定期寿险保额怎么计算？保至多少岁合适？

买定期寿险时保额并非越高越好，一般可通过家庭财务需求和经济状况相结合的方式来确定寿险保额。

以下三种估算定期寿险保额的方法，以作参考：

①收入倍数法②生命价值法③财务需求法

需要注意的是：

定期寿险额度的计算思路是通用的，但是每个人的情况可能有差异，具体可根据自己的家庭保障需求和财务状况进行调整。（终身寿险主要适合高净值人士财产传承需求，保费高出很多，不多做讨论）

一、收入倍数法

所得倍数法这是个最简易的计算法，容许在基本资料，年龄、收人，最少的状况下，推算其应有的保险金额。

保费不要超过税后收入的10%，而保额要达到税后收入的十倍以上。

保额，是指寿险+意外险保额之和。

年收入，以其前一年固定、税后净收入为依据。

以10年的生活缓冲期来计算，即便是发生不幸身故，也可以保证10年之内家人有钱还贷，有钱养老抚小，有钱现有的生活水平。

例如：隔壁老张今年30岁，家庭年税后收入是30万，老张税后收入20万，妻子税后收入10万；家庭每年生活开支9万，30年的房贷年需等额本息贷款7万，双方父母的赡养费用每年需4万，孩子成长至大学毕业需花费30万。

以10年的生活缓冲期进行计算，老张的寿险保额应为：

（30-9-7-4）*10 + 30 = 130万

二、生命价值法

定期寿险保额计算公式：

定期寿险保额=（退休年龄-投保年龄）*（年均收入-年均支出）

例如：隔壁老李今年30岁，有房贷125万，预计60岁退休，去年收入12万，税后10万，支出6万。

那么小李买保障至60岁的定期寿险，保额应该为（60-30）*（10-6）=120万；

同时要考虑家庭需求，保额应多于125万，就可以这样投保：

定期寿险（100万）+包含身故责任的重疾险（50万），共计150万身故保额。

如果是一线城市的话，小编建议保额最好要有100万，其它城市根据当地物价适当降低保额。

三、财务需求法

通过计算个人或一个家庭中的主要经济支柱发生不幸身故或全残，家庭生活所需费用扣除现有资产，扣除既有资产，所得缺额作为寿险保额的估算依据。

定期寿险保额计算公式：

寿险保额=家庭需求=家庭总资产－家庭总负债

具体步骤：

a、确定目前的家庭总资产（包括储蓄、有价证券、投资型房产，已有的人寿类保额，家庭其他成员未来的收入）；

b、估算未来的家庭负债和花费总和（包括各类对外负债、家人所需生活费、子女教育费、老人赡养费，丧葬费等）；

c、计算两者之差，即为是寿险的保额。公式：家庭需求=家庭总资产－家庭总负债

保险公司对不同城市、不同年龄的人士投保有不同的保额限制。

比如：18-40周岁，一线城市寿险保额最高可能有200万（无社保为150万元），而三线城市最高可能只有100万（无社保为50万）。如果年龄超过40周岁，寿险最高保额会更低。

1）在考虑寿险保额时，除了根据被保人的实际情况和家庭需求，也要关注一下寿险的投保限额，合理分配保额。

2）如果想投保更高保额，可以试着提供体检资料、财务收入资料，通过证明身体健康状况和财务收入，以申请获得更高的保额。

定期寿险最常见的保障期间是至60岁、65岁、70岁，我们到底该选择保障至什么时候呢？

1）如果条件不允许，至少投保到60岁。

按照目前的政策，女性55岁退休，男性60岁退休。

退休后经济收入降低，孩子也长大成人，已经没有多少家庭责任，就不需要寿险保障了。

定期寿险投保至60岁是最经济、最实用的!

因为60岁以后的死亡率是急剧上升的，对应的保费成本也是急剧上升的。

对于30岁男性来说，保障至70岁对比至保障至60岁的保费是翻倍的；这会大大增加我们的保费支出。

如果60-70岁没有寿险保障需求，那就没必要花这一笔钱而增加经济负担，投保至60岁就比较合适了。

2）生活在一二线城市，建议投保至70岁。

一二线城市很多人都是在三十岁以后买房，还完30年的巨额房贷已经六七十岁了。

人寿险缴费期限一般有趸交/5年缴/10年缴/20年缴/30年缴。

（趸交就是一次性交清，如果是土豪可以选趸交。）

缴费期限越长越好，能选30年就选30年缴费。可以减轻每年的缴费压力，杠杆率也更高。

定期寿险能以最低的代价帮助家庭抵御最大的风险。

活着时，为家庭创造价值；去世了，还能继续守护家人。

定期寿险能带给家庭更多的安全感。

老人可以通过定期寿险为子女分担一份压力，年轻人用定期寿险献给长辈一片孝心。