每份保单二小姐都会根据大家的具体情况,认真客观地分析它们的利弊。因为90%以上的家庭保险都买贵了,贵的还不止一点半点。很多父母给孩子买的保险,每年保费高达七八千,甚至上万?关键是,这些保单普遍都贵的没道理,比如:该买的保障没买足、不该买的保险却占了保费大头。事实上,给娃买保险,1000块钱就能配齐全部保障。所以,不仅是应大家的要求,二小姐也觉得有必要大家聊聊少儿保险的套路,以及如何正确地给孩子买保险。有些父母爱子心切,恨不得把所有最好的、最全的保险都给孩子配上。保险保的是风险,你出险的概率越小,保费就越低;概率越大,保费就越高。孩子面临的风险本来就低,尤其是罹患大病的概率,所以孩子的保险也就很便宜。然而实际中,很多父母给孩子买的保险,每年保费就七八千,甚至上万。二小姐在之前的文章《搞不清楚这几件事,保险就白买了》中说到。寿险是优先配置给家庭支柱的,为了防止家庭支柱突然离世,给整个家庭带来致命的打击。国家出于对未成年的保护,防止某些丧心病狂的父母杀子子骗保,规定了:未成年人的身故保额,10岁之前,不超过20万;10-18岁,不超过50万。这就意味着,即便给孩子买了份寿险,孩子不幸死了,也用不上。很多人买保险都会有这个误区:得病拿钱治病,没病到期返钱。带理财性质的保险,既可以有保障,还可以定期分红,买了就是双赢。带分红的保险要比不带分红的保险贵5-6倍,保障是一样的,但是多花了那么多的钱,划算吗?你把钱给了保险公司,保险公司为了不赔本,投资的多是债券、银行存款这类稳健的投资。这样的投资,注定了不存在高收益。爱满分2019年每年比晴天保保多交3805,30年后拿回71250,实际收益内部年化收益只有2.58%。目前的智能存款1年定期收益都有5%,多出来的钱放这里,收益接近它的两倍,不香吗?
不外乎生病+意外,能提供保障的保险就是以下这四种:少儿医保是国家福利保险,可为孩子提供最基本的医疗保障,性价比很高。每年只需花100-500块,就能报销60%-90%的医疗费用。投保门槛非常低,新生儿落地就可以参保。如果在出生三个月之内参保,这三个月之间产生的医疗费用都报销。所以少儿重疾险补偿的是家长照顾孩子这几年的收入补偿。一般保额在50万左右就好了。
预算有限,可以买定期,等到孩子长大了自己再重新配置。
预算充足,又担心孩子出现健康变故、以后买不到新重疾险,那就在最便宜的年纪,给娃搞定一辈子的重疾保障。买的时候,重视下意外医疗部分,是实打实的有用,除去医保报销部分,花多少报多少。意外险建议买一年期的,不仅性价比高,而且每年都会有更好的产品出现,不怕买不到好的产品。万一出现极端风险,孩子得了一种需要花费几百万的病,连重疾险和医保都兜不住。为了防止家庭财务状况被击穿,百万医疗险就是最后的保障了。
搭配思路:可以给孩子配齐相对全面的基础保障,适合预算偏低的家庭。重疾险推荐晴天保保,50万保额,保障30年,每年要575元。晴天保保最大的特点就是保额能增长,每两年递增15%,最高增至175%。比如10年后,不幸得了白血病,能赔275%的保额,50万能赔137.5万。平安小顽童,可以闭眼买的儿童意外险,来自平安,每年保费只要60块。不幸意外死亡,赔20万;意外伤残,按伤残等级赔钱。小顽童挺优秀,0元起赔,报销比例100%,最高报1万,社保外的自费项目也能报。200万的医疗报销额度,1万免赔;400万的重疾报销额度,0免赔。而且还保证6年续保,6年内的再也用不担心,得大病花钱了。而且在保费上,是市面上几款最好的百万医疗险里,对小朋友最友好的。重疾险,选择了妈咪保贝,50万保额,保至70岁,带二次重疾赔付,每年1501元。和方案一相比,不仅增加了保障期限,还加上了儿童特定疾病。18种少儿特定重疾,额外赔50万。加上重疾保额,一共赔100万。而且,这些疾病的含金量相当高。16种少儿高发的疾病,妈咪保贝覆盖了15种。另外,5种少儿罕见病,额外赔100万。这5种罕见病也在重疾清单里,得了罕见病,加上重疾保额,一共赔150万。百万医疗险选择了保障更全的尊享e生2019,住院报销额度更高,增值服务更多,质子重离子能100%报销。此外,还搭配了少儿门诊暖宝保,1万元住院医疗,0免赔。重疾险选择了妈咪保贝,期限由定期改为终身,保额也由50万加到了80万。暖宝保除了0免赔额,还包含20万的意外身故/伤残,这样意外险保额就做到了40万。
预算有限的情况下,首要考虑基础保障全面就行。可以考虑选择定期的产品,把孩子前期的保障做好,往后孩子成年了再让他们自己买新的产品。如果预算充足,再考虑做高保额,做长期险。比如如果担心孩子健康出现变故,将来买不了重疾险,就可以考虑买终身重疾。再啰嗦一句,父母才是孩子最大的保障,因此父母应该优先给自己配置好保险,再考虑孩子的保障。
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