长生福升级优加版重疾险保障怎么样，值得买吗？

很多人对于保险的认识，都是从重疾险开始的，如果说面对生死还是有些忌讳的，那么面对疾病还是相对坦然很多。

市面上重疾险的类型有很多种，让人眼花缭乱，其实商家(保险公司)这么做的原因很简单，就一个，让你无法轻易比较价格。

就好比你去家乐福、沃尔玛超市买东西一样，永远都是有促销打折满减活动的，想要踏踏实实的比较价格，哪有那么容易。

重疾险依据产品形态类型非常多，而且越来越多样化，毕竟市场竞争激烈，总要有点特色，常见的有以下几种形态：

第一类就是不带身故责任的重疾险，身故赔付现价，相当于身故后家属去退保。

第二类是带身故责任的重疾险，身故责任可以选择返还保费或者保额，返还保额的会比返还保费贵些，当然身故获赔的钱也多很多。

身故返还保额的，比如复星康乐E生(B款)，如果投保的是终身责任，那么这几十万保额就一定会赔回来，时间早晚问题。

要么发生重疾了提早拿钱，要么等自己自然老去那天孩子领钱，而且中途发生意外身故也是一样赔的，这个类型的重疾险把所有风险都考虑进去了，不存在合同到期终止没钱拿的可能。

第三类像平X福一样，得了轻症之后重疾保额增加的，从设计形态上看，还是有一定合理性的，但是万一没得轻症直接跳到重疾，还是有点吃亏的。

复星达尔文重疾险设计形态就跟平X福一样，但是价格还是便宜了一大截。

新出的瑞泰超级玛丽在该类型也非常有竞争力。

第四类就是分红重疾险，因为分红水平特别低，我之前比较过，巨坑不划算，直接划掉。

第五类就是我今天要介绍的，多次赔付型。

轻症、中症、重症多次赔付，即随着一些疾病的发病过程严重情况，会分阶段赔付，而且轻、中、重的赔付彼此之间不受影响，保额都是各自独立，并不共享。

有的产品是分组多次赔付，一般是分为四五组，同一组别里面的只赔一次，不同组别的有的会设立间隔期，过了一定期限还是可以继续赔。

例如最常见的原位癌，就是一种轻症，不管哪个器官发现原位癌，就赔一次。

有的好一点的是不分组，即几十种轻症得了，满足间隔期限制后，还是可以任意赔的。

保险公司往往会在哪些疾病放在一组里面做手脚，把高度关联的放一起，这样宣传给力，实际赔付也没那么多。

有的重疾宣称可以赔付五六次的，一看疾病分组，3~4组里的疾病基本都是小概率，高发的疾病都放在了同1~2组里。

第五类的重疾险是最难比较价格的，首先多次赔付之间间隔期长短、疾病是否分组、轻中重三种程度的疾病种类多少，这些都直接决定了最后的获赔率。

买的不如卖的精，我不说这些，你能知道么。

我在之前保险大小公司的市场策略中提到了大公司保单卖的贵图利润，小公司在红海搏杀拼价格，那么有没有一款全能型的重疾险，轻中重症都有，而且还都多次赔不分组，而且还价格公道的呢？

还真有，长生福优加重疾险。

轻、中、重通通不分组，可以说是多次赔付里的高配版了。

轻中重症都有保费豁免，不管碰上哪个，后期保费都不用交了。另外还可选投保人豁免。

有个小亮点，就是传统重疾险，给小孩投保，如果18岁之前身故，只返所交保费，但是这款产品如果选择返还保额版，18岁前身故会给返还2倍所交保费。

多给点，总归是好的。

价格呢，30岁男，20年期交保终身返保额版，保费12785元；返保费版是10800元。

复星康乐E生B款，带身故返保额责任，35种轻症*3次，20%保额，80种重疾*1次，100%保额，价格是10323元。

长生福优加返保额版比康乐B大概贵了24%，但是考虑到轻中重症多次赔付不分组，贵的还算可以接受。

建议就是，如果预算有限的情况下，还是要优先把第一次重疾出险保障完备，毕竟不是每个人都那么倒霉，会接二连三的中奖，并发一系列连续的疾病。

如果手头富裕的话，就投保个高配保障，不同疾病、疾病的不同发病阶段，全方位无死角的覆盖保障，买保险也是图个安稳，保费再贵，跟以后理赔金比起来，不是一个数量级的。

举个直观例子，最倒霉的健康情况下(也可以理解成运气最好的财务补偿情况下)，一年花1.3万保费，可以获得轻症15万*3次+中症25万*2次+重症50万*2次，累计最高上限195万的保障。

能不能拿到195万还得看概率，但是发生一次轻症+重疾/身故(65万)，我觉得还是概率不小的吧。

长生福优加这款重疾险，从保障责任来说，已经做得很极端的，但是还是有美中不足的地方。

投保年龄上，限制到55岁，而且最高缴费期只能到20年，这个角度来看就没极致嘛，经济条件有限的，缴费压力有点重了。

长生福优加目前没有推出智能核保，有些小毛病的可以申请人工邮件预核保。

线上产品卖得是真便宜，但其实也是给身体非常健康的人准备的，自己稍微有点小毛病，都容易被保险公司拒之门外。

以前都说身体是革命的本钱，现在想投保时候才深刻明白，还真的就是白花花的钱啊。