社会医疗保险与商业医疗保险有什么区别？

你知道威尔伯 ▪ 莱特和奥维尔 ▪ 莱特吗？

不知道的话，保大师再提示一句，这是兄弟俩，并且这兄弟俩发明了飞机。

对啦，这就是现代飞机的发明者莱特兄弟。

虽然是亲兄弟俩，但威尔伯和奥维尔的性格却是大相径庭：威尔伯比较稳重，从小一直稳步上升，基本不逾矩；奥维尔非常活跃，喜欢冒险，闯祸和因智商太高被校长钦定跳级读书都是常有的事。当然，这些差异不妨碍兄弟俩都是杰出的人才。

在保险里，也有这样的一对差异很大的兄弟，来自医疗保险家族，对我们的用处都很大，可谓都是十分优秀，他俩名字分别叫做......

社会·医疗保险

商业·医疗保险

社会·医疗保险就是社保中的医保，不会总是很有存在感，但是小病大病都一直默默为你报销，就像威尔伯一样稳重。

商业·医疗保险就是我们常见的保险公司的门诊医疗险、住院医疗险、百万医疗险等，近些年，以百万医疗险为代表。商业医疗险以高杠杆为你赔付巨额医疗费用，还有各种附加服务，就像奥维尔一样活泼而充满了存在感。

那今天保大师就带大家再深入看看，这兄弟俩具体有些什么差异。

一、赔付顺序

社会医保是补偿型保险，也就是我们常说的报销，是对我们因疾病花费费用之后所做的补偿，一般补偿的费用不会比我们花费的多。商业医疗保险也是一样，但是有的商业医疗保险的赔付比例和赔付的范围比社会医保高。

如果购买了社会医保还购买了一份商业医疗保险，出险后，社会医保与商业保险的理赔顺序是：首先会进行社会医保报销，在医保报销完之后，再由商业保险进行赔付。

一般而言，商业医疗保险都会有免赔额，也就是医疗费减去医保赔付的钱以后，需要再减去免赔额，剩余部分商业医疗保险才会根据报销比例进行报销。

大家看清楚上一段说的了吗？换言之，医疗保险的赔付，是要自费部分超过免赔额才会赔付。保大师想起一件之前知乎上看到的事：

某位朋友发帖暴走，声明自己买了众安尊享e生，看病花费了2万多，减去1万免赔额应该赔付1万多。医疗项目里都是条款责任项目，但是众安拒赔，一分钱都不赔。

看到这里保大师有点奇怪，众安不会这么掉价吧，然而看下去保大师就有点无语了。

暴走的朋友po出了TA的医疗结费单，上面显示，医疗总费用的确是2万多，然而经过社会医保报销1万多后，自费部分是8000多......

这事，就真不能怪“保险骗人”了。

商业医疗险的药品目录，比社会医保更广泛，商业医疗险除了包含所有社保的目录范围，还有部分超出目录范围，那么，到底有哪些呢？

二、医药报销的目录范围

如果在生病后的治疗期间，使用了部分社保目录之外的药品，医保无法报销，但是购买的商业医疗险如果包含这个药品，是可以报销的。

大家还记得电影《我不是药神》里，人们为了癌症靶向药格列卫因病致贫难以维持治疗吗？徐峥饰演的主角为了帮助这些人，铤而走险倒卖廉价但药效并不打折的印度仿制格列卫，最终被捕。法院依法对其进行刑事宣判，体谅其非为己利的动机予以减刑。

这部电影引起了不少朋友对于格列卫这类昂贵的靶向药的恐慌，并且，这部分药品社会医保的确是不报销的。这一点其实应该理解，社会医保是全社会参保者的大锅饭，如果把那些靶向药列入报销目录，这锅饭分分钟见底。

而现在主流的百万医疗险，比如众安尊享e生、平安e生保、安联臻爱医疗险等，都是包含癌症靶向药报销的。如果有这样一份医疗险，就可以安心使用靶向药啦！