医疗险和重疾险到底能不能相互替代？

关于医疗险和重疾险有一类问题会被非常高频的问到

我有了医疗险，还需不需要买重疾险？（或者反过来，有了重疾险还需不需要医疗险）

医疗险和重疾险都属于健康险范畴，都是在生病的时候用到，确实容易出现混淆。

当然答案是非常确定的——不能相互代替。这篇文章就详细说说为什么以及这两种保险应该如何配置。

医疗险不能代替重疾险

先说医疗险为什么不能代替重疾险。

医疗险是个比较热门的保险，最大的优势是杠杆足够高，几百元的保费能够得到上百万的保障。医疗险是像社保一样实报实销的，花多少医疗费就对应理赔多少（或者某些情况更少一点）。

这里我们需要抓住的重点就是医疗险只理赔医疗费用。但是我们生病期间所需要负担的实际上不仅仅是医疗费，更重要的是如果生大病，这段时间不能工作就会产生很大的收入缺口。

生病没有了收入，但是生活还要继续，这部分缺口是没有办法使用医疗险来弥补的。有医疗险就不用担心医疗费的问题，但是如果因病失去收入问题就大不一样了。餐饮、教育、房租、房贷每一项都是刚需开支。

而这些开支只能用重疾险来弥补。相比于医疗险，重疾险是生病以后直接给你一笔钱（保额），可以自行选择资金用途，想干嘛干嘛，这是重疾险的最大用途——补偿生病期间的收入缺口。

除此以外医疗险还有几个点需要注意一下，保费不恒定，后期会越来越高，甚至超过重疾险；不能保证续保，这个值得多说几句，因为会直接影响到我们选保险。假如突生大病，又正好赶上对应产品下架不能续保，以带病体质换其他保险都做不到，到时候就真心举步维艰。

所以我强烈建议大家优先考虑能够保证续保的医疗险。保证续保的医疗险一年会贵上几百块，但为了省这么几百块，冒着不能续保的风险真不值当。你要真的想省钱，也不用在医疗险上纠结，应该把重点放在重疾险上（可以看这篇重疾险买多久最划算）。

再说反过来的，重疾险也不要想着替代医疗险。产生医疗费用的情况可能多种多样，比如意外事故需要住院或者手术，但是如果没有导致重疾险中所约定的重疾，这些费用重疾险是无能为力的。

而且还有更关键，用重疾险去覆盖医疗费用是非常不明智、不划算的。因为重疾险的杠杆倍率比医疗险低太多了。重疾险 50 万保额，一年保费要几千到一万。而医疗险负担 400 万的保额，保费往往只有重疾险的十分之一。哪个更划算就不用我细说了吧。

所以总的来说，医疗险和重疾险的分工是很明确的——医疗险管生病期间的医疗费，重疾险则相当于生病期间的误工费，补偿收入。重疾险的理想保额是高于当前的总负债 + 两三年生活开支。

先简单总结一下医疗险和重疾险的各自定位，方便抓住重点。

医疗险主要保障生病的医疗费。

重疾险主要保障生病期间的收入缺口。

鉴于两者的差异定位，在预算充足的情况下，医疗险和重疾险当然还是同步投保的好。

在投保策略上，年轻的读者优势相对明显一些，早期投保的保费很便宜，保险越早买越划算。更何况后期工作收入还有较大的上升空间。

年纪较大的读者（40 岁以上），如果预算有限，建议优先考虑医疗险，然后再配置重疾险。保险首要追求的是杠杆比例，年纪越大重疾险保费越贵，杠杆比例也就略有缩水。

有房贷或者其他形式负债的读者，重疾险则是刚需。

具体的重疾险，我个人推荐海保的芯爱重大疾病保险-惠享版，在之前的内容重疾险买多久最划算中也有详细的解读。

至于医疗险，现在市面上主要有三家医疗险 6 年保证续保：

支付宝好医保，价格最低，但是健康告知也最严，最近还再次收紧了条款。

平安e生保（保证续保版），价格比好医保稍贵，但是适应面最广，健康告知相对宽松。

微医保长期医疗，价格最高，不太推荐。

除此以外好医保有个小坑需要注意下，好医保有两款，长期医疗（人保健康）才能保证续保，另一款住院医疗（众安保险）不支持，别买错了。

因为保险并不便宜，很多读者都有一个疑问，能不能不买重疾险？在写这一节以前，我还在网上搜了一下这个问题，结果找出来的很多答案居然是无厘头的「能预测未来的人不用买保险」。套路啊，挂着不用买保险的名头，劝你必须买保险。

其实不用买保险的人群是确实存在的，保险的本质是对抗风险。如果自身财务状况上佳，抗风险能力足够强是可以不用买保险的，只不过这个门槛很高，达到并不容易。

重疾险保障的是因病失去收入的风险，如果有稳定被动收入、不工作也不愁钱花的读者可以不买重疾险。

医疗险保障意外医疗开支，这个门槛更高，万一真生大病一年一般几十万，能每年掏这么多医疗费不带皱眉头的才是真土豪，可以不用买医疗险了。