“香港保险好啊，疾病定义宽松，保障病种多不说，还有高分红，最重要的，是能保值！”。
可一旦发生理赔，又有小伙伴开始抱怨：“港险也太难赔了吧！明明我家那边是可以的，这边怎么就不行？”
类似这种情况还在发生，所以猫姐今天就来说说这其中的猫腻。
香港保险理赔，到底“难”在哪？
一位内地客户于15年在香港一家保险公司为其孩子投保了一款重疾险与医疗险；
接下来两年间，小孩6次因病住院申请医疗保险理赔成功；
17年9月，孩子第7次住院期间被确诊为白血病，申请理赔却遭到拒绝，理由是“曾经住院、投保时未如实告知该项”；
住院的依据，则是孩子1岁时因急性上呼吸道感染、继发性血小板减少导致的首次住院。
原因在于，例子中未如实告知的住院记录违背了核保时要遵守的“最高诚信原则”。
也正因为它，相当一部分小伙伴在核保环节中踩了坑，导致理赔失败。
也就是说，我们在核保时最好不要隐瞒，尽量将病史，健康状况等这类重要事实交代清楚，因为可能影响到保险公司最终是否承保。这点和我们已知的“问询告知”（有问就答，不问不答）还是有一定的差别。
在香港，如果发生理赔，只要查到有未披露的事实，哪怕跟理赔原因没太大关系，保险公司仍可以定性为欺诈，然后以此拒赔。
有的小伙伴可能会联想到两年不可抗辩条款，猫姐要说明一下，香港保单是不受内地法律保护的。
按照香港保险法规定，只要违背最高诚信原则，保险公司完全可以取消合同，投诉委员会也会严格按照法规执行。
在这里说一下，未披露的事实分为两种：欺诈性不披露事实与非欺诈性不披露事实。
看上去是不是跟刚刚说的两年不可抗辩条款很像？但香港这边更讲究证据考察。用一句话概括就是：保险公司有没有证据可以证明这个事儿，比如病例报告，住院记录，医保卡记录等。结果也很简单，有，拒赔；没有，走正常流程。
像上面的例子，住院记录是不可否认的事实，所以说你不知道也不行，照规定属于欺诈性不披露的事实，也就不能获赔。
一位妇人在投保医疗险三个月后患上卵巢肿瘤，主诊医生的病理报告指出：样本含有压缩了的子宫组织及一些带有近期及曾有出血现象的肿瘤。
保险公司认为曾经有出血现象的肿瘤表示曾经有出血情况，投保人在投保申请前应清楚有关情况。
结果：香港投诉委员会得知，病例报告上面并没有直接说明该妇人清楚并且已经出现出血症，该名妇人只有50%机会知晓出血的情况，保险公司的判断太过武断，于是裁定该名妇人可获得赔偿。
香港保险宣传主导一直是“严核保，宽理赔”，所以小伙伴们今后买香港保险，一定要特别注意健康告知。
猫姐建议最佳做法是，有问到我们就如实回答，没问到，可以将疑问提出来，让对方做决定。
如果后期发生了理赔纠纷，在申诉过程中，打一场官司的费用非常高，如果自身因为前期核保存在问题，就会处于被动位置，结果往往是得不偿失。
下面几种特殊情况小伙伴们也要留意一下，涉及到的话香港那边也是不赔的哦。
a. 既往症不在保险范围内：啥是既往症，猫姐已经说过了；
b. 体检之后，也要告知身体情况：保险公司的体检通常不会很详细，所以不要以为体检过了，自己的过往病史也不需要告知保险公司了，这是个典型误区；
c. 医保卡给别人刷，也可能拒赔：保险公司会认为影响了保单的风险评估，违背最高诚信原则，所以投保的时候最好先说明这个情况，看对方决定。
买香港保险，几个小知识要了解
赴港签约需要带好相关证件，猫姐按照情况划分了下，有需要的小伙伴可以记一下哦！
必备三样东西：身份证，港澳通行证，银联卡（最好是几张不同银行的卡）。
如果身份证地址和现居地不一样，还需要一份居住证明。若有过往病史，也需要提供相关资料；
孩子可以不用去香港。出生证明，关系证明以及生存证明是必备的，最好带上户口本。
对于4岁以上已经上学的小孩，生存证明可以是在校证明或学生手册；如果是4岁以下，可以开个健康证明；
如果是夫妻投保，记得带上结婚证；双方已在同一个户口本上的，那最好也带上户口本，多一重保障。
最后，入境时，海关会开具一份入境证明，保险公司一般会要求你出示并复印留证，长这样：
直接跟保险公司取得联系，将索偿资料寄给保险公司。确定理赔后，对方就会将现金支票寄出。
这里要注意一下，香港的支票在内地一般是无法办理兑付的，所以最好是在香港那边开设一个银行账户，方便兑付。
对于分红类保险，多数香港保险产品通常采用6%以上的投资利率，内地则大多是3%。过去的5年，香港保险的实际分红情况也不错。但猫姐要提醒一下，分红不是每年都固定的，尤其目前要特别注意那边的金融环境，不排除保险公司主动调低未来分红预期的可能。
每家香港保险公司可以自己制定疾病定义和赔付条件，这跟咱内地按照银保监会的规定标准不同，所以有些病种要求相对宽松。比如，关于脑中风后遗症持续时间的规定，内地要求180天，而香港要求超过24小时即可。
比如甲状腺癌，部分香港公司会将第一期及以下级别的甲状腺肿瘤作轻症处理。而在内地，甲状腺癌在重疾险中有很高的理赔率，有一半的重疾理赔都是因为它。
所以猫姐建议，投保前，要认真看一下保障病种，确保是否符合需求，不明白的要提出来！总结
香港保险“理赔难”，实际上还是因为很多小伙伴用内地投保思维进行投保，在健康告知这块踩了坑。一旦发生理赔纠纷，往往也免不了要跑去香港与对方沟通。如果不得不打一场官司，则又要花一笔大钱。
而且，香港的司法环境没有保护弱势群体的倾向，只要投保人存在“欺诈、隐瞒”的可能，走投诉的程序基本上也是失败的。
