最近，一位老铁来找我，他说意外险和寿险都能保身故，意外险的价格很便宜，100多就搞定了，而寿险动辄上千，还有必要买寿险吗？
保哥多次说过，医疗险和重疾险的作用并不相同，二者相互补充，才能保障全面。
意外险和寿险也是类似，虽然保障有重合，但核心保障完全不同，像隔壁老王那样简单地二选一，八成不靠谱，保哥建议大家，全面对比后再决定，方为上策。
今天保哥要分享的主要内容有：
意外险和寿险的区别是什么？
买了意外险和寿险，怎么赔？
意外险，即围绕意外展开的保障责任，这里我们需要厘清一个概念，什么是「意外」呢？意外指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事件。
只有满足条件的事件造成的身故、残疾和医疗费用才在意外险的保障范围内。举个例子，假如楼上掉下来一个花盆，把人砸伤了，就属于意外伤害，而如果是突发心脏病导致死亡，那就不在意外险的保障范围内了。
寿险，即围绕经济责任展开的保险，如果被保险人在保障期间，不幸发生身故或全残，保险公司就一次性给受益人一笔钱（保额）。
了解了意外险和寿险，接下来我们来看看意外险和寿险的保障责任有什么区别？从图中我们可以看出意外险的保障责任主要围绕意外展开，包括意外造成的身故、伤残，部分意外险还包括意外医疗和意外津贴保障。而寿险的保障责任主要围绕家庭经济责任展开，所以重点关注的是身故/全残后，家庭需要承担的经济负担。就身故保障这一项责任而言，意外险的身故保障仅限因意外造成的身故，并不包括疾病导致的身故。比如A先生，从事销售工作，需要频繁地出差。月收入2万，妻子是全职妈妈，他是整个家庭的“经济支柱”。A先生家里有100万的房贷，和10万的车贷，同时，孩子已经6岁了，准备上小学，未来孩子的教育也是一笔不小的潜在开支。如果有一天，A先生因疾病不幸离世。家里110万的债务以及孩子未来的教育费用将由妻子独立承担，压力可想而知。由于A先生是因病离世，不属于意外，所以意外险是不赔的，这时如果A先生生前购买了足额的寿险，就能帮妻子缓解很大的经济压力，而且孩子的教育和生活水平也不会下降太多，这是寿险最主要的作用。就伤残保障而言，意外险对伤残的赔偿是按照伤残等级来划分的，主要参考依据是《人身保险伤残评定标准及代码》对伤残的评定。最重的是一级，最轻的是十级，一级伤残对应100%保险金赔偿，十级伤残对应10%的保险金，每级相差10%。而寿险对伤残的保障仅限完全丧失劳动能力的全残，但不限制原因，不管是因为意外还是疾病造成的全残，只要在保障期间，达到全残的标准，都可以100%的获得赔偿。需要我们特别注意的是，这里说的全残，和我们日常所说的全残有些不同，这里的全残一般包括以下8种情况：(8)中枢神经系统机能或胸，腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助。最后，保哥用一张图，来概括一下意外险和寿险的保障差异：从图中可以看出，针对身故/全残保障，寿险的保障范围更全面，不管是什么原因导致的身故或者全残，都在寿险的保障范围内，这也是寿险的价格稍贵的原因。对于家庭经济支柱来说，寿险是不可或缺的，一旦发生身故或者全残，寿险能帮家庭渡过难关。
为了说明方便，保哥决定还是拿隔壁老王开刀，假如30岁的老王分别买了小蜜蜂全年综合意外险（尊享款）和大麦定寿50万保额定期寿险。这时两款保险的身故保障都能发挥作用，最终老王的家人可以得到意外险的50万身故/全残赔偿和寿险的50万身故/全残赔偿，共计100万理赔款。由于心脏病不属于意外，所以意外险不赔偿，寿险单独赔偿50万。由于小蜜蜂针对航空/水运/轨道公共交通意外有额外保障责任，那么老王的家人可以获得意外险的身故赔偿50万+航空意外赔偿50万+寿险的身故赔偿50万，共计150万理赔款。这种情况意外险中的额外保障发挥了很大作用，除了小蜜蜂中的航空/水运/轨道保障外，还有些意外险还包含猝死保障，不管是哪种额外保障，都是锦上添花，基础保障配置齐全后，多一份保障，多一份安心。
情况4：假如老王遭遇车祸导致十级伤残住院30天，医药费花费30000元（均在社保范围内），社保报销20000元，这种情况保险怎么赔呢？其次，由于达到了十级伤残标准，所以意外伤残部分按照伤残等级，赔付10%保险金，即5万；住院30天，意外住院津贴补贴30*50=1500元；最后意外医疗部分赔付30000（总花销）-20000（社保已报）-100（免赔额）=9900元整；最终意外险总赔付金额=50000+1500+9900=61400元。第一种：如果因为意外导致身故或者全残，那么意外险和寿险都能赔，但如果意外险中对某一部分意外身故或者全残有特别保障的，可以额外叠加保障；第二种：如果因疾病导致身故或者全残，那么意外险不赔，寿险一次性给付和保额同等金额的保障金。第三种：如果意外没有导致身故或者全残，达到伤残等级的，按照伤残等级赔付；没有达到伤残等级的，由意外医疗和意外住院津贴赔付。（不是所有意外险都有意外医疗和意外住院津贴）
1. 意外险和寿险的核心保障并不相同，意外险主要保障因意外产生的风险，而寿险主要覆盖家庭经济责任风险。2. 就身故保障而言，意外险仅限意外造成的身故，而寿险几乎所有身故都能赔（除免责条款外）。3. 就伤残保障而言，意外险保障因意外造成的伤残，寿险仅保障不同原因导致的全残。
