保险公司经常有哪些不规范行为？

9月2日，银保监官网发布了一则公告，向三家银行保险机构开炮，批评其侵害消费者权益，并由此要求其他银行保险机构开展自查自纠。

来看一下主要内容：

三家银行保险机构，是银行、寿险和财险各一家，公告文中用的某银行、某人寿、某财险，并没有直接告知公司名字。

就有人吐槽说，既然都批评了，为啥不点名？

我天！

就文中提到的那些产品信息，这些公司的名字早就呼之欲出，点名不点名，有啥区别呢。

银保监爸爸喜欢含蓄，咱也就心领神会，不要太直接了。

说实在的，公告中提到的违规侵害消费者权益的内容，其实每天都在我们眼前上演，何止是这“不点名”的三家啊。

所以，监管爸爸一公告，各家公司都要抖三抖，谁家心里没点数呢，也算是“杀鸡儆猴”、“枪打出头鸟”了。

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公告中批评的三家银行保险机，问题虽然各有不同，其实是行业普遍的现象。

➤ 销售误导

行业行为规范早就摆在那里，但执行起来，问题总是层出不穷。

公告中提及的，无论是银行代理销售理财险承诺固定收益，还是寿险公司电销以银行存款的名义宣传保险产品、且隐瞒合同重要部分，以及财险、寿险公司在互联网平台上产品宣传用语与条款不符等等，都是我们司空见惯的违规行为。

见得多了，大家习以为常，或是见怪不怪。

以“意外住院津贴补助”保险责任与保险条款不一致为例，大多数互联网意外险产品，为了便利，保险条款都是通用的，譬如2019年的新产品，条款可能是2009版本的。

实际的保障内容，要以投保页面的保障详情、投保须知或特别约定为准，而且行业默认特别约定大于条款。

公告中被点名的“100万自驾车两全险”和“妈妈乐少儿疾病住院险”，已经被支付宝下架。

而被点名的尊享e生，作为百万医疗险的鼻祖，投保量不小，因为产品的高性价比和较好的增值服务被我们推荐，我们读者中不少人会关心，可以多说一点。

尊享e生在很多平台都有销售，不同平台的宣传用语会有不同，公告中提到的问题，是公司官网和APP，在2017年6月21日~2018年12月10日期间，其中提到尊享e生2017与条款不符的两个宣传用语，我们来解读一下。

宣传语“只要确诊癌症，从此无免赔额”，对应的条款是：

按照条款，投保后初次确诊恶性肿瘤，当年及以后连续投保期间，都不再扣除免赔额，我们在测评时常写成癌症0免赔。

如果从专业严谨的角度来看，癌症不能直接和恶性肿瘤划等号，而且确诊癌症后，必须是连续投保才是0免赔。

公告中指出此宣传用语与条款不符，应是指宣传用语不严谨。

“100%的赔付比例”，同样问题，按照条款如果以有社保身份投保，而理赔时未经社保报销，保险公司只赔付60%，而不是100%。

宣传用语不严谨，在不少产品中都存在，我们之前也曾吐槽过，甚至有不少线上或线下产品，在投保页面的宣传中，故意夸大其词，或者是故意片面诱导，此次监管提出批评，线上线下都得收敛，看来今后非常考验产品宣传人员的语言功力了。

➤惜赔拖赔

我们买保险，无非就是为了出现风险时获得赔付、转嫁风险损失，理赔是否容易自然是我们最关心的问题，要不说呢，保险公司的口碑是理赔赔出来的。

刚刚整理的30家保险公司2019年理赔报告可以看到，获赔率最低也在97%以上，理赔时效也都非常迅速。

但也不排除个别公司或个别案件，出现惜赔拖赔的情况。

譬如玩保哥经手的一桩小额医疗理赔，♫泰康在线，没见过这么坑爹的理赔……，几千块合理的医疗费，硬是拖了大半年之久，经过玩保哥死磕找证据才补赔下来。

我们分享过的其他理赔案例中，有很爽快的，也有拖了一段时间的，或者有争议最终达到协议理赔的案例，如：

平安e生保，不该赔的，也赔了！

平安e生保：65后网上DIY理赔，14万赔付款一个月到账

尊享e生理赔：从既往症拒赔到半额赔付7000，只因这一通电话…

注意这几点，线上理赔so easy!

泰康住院宝 理赔神速 发票提交隔天即赔付！

总之，在实际的理赔过程中，因为主观或客观的原因，确实会出现各种情况。

公告中批评的“某财险公司”，虽然没有具体提及是哪款产品，但也会有不少小伙伴会联想到上面提到的“尊享e生”，由此担心自己保单今后的理赔。

尊享e生从2016年开始销售到现在，4年多过去，逐渐进入理赔高峰。

从玩保哥经手过的几起尊享e生的理赔来看，整体还行，有个别出现核赔等待10多天的，经过沟通获得较满意的解决。

不管此次被点名批评，是否涉及尊享e生这款产品，反正某财险公司高层应该会更上心，以后大概率是不敢怠慢消费者合理的理赔申请了。

所以懂一些保险知识的小伙伴都知道，出现理赔问题，不论是纠纷、还是惜赔拖赔，打银保监投诉电话，效果都是杠杠滴。

有“这层关系”罩着，只要消费者有理，理赔基本是有保证的。

但也别想歪了钻空子，刻意骗保、恶意退保神马的，还是不要瞎折腾，最后把这层保护给作弯了。

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公告中没有直接点名违规银行和保险公司，但有意思的是，却点名了支付宝和滴滴这两大互联网流量平台。

互联网保险作为新兴的保险销售渠道，在普及保险知识、提升国民保险意识、降低保险产品费率、提高投保便利性等方面，贡献了非常大的力量。

但同样地，作为新兴的、快速崛起的销售渠道，一方面自身规范还不够，另一方面部分消费者的保险知识还有待提高，销售崛起的同时，消费投诉率也居高不下。

尤其是最近两三年杀进来的流量巨头们，更是首当其冲。

譬如支付宝蚂蚁保险，就好比一个保险产品超市，保险产品琳琅满目，产品性价比也参差不齐，坑点也不少。

其实很多消费者保险知识并不足以判断和分辨产品好坏或适合与否，再加上平台配套的服务跟不上，不规范问题多，销量大、投诉也随之攀升。

早在一年前，玩保哥就斗胆写过蚂蚁保险平台定制的♫一年期重疾险，投保页面没有产品费率表的违规行为，支付宝平台倒也给力，很快就补上了这个漏洞。

所以此次银保监点名支付宝和滴滴两大流量平台，我们看来是警醒意味浓厚，而在警醒的背后，应该也包含着希望流量巨头们带头规范做榜样的期许吧。

有问题存在不可怕，监管层的批评也不可怕，有则改之、无则加勉。

怕的就是明知故犯、死不悔改。

保险行业的口碑，从崩坏到重建，需要行业每一份力量的努力，大到行业巨头，小到每一个从业个体，监管层和消费者的督促更是促进行业进步的重要力量。

国家强盛百姓安，行业兴盛从业者幸。

既然吃这碗饭，就要心存敬畏，多一点专业、多一点真诚。

由此自勉，亦与君共勉之。