大家好，我是薄荷天团黄教主，一个“觉得”人人都该买保险的男人。截止2018年中国医保的普及率达到95%以上，参保人数13.44亿，基本实现人员全覆盖。既然医保的普及率如此之高，为什么在我们身边还经常见到“看不起病”甚至“筹钱看病”的现象呢？简单说，因为医保的保障能力有限，能“保”但不能“包”，想要应付几十万上百万的医疗花销，我们还需要商业医疗险。1
商业医疗险，简单说就是，商业性质的保险公司销售的医疗保险，它不像基本医保那样政府强制参保，需要自己主动购买。商业医疗险的赔付方式和医保一样，也是报销制，生病住院了需要先自己花钱，然后再拿着发票找保险公司报销。那么问题来了，同样是报销，既然有医保，为什么还要自己花钱买商业医疗险呢？简单说，商业医疗险比医保能报销的钱要多很多，报销的范围也大很多。交完医保还要买商业医疗，就好比人不能只穿裤衩不穿裤子，裤衩是必须的，但远远不够。如果只有医保，没有商业医疗险，一旦遇上大病重病，整个家庭很可能会面临一场“财务灾难”。我们拿真实案例说话，这是某位患者家属贴在朋友圈的“天价发票”：患者住院61天，医疗花销超过104万，并且据当事人说，这只是其中一张发票，家人住院总花费超过170万元。如果只有医保，那他最多只能报销54万（武汉基本医保上限24万+大病医保上限30万），剩下的100多万都要自己出钱，想想这对于普通家庭是多大的压力。如果他买的有商业医疗险，剩下的74万就可以用商业医疗险报销，看病压力瞬间降低。并且，商业医疗险还可以报销医保不能报的特效药、进口药等，这些不仅能帮我们省钱，也有利于患者尽快治愈。所以，有了医保还需要商业医疗险。医保应对感冒发烧、普通住院是没问题的，但是碰上重大疾病，花销动辄几十万甚至上百万，医保的报销杯水车薪，还是要靠商业医疗险救命。重疾险很多朋友应该不陌生，如果罹患重疾，保险公司会直接赔一笔钱，那你知道保险公司赔的这笔钱，初衷是干什么的吗？非也。根据巴纳德医生（重疾险发明人）发明重疾险的初衷，重疾险赔的钱主要是用来弥补重疾导致的收入损失和病后康复费用。这个其实很好理解，得了重疾要住院，收入会中断，即使治愈了也不可能立马投入工作，需要花时间康复和修养，康复期间也要花钱。所以，得了重疾，躺在医院病床上要花钱，下了病床还要花钱，商业医疗险主要负责报销病床上的钱，而重疾险主要负责下了病床后的钱。很多朋友都有买意外险，这很好，但是光有意外险是远远不够的，因为人不仅会受伤，还会生病。意外险，顾名思义，能报销的只能是意外产生的医疗费用，生病住院是没法报销的。而商业医疗险不仅能报销生病住院，还能报销意外受伤的医疗花费，单从医疗责任上看，要比意外险大很多。例如火灾受伤，需要植皮，常常要花很多钱，这类费用医疗险也能报销。所以，有了意外险，也需要买一份商业医疗险。就像光有帽子过不了冬，买件羽绒服才是王道。1
商业医疗险的种类有很多，例如：门诊险、住院险、护理险、防癌医疗险等，不过常见的主要有以下三类：
百万医疗险，医疗险中的“当红炸子鸡”，主要保住院和一些特殊的门诊（例如门诊手术、癌症放化疗、肾透析等），普通人只需花几百元就能买到上百万的保额，非常受欢迎。门诊险，主要报销门急诊的医疗费用，保额比较低，一般只有5000-10000元，如果经常感冒发烧看门诊，可以考虑买一份门诊险，报销小额门诊费用。高端医疗险，门诊住院都涵盖，并且可以尽情享受优质医疗资源——从特需病房到协和国际部再到和睦家，甚至去美国日本看病，都有对应的产品满足需求。不过高端医疗险价格也高，从几千到几万再到十几万的都有，具体要看自己的预算和需求。