媒体推荐债券基金、宝宝类产品，说年金险投资期太长了，一下子要锁定十几年甚至几十年，我们还是应该选择短期，投资更灵活的理财产品。
其实回答很简单，因为这笔钱，我们是准备用来给宝宝十几年后的教育金，是给我们几十年后的养老金。
这样来看的话，短期收益的不稳定，会给我们带来很大的烦恼。试想，您今天投资了5%的一年期产品，到期后你把钱取出来，要么你会把这笔钱用掉，要么你需要继续投资，那时，很有可能您会发现市场上连3%的短期理财产品都找不到了，这就出现了”再投资风险“，也就是后面的投资达不到预期结果而产生的损失。
