重疾险怎么投保最划算？

要不说呢，这个心机boy，不仅走高冷人设，还爱玩保障组合。

本来仅重疾保障中的病种就够让人头疼的，还搭配上一堆的附加保障，让人眼花缭乱。

但是别方！明学不过是“我要我觉得”，高冷也只是人设。

今天我们来抽丝剥茧，来解构一下重疾险，告诉你怎么投保最划算。

另外呢，上周产品速递，两款非常棒的产品，光大永明旗舰版和达尔文超越者双双升级了，本来就是兄弟款，现在合二为一，今天也顺便对升级的内容做下测评。

重疾险，顾名思义，就是保障重大疾病，保障的病种、每个病种赔付的条件，都在条款中有详细定义。

与医疗险的报销制不同，它是给付型，即如果病情符合条款的要求，一次性赔付约定的保额。

1. 重疾险的形态

90年代初大陆引进重疾险，一开始都是附加在寿险上销售，即主险是终身寿，附加提前给付重大疾病险，这就是我们说的传统终身重疾险。

这样组合的好处是重疾或身故，都能获得赔付（但只赔付其一），保费不会白白消费掉，更符合国人的消费习惯。

且不说保障如何，产品的价格就死贵死贵的，普通家庭想买，要么望而却步，要么为了不高的保额承受不低的保费负担。

但互联网保险打破了这一切。

从2015开始，线上出现了只保重疾、没有寿险责任的重疾险，我们称它为纯重疾险。

因为费改，而且去掉了身故保障，保费大大降低，普通家庭也能买得起，而且除了保终身，还有保定期的选项，可以用较低的保费买到足够高的保额。

（纯重疾险说是没有身故保障，也不全对，非重疾身故可以通过退保返还保单的现金价值，如果是保终身，交费期结束后的一段时间内，现金价值会超过累计保费。）

低保费+保险自媒体的助推，线上纯重疾险大获80、90后的青睐。

2017年是线上纯重疾竞争爆发的一年，弘康健康一生算是先驱，百年康惠保则几乎做到极致性价比。

2. 轻症和中症

重大疾病的赔付门槛太高，轻症保障由此被引入。

重疾+轻症保障，再加上轻症后豁免后期保费，让重疾险赔付的可能性更高、也更有温度。

有的产品轻症保障是可选项，如百年康惠保，有的轻症保障和重疾是捆绑在一起的，如复星康乐e生C。

此时，各家产品竞争的差异化，往往体现在轻症的病种、赔付次数和赔付额度上，比较常见的是赔付3次、每次赔付30%基本保额。

当重疾+轻症的费率降无可降时，2018年中症开始兴起。

中症的病种，多数是直接从轻症中划拨过来，病种数量以20种或25种为常见，且一般是赔付2次、每次赔付50%基本保额。

到2018年9月，狠角色百年康惠保旗舰版上线，一举为线上重疾险立下两个flag：

一是让重疾（赔付1次）+中症（赔付2次）+轻症（赔付3次）变成了重疾险基础保障的标配；

二是这个标配的费率一降到底，性价比达到极致。

所以现在买重疾险，康惠保旗舰版是最好的参照，它的基础保障部分，以50万保额、保终身、交30年为例，35岁男6377元/年，女5692元/年。

从保障角度，保终身纯重疾险的基础保障，基本就够了。

以这个为基准，

保障往下走，可以只选重疾保障（不要轻症），或者选保至70周岁、80周岁；

保障往上走，可以附加癌症额外保障、心脑疾病额外保障、重疾多次赔付、身故保障、前XX年额外赔付等。

3. 身故保障

现在不少产品，在纯重疾险基础上，可以选择身故保障——身故返保费或身故赔付保额。

按保费高低排序，纯重疾险<身故返保费<身故赔保额。

这三种类型的重疾险，线上都有性价比达到极致的产品。

从预算与保额平衡的角度出发，一般建议：

预算有限，优先选纯重疾险，保额尽量买足够，除了康惠保旗舰版，昆仑健康保2.0、光大永明超级玛丽旗舰版和达尔文超越者、海保芯爱，这些产品的性价比都在第一个梯队。

预算充足，可选身故赔保额类，重疾或身故，总归能赔付到约定的保额，保费不会打水漂，保障和储蓄兼顾，像康乐e生2019、渤海前行无忧，产品的性价比几乎到了极致。

至于身故返保费，一般不推荐，尤其是保终身时，如果是保定期且不想保费打水漂，也可以酌情考虑，康惠保旗舰版的费率也是参考的基准。

线上重疾险，最初玩减法，用低保费吸引消费者。

随着大家保险认知的提升和消费层次的扩大，以及激烈的市场竞争让基础保障的价格降无可降时，又开始做加法，也就是加配置、加保费。

重点说说今年两个流行的附加保障，即癌症和心脑血管疾病附加保障。

1. 癌症附加保障

癌症有多高发，即使没有数据，我们的直观感受也足够。

前些天我们整理30家保险公司2019年理赔数据，癌症始终是重疾理赔的最大头，有的公司癌症占重疾理赔的83%，最低的也占到53%，更多公司占到70%以上。

如果预算允许，在基础保障之上，最好能加强癌症保障。

现在很多重疾险本身就带有加强癌症保障的可选责任，形态有：

特定部位癌症额外赔付xx%基本保额；

单次重疾赔付+癌症额外保障；

多次重疾+癌症多次赔付。

这里重复一下结论：

纯重疾险（单次重疾赔付）的基础保障+癌症额外保障，光大永明超级玛丽旗舰版和达尔文超越者两款产品，费率增幅10%左右，性价比还不错，值得考虑。

身故赔保额类产品，无论是单次重疾+癌症额外保障，还是多次重疾+癌症二次（三次）赔付，产品的费率都还有下降的空间，酌情考虑附加，尤其是多次重疾赔付的产品。

2. 心脑血管附加保障

重疾理赔中，癌症占首位，心脑血管疾病次之，看一下部分公司的数据：

(说明：中意人寿女性理赔第二名是良性脑囊肿，占比0.86%)