总结来说，普通人最需要买的是百万医疗险，主要用来防范生活中发生概率低、但一旦发生花销巨大的风险，例如恶性肿瘤、严重烧伤。另外，如果经常看门诊，可以考虑买一份门诊险作为补充。但是对我们影响最大的还是住院，特别是大病住院，所以百万医疗险一定要有。对于高端医疗险，门诊住院都不在话下，甚至不需要走报销流程，直接刷卡，由保险公司直接付款即可。但高端医疗的核心价值还在于能够享受更好的医疗环境和医疗资源，例如去私立医院或国外看病。如果有这方面的需求并且不差钱，可以考虑入手一款高端医疗险。1
“报销”应该是大家最关心的环节，毕竟在咱老百姓看来：买什么保险不重要，关键时刻能赔才重要。要搞懂商业医疗险的报销，首先要了解一个原则：损失补偿原则。什么意思？简单说就是，商业医疗险的目的是为了补偿我们生病住院导致的经济损失，所以我们要根据实际花的钱去报销，保险公司最终报销的钱不可能超过我们实际花的钱。这是医疗险报销的大原则，不光是商业医疗险，政府的基本医保报销，也遵循这个原则。了解了“损失补偿”，在实际报销的过程中我们还要知道两个概念：等待期和免赔额。我们以最常见的百万医疗险为例：等待期又叫观察期，是保险公司为了防范带病投保设置的一个“观察期限”，除了意外事故，等待期内出险是不赔的。如果一个人明知自己生病还买保险，买了保险立马住院，这对保险公司是不公平的。基于这个原因，和被保人身体健康相关的保险都会设置等待期，包括医疗险、重疾险、寿险等。百万医疗险的等待期一般为30天，从保单生效之日起30天内，如果你因为生病住院，百万医疗险是不赔偿的。当然，等待期主要限制的是疾病住院，如果是因意外住院，不受等待期限制，保单生效之日起即享受保障。再说说免赔额，简单说就是“保险公司不赔的额度”，一般百万医疗险会有一万元的免赔额。如果住院花销在用社保报销后，自己花费的部分不超过一万元，保险公司不赔，只有自己花费超过一万元的部分，保险公司才赔付。百万医疗险设置“一万元免赔额”，确实把我们的理赔门槛提高了一丢丢，但是却大大降低了保费，让我们普通人只需花几百元就能买到，真正做到了“百万保额，百元价格，物美价廉，惠及大众”。搞懂了“免赔额”这个概念，在实操上，我们的报销可以分三步走：（1）先用医保报销，具体报销方法这里就不多讲了，一般是直接刷医保卡，有些地方可能需要自己先垫付，然后再去医保局报销。（2）如果单位给你上的有补充医疗，记得用补充医疗报销。一般补充医疗能报销的额度不大，也就万元左右，但是别小看这一万元，有这一万元就可以抵扣掉百万医疗险的“一万元免赔额”，让自己多报一万元。（3）最后用百万医疗险报销。这里需要注意的是，补充医疗险和百万医疗险的报销都需要发票，有些医保报销也需要发票，但医院不可能开三份发票，所以要想顺利报销，记得提前做好发票的复印，并开具发票分割单。补充一句：不同地域、不同单位的报销政策可能会有不同，在报销前建议先打保险公司客服咨询，问清楚需要准备的材料再走报销流程，以免走冤枉路。1
身体健康的时候，我们总觉得自己离疾病很远、离意外很远，生病住院都是别人家的事儿。一篇《流感下的北京中年》，彻底击溃了中产们的“虚假骄傲”，一场流感就能逼得有车有房的北京中产束手无策，整个家庭鸡飞狗跳。所谓中产的富裕生活，只是建立在沙滩上，没有保险这个坚固的地基，“疾病”这只蝴蝶拍打几下翅膀，就可能让一个富裕的中产家庭土崩瓦解。我们都希望家人身康体健、平平安安，但医保这只小船，撑不起这么大的梦想，真的遇到大风大浪，商业医疗险，才是家庭的定海神针。
