啥是返还型重疾险
另一类则是含身故责任保至终身的重疾险:存活期间如果未出险,那么身故之后一样可以获赔。
但如果出险了,获赔之后就不能再理赔一份身故后的保险金。
所以这类重疾险也能确保无论是生是死,都能拿到钱,属于必赔产品。
所以关于返还型重疾险,保险界有句话很响亮:“有病治病,没病返本!”
而消费型重疾险,只保障重疾,到期还没出险的话,保费就消费掉了。
乍看之下,相比于返还型重疾险,买消费型要是不出险感觉钱就跟打水漂了一样。
这也是很多小伙伴觉得不划算的原因,但事实真是这样吗?
为什么不推荐你买这类返还型保险
最直观的看下来,两款返还型产品就一个字:贵!贵了两倍不止!
这对大部分小伙伴来说,买这类重疾险首先预算上可能就比较吃紧了。
1. 消费型保障更充足
从保障上看,两款返还型产品均没有中症保障,更不用说安鑫X18II连轻症保障都没有。
这点上,对比其他两款消费型产品,返还型的保障不是很全面。
而且就主要的重疾保障来说,在重疾数量与赔付次数上,倍加尔保要比御立方5号表现突出。
猫姐补充一点,同样是多次赔付,御立方5号无论是重疾还是轻症,每次理赔的间隔周期都是365天,对比倍加尔保的180天来说,还是太久了。
总的来说性价比差了不是一星半点。
可能有小伙伴会说:“但消费型没有返还啊,返还型再怎么贵,钱迟早也是会回来的啊!”
2. 多出的保费不如自己理财
我们来看下平安的安鑫X18II与健康保2.0,保费上两者差了约7000块。
安鑫返还的是保费,也就是说,缴了30年,到期后我们可以拿回32万五那样。
现在的32万,购买力应该还可以。但考虑到未来面临通货膨胀等问题,到期的32万,跟现在相比可能就不那么“值钱”了。
而且要到期后才能拿回来,期间我们是不能提现的。
如果把这多出来的7000块每年进行定投,每年的收益也持续留着跟投,按照余额宝现在差不多2.5%的年利率。
猫姐算了一下,存满30年后,可以取出来的钱一共是322003元,跟安鑫期满返还的保费没差多少。
而如果定投一款年利率3%的理财产品,到期后则累计可以拿到35万,已经超过了期满返还的保费。
当然了,这是一种比较不切合实际的投法。
有的小伙伴可能会投资期货,股票或者其他一些利率较高的理财产品。对于懂理财的小伙伴来说,运转这笔资金,最终收益完全可以实现超过这笔返还的保费。
3. 保险公司的那些事儿
到这里就不得不说了,实际上返还型产品贵的原因也只是多了返还的那部分费用。
也就是说,如果单从保障内容上看,返还型产品不值这个价,甚至应该要比消费型更便宜。
而这部分多出来的保费,保险公司完全可以用于其他渠道投资,实现收益增值。
我们或多或少可能只了解一点理财知识,而保险公司可是拥有一整个优良的投资团队。
钱在他们手里运作,产生的收益肯定是比在我们手里高的。
三十年后你笑着终于拿回已经不值钱的保费,而他们却是实打实的笑了整整三十年,产生的收益不知道又可以带来多少增值。
所以,买这种返还型的重疾险,猫姐是真的觉得一点都不划算!
唯一可以买这种产品的理由,猫姐觉得,有钱无处安放,有强制储蓄需求的小伙伴,可以考虑。
这类返还型也不咋地
我们来看看另一类返还型重疾险,也就是含身故责任+保至终身的形态。
直接上图:
通过上图咱们可以得出这些结论:
首先,大福星还是贵的很明显。
方案1:相比后2种方案,除了身故后必得50万保额,保障责任并没有太多优势,关键是保费比方案2和方案3贵了2倍多,猫姐觉得性价比并不是很高。
方案2:康乐一生2019包含了重疾保障和身故责任,因为没有返还,所以价格并不会特别贵。
方案3:虽然买了两份保险:重疾险+定期寿险,一年的保费总共才4671元,保费差不多方案1的三分之一!如果在70岁之前先得了重疾后身故了,还可以理赔2次,赔付金额合起来有100万。
猫姐还是建议:重疾险,买消费型的就好,性价比高!
总结