前几天这种风险，真的没法忽视...发布后
大家肯定没想到，这个X安福产品竟能在不知不觉间坑掉你20万左右。
它的主险是一款终身寿险（死了赔钱），然后附加2个必选的附加险和N个可选附加险，把寿险、重疾、意外全部装在一起，做成个大礼包一起打包卖给投保人。不懂行的小伙伴一看这配置太牛逼了，这也保，那也保。一份保险搞定好多种保障，省心、省事，自我感觉性价比很不错，但事实真的如表面上所说的这样吗？拆穿套路最简单的方法，就是把打包在一起的保险拆解。先看看附加的长期意外，
众所周知意外险的健康告知非常的宽松，很多产品甚至连健康告知都没有，基本不存在无法续保的情况，所以这类险种基本上是一年一买，根本无须购买长期，市场的价格也是非常便宜。
而X安福呢，给一个［续保条件非常宽松］的意外险加上了长期的条件，15万的保额每年就敢向投保人要750元，相当于保额30万的小X蜂10倍的保费，这完全就是在收智商税啊。X安福的终身寿险+终身重疾险其实就是一款带寿险责任的终身重疾险，为什么这么说，因为它的寿险和重疾险的保额其实是共用的。按照上面的那个保单，投保人得了重疾会赔付12万，没得重疾身故后会赔付15万。比如老精买了个30万保额的终身重疾险，发生重疾之后可以赔付30万，没得病身故也可以拿到30万。所以选择一款带身故责任的重疾就可以做为X安福完美的替代品，而这样一款顶配的重疾险需要多少钱呢，大家可以看看下表。
一个30岁的女性，购买30万保额的带身故终身重疾，每年只需要缴纳保费6408元，而上面15万保额的X安福的总保费却敢要5641元。1000块的差距都没，保额却差了2倍之多，你说坑不坑。而重疾这块，为了覆盖患病后的家庭损失，一般保额都会选择50万以上。50万这档光大X明的达尔文超越者售价8365元每年，同等保障的X安福需要17700元，价格差距接近10000。20年下来保费差额就是20万，相当于直接被坑掉了一辆宝马。而且轻症、重症的赔付条件和保障范围上X安福更是被后面的达尔文秒杀，简直是太坑爹了。按照上述保单，该美女每年需要缴纳5641元的年费，缴费年限20年，总缴纳保额11.2万，因为人终有一死，所以寿险这钱最终一定能拿回，总额一共15万。假设她找个4%的低风险产品（这个难度并不大）去投资，每年投入与保额相同的5641元，20年后复利计算下来，可以拿到约17万4000元，比X安福最终给的15万保额还要多。理财理财不行，保障保障不行，大家扪心自问，为什么要买这个玩意？除了保额不足之外，X安福的保障更是缺斤少两，尤其是寿险和重疾险共用保额这一点。根据保单，寿险保额是15万，附加的重疾险保额是12万。万一投保人将来得了重疾，赔付了12万，那么身故之后，寿险的保额就只有（15-12）=3万了，也就是说得了重疾死亡后，寿险只赔偿3万块，太鸡贼了。
从表中我们可知，轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠脉介入手术可以说是市面上最常见的轻症了，占整个发病概率的90%。但是呢X安福不知道什么原因，这三款发病率最高的统统不赔，够牛X了吧。保监会规定的25种重疾不好动，那就在轻症上做手脚呗。
很简单啊，因为第一年的大部分佣金都被代理人搞走了，这就是为什么有些代理人明知15万保额不全，却还要千方百计卖给你的原因。某些线下的代理人我真的劝你们善良，不要为了钱，什么勾当都做，做人要讲良心。当然呢，除开X安福之外，我们的这位美女还买了一份6000元保费的“智”开头的万能险，保险所有的坑，真真是一个都没落，全部踩全了，也是令人哭笑不得。
万能保险是指可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。这种产品一般会给投保人两个账户，其中一个是保障账户，另一个呢是投资账户。由于存在两个账户，所以你用作理财的部分肯定不会是全部缴纳的保费，所以最终的收益是绝对达不到他们声称的4.5%，换算下来能有2%左右就差不多了。保障方面呢，由于万能险涵盖了很多保至终身的责任，定期扣除的风险保费会随着风险发生率的变化而变化，简单来说年龄越大出险概率越大，所以后期扣除的费用也会随之增大，想要缴纳10年-20年就保终身，基本没什么可能。拿X安旗下智悦人生举例，30岁男性，标准体，保额20万，年交5000元，交10年，假定收益为保底的1.75%。保障利益（身故/重疾）：20万，账户价值：40813元保障利益（身故/重疾）：20万，账户价值：32188元即使按照4.5%结算利率来计算，68岁时，账户价值也归零了，如果不继续交钱的话保单也会失效。看似无所不能的万能险，其实什么都做不好，这么看来也是个大坑。对于普通人来说，要如何才能避开保险的大坑呢，老精觉得应该抓住以下三点。上面也提到了保险代理人提成非常的恐怖，除了这个之后，保险公司还有运营成本，还要为员工缴税、给管理人员发工资，还有提取盈利，还这都是很大一笔钱。保险公司并非慈善机构，每年这么多钱基本上都是从投保人身上吸来的，而且吸血比例还很高。所以市面上的诸如年金险、万能险、投连险等等，反正声称是保险公司帮你赚钱的，统统不要买，不如自己买买银行储蓄，定投下基金。虽然从整体上来讲，投保人是亏损的。但是落实到我们个体来说，保险还是非常有价值的。对于个体重疾的发生率只有0和1的区别，即使这个不幸出现的概率极小，但一旦出现在自己头上就会带来不可估量的经济损失，而这一切大部分人都是承受不起的。假设你是一个中产，有房有车，但是某一天你患了癌症，不仅需要花费几十万的用来治疗，后续还面临着工作收入直接归零的窘境。这几十万很多家庭不一定能一次性拿出来，即使凑出来了，你的车贷房贷，孩子上学，父母养老怎么办。遭遇一次重疾，就有可能将一个家庭打落一个阶层，从中产变成贫穷。但是如果你提前买了个保险呢，一年只需要花费几千块，却能抵御几十万的损失，这份钱，我认为是值得出的。所以啊，购买保险不应该以获利为目的，而是保障你的家庭不被小概率出现的不幸所击垮，用少量的钱转移不可承受的风险，这才是大家买保险最核心的关键点。钱一定要花在刀刃上，建议大家只投保那些你认为可能遭遇的无法承受的不幸，即使这些不幸发生的概率极低你都应该购买，比如意外、重疾。而那些赔偿金额较小基本不会给你未来生活带来巨大损失的部分，那么无论看起来多么划算，你都不应该购买，比如普通门诊医疗险。你购买保险的动机就是为了保证自己的生活质量不被小概率事件所击垮，如果购买保险本身就严重影响了你的生活质量，那还不如不买。比如刚毕业的朋友，配置个几百块的百万医疗险，买个一百来块的百万保额的短期寿险，加入个相互保就足够了。剩下需要注意的，就是要同等保障的产品中优中选优了，
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