如何科学、高效的买对孩子的保险？

很多人都是成家后当了父母才有了风险管理的基本意识，这个基本意识就是给孩子买保险。然而，买保险容易，买对保险可不容易，面对纷繁复杂的保险产品、海量的测评文以及各种攻略方法论，很多父母看过以后仍是一头雾水茫然不知所措。今天，小巫想从实操的角度，系统地来聊一聊如何科学、高效的买对孩子的保险。

本文导读

首先，让我们从少儿保险配置的指导思想说起 ——五不要。

给孩子买保险，除了最基本的社会医疗保险外，必须配置的险种只有意外险、医疗险、重疾险这3个，购买顺序依次是：

无论如何，孩子出生后，一定要先给孩子办一份社会医疗保险。社会医疗保险是国家给予公民的福利，价格便宜，且没有投保门槛，任何先天性疾病、既往病史都可以无条件投保，这是商业保险所不具备的优点，不可替代。

社会主义羊毛该薅还是要薅

孩子好奇心重，探索欲强，奔跑嘻戏，容易碰到各种意外，小到猫抓狗咬、磕磕碰碰，大到火烧水烫、车祸溺亡等等，防不甚防。

意外险通常包含意外身故、意外伤残、意外医疗（意外门诊费用报销＋意外住院费用报销）这四项责任，其中，保费占比最有含金量的当属意外导致的医疗费用的报销，投保门槛低，保费便宜（一百多块钱就能买到很好的），无疑是孩子最实用的保险之一。

仅仅能报意外门诊费用和意外住院费用还远远不够，对于少儿来说，疾病导致的门诊费用和住院费用也是一笔不小的开支。

医疗险不仅包括意外门诊+意外住院费用的报销，还包括了疾病门诊+疾病住院费用的报销，使用场景更多，它既是社会医疗保险的必要补充，又是意外医疗的必要补充。

经常看到某少儿身患重大疾病，父母为此一夜掏空家底，背负巨额外债的事例，少儿重疾险正是为了防范此类事故给家庭带来难以预计甚至是毁灭性经济损失而存在的，也是少儿必投的险种之一。

少儿重疾险并不贵，50万的保额，保到孩子成人，每年只要三四百块；保终身，每年也就二三千元上下。

对于少儿而言，意外险重点关注意外医疗报销责任。由于社会医疗保险不能报销社保外费用，需要挑选一款可以报销社保外自费药、进口药、自费项目的意外医疗险以弥补社保不足。

如果所投保的意外险已经包含了意外医疗责任，那医疗险就只需着重补充疾病门诊费用和疾病住院费用的报销。

少儿疾病门诊，属于高频低损类风险，保费一般偏贵，市面上优秀的产品很少（复星乐健一生2019），根据家庭经济情况的不同，可自留也可转移。

少儿疾病住院，属于低频高损类风险，保费便宜，此类产品非常丰富，选择多。建议采用万元医疗（小额）＋百万医疗（大额）组合购买的方式，做到只要住院，哪怕只花一分钱，也都能报销。

医疗险买到极致

就是看病不花一分钱

相比于意外险和医疗险，重疾险的挑选要复杂得多，小巫先说要点：

别着急，重疾险责任复杂，产品多，需要单独列章说明，请保宝们看完下面的测评再根据自身的需求来选择。

（点击可放大）

具体产品责任，请查看上文原表，小巫重点说说最值得入手的三款优秀产品。

① 复星妈咪宝贝：此款产品必须是首选！除等待期180天有点长以外，几乎完美，以下是小巫总结的产品亮点：

② 瑞泰人寿晴天宝宝：可以作为第二选择，亮点如下：

③和谐健康大黄蜂2号：它责任不是最好的，但为什么小巫比较推荐呢？因为它责任简单，费率超低。如果想买百万以上保额，它作为搭配，再合适不过。亮点：

各公司少儿特定重疾涵盖情况

细心的保宝们看过病种涵盖表就会发现，赫赫有名的少儿平安福2019和爱满分19II，双倍赔付仅白血病一种，而中国人寿的少儿国寿福，一个双倍赔付都没有。

这类产品比较有代表性的是太平洋少儿超能保、平安爱满分19-II这两款，爱满分最长缴费期15年，太平洋最长缴费期10年。按照0岁男孩，50万保额，缴费期10年计算，保费高达4900～5100元/年。