有些公司公布的是整体数据，有些公司男性、女性数据是分开的。

以平安寿为例，男性急性心梗和脑中风后遗症的合计占比达23.3%，女性合计占比则只有5.8%。

相对而言，男性急性心梗和脑中风后遗症的占比要高得多，中意人寿的理赔数据也同样如此。

所以在癌症附加保障的竞争大热之际，心脑血管疾病额外保障也成为新的趋势。

线上产品如海保芯爱，以及此次升级的光大永明旗舰版Plus和达尔文超越者（护心版）。

如果想要加强心脑血管疾病保障，尤其是男性，这两款产品的附加保障是否值得投保呢？

还是用数据来说话。

海保芯爱芯享版，和光大永明旗舰版Plus/达尔文超越者（护心版）加入心脑血管疾病保障的横向对比表如下：

(说明：超级玛丽旗舰版Plus附加心血管疾病额外保障，最高投保保额45万，为了方便，表格中仍呈现的是50万保额的保费。）

1. 海保芯爱芯享版

海保芯爱一开始的竞争特色，就是心血管疾病额外保障，它有三个版本，即基础保障的惠享版、附加癌症额外保障的爱享版，和附加特定疾病额外保障的芯享版。

芯享版，除了在基础保障之上加入特定疾病额外保障，另外还可以附加特疾高龄（65周岁后）额外赔付50%。

特定疾病，即指恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和急性心梗3种，不仅包含了爱享版的癌症额外保障，还增加了冠状状动脉搭桥术和急性心梗的额外保障，即：

①首次确诊非癌症重疾，赔付基本保额，1年后再确诊3种特疾中的一种，再赔付1次基本保额；

②首次确诊为癌症，赔付基本保额，

1年后再确诊冠状动脉搭桥术或急性心梗，可再赔付1次；

间隔3年后仍处于癌症状态，可再赔付1次；

它的基础保障（即惠享版），轻症冠状动脉介入术可以额外多赔付1次（间隔1年），性价比和康惠保旗舰版、达尔文超越者在一个梯队。

加入癌症额外保障（即爱享版），相比基础保障的惠享版，保费增幅平均达34%，性价比在光大永明两款产品面前，毫无竞争力。

加入特疾额外保障后，相比惠享版，保费增幅平均达50%，也太高了。

总体来说，芯爱除了基础保障的惠享版外，芯享版和爱享版性价比都不行。

2. 超级玛丽旗舰版Plus/达尔文超越者（护心版）

本来超级玛丽旗舰版和达尔文超越者，是保障相近的两款产品，性价比也相当。

升级后的超级玛丽旗舰版Plus，保障和达尔文超越者保障就完全一样，且同时加入了可选的心脑血管疾病保障(达尔文超越者叫护心版)。

和芯爱芯享版的3种特定疾病额外保障不一样，超级玛丽旗舰版Plus/达尔文超越者（护心版）是：

确诊20种特定心血管疾病中的任意一种，额外赔付35%基本保额。

20种重疾如下：

附加心血管疾病额外保障之后，超级玛丽旗舰版Plus/达尔文超越者（护心版）的费率，

基础保障保终身、心血管疾病保至80周岁，男性保费平均增加21.5%，女性保费平均增加7.3.%；

保至70周岁时，男性保费平均增加25.5%，女性平均增加9%。

这个增幅是否合理呢？

虽然没有横向对比的产品，可以换个角度来看：用这些增加的保费，男性可以买到差不多保额的康惠保（不含轻症）。

很显然，这个增幅太高了。

另外，新增的心脑血管疾病保障，需要注意的是：

①保障期限只有保至70周岁/80周岁，没有保终身选项；

②只有符合健康告知的标准体可投保，不支持智能核保或人工核保；

总的来说，不论是海保芯爱，还是光大永明超级玛丽旗舰版/达尔文超越者（护心版），额外的心血管疾病保障，保费增幅太高，都不是追求高性价比人群的好选择。

从上面的介绍和对比，以及我们历次的产品测评和盘点来看，线上重疾险竞争已进入白热化，基础保障部分（即必选责任）的性价比，已经达到了极致。

这里说的基础保障，既包含纯重疾险的基础保障，也包含身故赔保额类的单次重疾和多次重疾的基础保障。

基础保障之外，附加的那些让人眼花缭乱的可选保障，如癌症额外保障、心脑血管疾病额外保障，除了用来差异化竞争外，更多是保险公司保持盈利（至少不亏损）的一大法宝。

所以，我们投保重疾险的一个大原则就是：

从保障需求和产品供给双向来说，基础保障不仅可满足大部分人的保障需求，好产品的性价比也最高。

在此之上，如果保费预算有盈余，再考虑附加需要的可选保障。

就目前来看，附加的癌症额外保障，也就光大永明超级玛丽旗舰版/达尔文超越者还不错；附加的心脑血管保障，暂时不用考虑，不如直接增加重疾保额。

大原则之下，具体哪一款产品适合你，可以看这三篇文章：

2019年半年盘点，哪款重疾险最适合你？

8款多次赔付重疾险全盘点

加强癌症保障，重疾险这样选更划算！

如果需要了解产品详情，可以移步到公众号菜单栏-精选产品中查看。

PS. 达尔文超越者（护心版）要到下周一才上线，不出幺蛾子的话，看超级玛丽旗舰版Plus是一样的。