少儿保险有啥套路?如何正确地给孩子买保险?

最近,二小姐基本上每天后台都会收到不下5份保单。
每份保单二小姐都会根据大家的具体情况,认真客观地分析它们的利弊。
最大的感受就是:真心替大家肉疼。
因为90%以上的家庭保险都买贵了,贵的还不止一点半点。
给孩子买的保险尤其是重灾区。
很多父母给孩子买的保险,每年保费高达七八千,甚至上万?
关键是,这些保单普遍都贵的没道理,比如:该买的保障没买足、不该买的保险却占了保费大头。
事实上,给娃买保险,1000块钱就能配齐全部保障。
所以,不仅是应大家的要求,二小姐也觉得有必要大家聊聊少儿保险的套路,以及如何正确地给孩子买保险。

01


有些父母爱子心切,恨不得把所有最好的、最全的保险都给孩子配上。
结果就被忽悠着买了又贵又坑的保险。
下面这些误区,是我们一定要避免的:
1、保费普遍贵了3-10倍
保险保的是风险,你出险的概率越小,保费就越低;概率越大,保费就越高。
孩子面临的风险本来就低,尤其是罹患大病的概率,所以孩子的保险也就很便宜。
给孩子买保险,1000块钱基本上就能把保障配齐。
然而实际中,很多父母给孩子买的保险,每年保费就七八千,甚至上万。
2、给孩子买寿险
二小姐在之前的文章《搞不清楚这几件事,保险就白买了》中说到。
寿险是优先配置给家庭支柱的,为了防止家庭支柱突然离世,给整个家庭带来致命的打击。
孩子不需要承担家庭责任,也就没有买寿险的必要。
国家出于对未成年的保护,防止某些丧心病狂的父母杀子子骗保,规定了:
未成年人的身故保额,10岁之前,不超过20万;10-18岁,不超过50万。
这就意味着,即便给孩子买了份寿险,孩子不幸死了,也用不上。
所以,主险是寿险的少儿X安福就规定,
18岁之前,只赔保费,交多少赔多少。
少儿保险有啥套路?如何正确地给孩子买保险? 保险知识 第1张
所以,你看给孩子买寿险不仅没必要,而且还很坑。
3、买了返还型保险
很多人买保险都会有这个误区:得病拿钱治病,没病到期返钱。
带理财性质的保险,既可以有保障,还可以定期分红,买了就是双赢。
这样想就大错特错了。
这样的保险其实是最坑的:保费贵、收益少。
带分红的保险要比不带分红的保险贵5-6倍,保障是一样的,但是多花了那么多的钱,划算吗?
少儿保险有啥套路?如何正确地给孩子买保险? 保险知识 第2张
50万保额,10年缴费,保30年。

爱满分2019保费是晴天保保的5倍。

分红型的保险收益很低。

你把钱给了保险公司,保险公司为了不赔本,投资的多是债券、银行存款这类稳健的投资。这样的投资,注定了不存在高收益。

爱满分2019年每年比晴天保保多交3805,30年后拿回71250,实际收益内部年化收益只有2.58%

目前的智能存款1年定期收益都有5%,多出来的钱放这里,收益接近它的两倍,不香吗?

02


下面我们来聊聊怎么给孩子正确的买保险。

给孩子买啥保险,取决于孩子会面临啥风险。

不外乎生病+意外,能提供保障的保险就是以下这四种:

少儿医保+重疾险+意外险+百万医疗险
少儿医保
很多父母可能不知道,有少儿医保这个东西。
少儿医保是国家福利保险,可为孩子提供最基本的医疗保障,性价比很高。
每年只需花100-500块,就能报销60%-90%的医疗费用。
投保门槛非常低,新生儿落地就可以参保。如果在出生三个月之内参保,这三个月之间产生的医疗费用都报销。
建议每个家庭都给孩子首先办理少儿医保。
少儿重疾险
重疾险是收入补偿。
所以少儿重疾险补偿的是家长照顾孩子这几年的收入补偿。一般保额在50万左右就好了。
买保30年或者保终生的都成。