① 太平洋少儿超能保3.0：100种重疾＋50种轻症20%*3次（同类产品都是30%的赔付比例）；15种特定重疾双倍赔付；投保人重疾全残身故豁免（无轻症、中症豁免）；满期30年返还本金1.5倍。

② 平安爱满分19-II：100种重疾＋15种特定重疾＋50种轻症20%*3次＋轻症豁免；白血病双倍赔付（重疾与特定重疾重合的病种仅白血病一种）；投保人仅身故全残豁免；30年满期返还本金的1.5倍。

这两款产品就是本文开头所说的典型的返还型保险，它真的划算吗？

我们以平安爱满分19-II，0岁男宝宝，50万保额，10年交，年交保费4900元为例，选择同样责任但满期不返还的『和谐健康大黄蜂2号』来简单算笔账就明白了。

以上是保30年的定期型少儿重疾，适合父母保障暂未买全或者预算有限的家庭，如果父母保障齐全且充分，则可以考虑为孩子配置终身型重疾。

（点击可放大）

保终身的产品，队伍更加庞大，小巫精选了市场热销的21款少儿产品。

是不是眼花了？的确，现在重疾险真的太丰富了，同时也越来越复杂，为了节约保宝们的时间，小巫就提纲挈领，直接说结论吧。

① 投保人豁免：一定要含轻症、中症、重疾、全残、身故的。

② 多次重疾＋多次肿瘤：推荐复星联合妈咪保贝，理由前面都写了，这里就不赘述。

③ 多次重疾：推荐三款优秀产品 ——复星联合妈咪保贝、信泰完美人生尊享版和光大永明嘉多保。

④身故返本的单次重疾：首选复星联合妈咪保贝，不加二次重疾责任的妈咪保贝真的性价比爆棚，完美无缺，必须首选，年交保费仅2660元。其次是海保芯爱，不需要投保人豁免的话也可以选择昆仑健康保2.0。

从三种类型作分析，我们发现，哪里都有妈咪保贝的身影，还真是百变小“保贝”呢。

出方案之前，我们需要明确几个问题：

第一、重疾买多少？ 小巫认为至少要买50万，最好是100万。

第二、时间保多久？ 预算充足，最好保终身；预算不充足，最好保70岁；实在没钱，就保至30岁，一年三五百块。

第三、意外险和医疗险怎么买？ 建议组合买，百万医疗+万元医疗。万元医疗一般会自带10万意外伤害，如果觉得意外保障低了，就再买一份。10岁之前的孩子，累计意外身故保额不要超过20万，10岁以后的孩子不要超过50万。

对于1000元来说，相信无论经济多拮据的家庭都拿得出来，转移几十上百万的疾病风险，还是非常有必要的。

预算3000元，小巫同样做了两个计划，同样的保费支出，一个是50万重疾，保终身；一个是130万的重疾，保定期。

不差钱怎么给孩子买保险？

对于大多数家庭来说，永远是差钱的。但如果可以的话，宁可钱吃亏，不要保障吃亏，小巫做了一份预算6500~7000元的方案，足足的100万重疾保终身。

如果觉得这份计划还不够完美，那不妨看看下面这个：

用妈咪保贝单次重疾作为打底，再配上一份多次肿瘤＋多次重疾的顶配产品（分别是嘉多保和完美人生），最后搭配百万医疗+万元医疗+意外伤害，这样就更棒了！

最需要关注的问题当然是——售后服务！没有服务的保单就是一张昂贵的废纸，不能理赔的保单废纸不如。

实践证明，无论是保全变更、续费提醒、回执确认这种简单的线上服务，还是产品升级跌代、规则调整、补充告知、下架停售、换档建议、转保对接、加保复核、理赔代办、疑异申诉、进度跟催、方案重修、保单年检等等都需要专人专职进行长期的动态管理和记录，这些服务意义重大，不可或缺。