预算有限,可以买定期,等到孩子长大了自己再重新配置。


预算充足,又担心孩子出现健康变故、以后买不到新重疾险,那就在最便宜的年纪,给娃搞定一辈子的重疾保障。
意外险
小孩子好动,磕磕碰碰的总少不了。
一款便宜又实用的意外险是非常有必要的。
买的时候,重视下意外医疗部分,是实打实的有用,除去医保报销部分,花多少报多少。
意外险建议买一年期的,不仅性价比高,而且每年都会有更好的产品出现,不怕买不到好的产品。
百万医疗险
作为少儿医保和意外医疗的补充。
万一出现极端风险,孩子得了一种需要花费几百万的病,连重疾险和医保都兜不住。
为了防止家庭财务状况被击穿,百万医疗险就是最后的保障了。
明确了买什么保险,接下来就是花多少钱买了。

03


还是和成人保险配置方案一样。

二小姐按照不同预算,给大家设计了3份投保方案。

基础版:预算1000元左右。
少儿保险有啥套路?如何正确地给孩子买保险? 保险知识 第3张
搭配思路:可以给孩子配齐相对全面的基础保障,适合预算偏低的家庭。

重疾险推荐晴天保保,50万保额,保障30年,每年要575元。

晴天保保最大的特点就是保额能增长,每两年递增15%,最高增至175%。

10年后,50万保额能涨到87.5万。

这就意味着这保险能抗通胀,非常优秀。

而且还有少儿高发重疾多倍赔,

比如10年后,不幸得了白血病,能赔275%的保额,50万能赔137.5万。

非常适合家庭购买。

平安小顽童,可以闭眼买的儿童意外险,来自平安,每年保费只要60块。
不幸意外死亡,赔20万;意外伤残,按伤残等级赔钱。
当然,孩子的意外险,重点关注意外医疗。

小顽童挺优秀,0元起赔,报销比例100%,最高报1万,社保外的自费项目也能报。

医疗险推荐支付宝上的好医保·长期医疗。

200万的医疗报销额度,1万免赔;400万的重疾报销额度,0免赔。

而且还保证6年续保,6年内的再也用不担心,得大病花钱了。

而且在保费上,是市面上几款最好的百万医疗险里,对小朋友最友好的。

非常建议这款。

进阶版:预算3000左右
少儿保险有啥套路?如何正确地给孩子买保险? 保险知识 第4张
搭配思路:拉长保障期,防护更全面。

重疾险,选择了妈咪保贝,50万保额,保至70岁,带二次重疾赔付,每年1501元。
和方案一相比,不仅增加了保障期限,还加上了儿童特定疾病。
18种少儿特定重疾,额外赔50万。加上重疾保额,一共赔100万。
而且,这些疾病的含金量相当高。16种少儿高发的疾病,妈咪保贝覆盖了15种。
另外,5种少儿罕见病,额外赔100万。这5种罕见病也在重疾清单里,得了罕见病,加上重疾保额,一共赔150万。
当然,罕见病的发病率极低,属于锦上添花。
百万医疗险选择了保障更全的尊享e生2019,住院报销额度更高,增值服务更多,质子重离子能100%报销。

此外,还搭配了少儿门诊暖宝保,1万元住院医疗,0免赔。

正好填补尊享e生2019的1万元的免赔额。

意外险还是平安小顽童,不再多说。

豪华版:预算5000元左右
少儿保险有啥套路?如何正确地给孩子买保险? 保险知识 第5张
搭配思路:保额更高,保障更精细,医疗服务好。

重疾险选择了妈咪保贝,期限由定期改为终身,保额也由50万加到了80万。

医疗险选择了尊享e生2019,前面已经说过。

暖宝保除了0免赔额,还包含20万的意外身故/伤残,这样意外险保额就做到了40万。


给孩子买保险,应该是一个逐步配置的过程。


预算有限的情况下,首要考虑基础保障全面就行。可以考虑选择定期的产品,把孩子前期的保障做好,往后孩子成年了再让他们自己买新的产品。
如果预算充足,再考虑做高保额,做长期险。比如如果担心孩子健康出现变故,将来买不了重疾险,就可以考虑买终身重疾。
再啰嗦一句,父母才是孩子最大的保障,因此父母应该优先给自己配置好保险,再考虑孩子的保障。

少儿保险有啥套路?如何正确地给孩子买保险?

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