背背佳？小保你啥时候转行啦？
诶，不好意思，放错图了，重来——
这回没错，今天小保给大家分析的就是弘康人寿的重疾险产品“倍倍加”。从名字就可以推断出来，这是一款多次赔付的重疾险。
先来看看产品详情：
这款产品最特别的一处设计就是重疾保障前两年实际上是医疗险保障。
给大家划重点：
如果首次重疾发生在合同生效2年内，倍倍加按比例给付医疗费用；
只承担确诊之日起365天内的医疗费用；
适用于医疗费用补偿原则，给付保险金时会扣除已从其他途径获得的补偿；
有社保或公费医疗的给付100%，否则给付70%；
最高给付额度为200%的基本保险金额（但不超过100万）；
回顾一下重疾险和医疗险的差别：
我们知道，重疾险除了覆盖治疗费用，还有一个很重要的功能就是弥补收入损失。因为在罹患重疾后，被保险人的家庭往往会发生收入中断或下降的情况，产生经济重压，所以合理的医疗+重疾的配置就能帮助我们比较顺利地渡过难关。
在倍倍加的设计里，如果被保险人前两年罹患的重疾属于医疗支出比较高的一类，甚至可能得到高于重疾保额的理赔，但是如果是医疗支出比较低的，那就······
注意了，这里的医疗支出要求是“合理且必须”的，也就意味着治疗方案会受到一定限制，而且还要扣除其他途径获得的补偿，如果你社保和商业医疗保险比较充足，可能就拿不到什么赔付了呢。
所以，小保对于这个条款的态度是：
我是来买重疾险的，现在你给我前两年搞成了医疗险（还是重疾医疗），那我为什么不直接去买医疗险呢？
有人说了，这个条款的优点是使保费降低了。大家想一想，为什么这个条款能使保费降低呢，那还不是因为理赔几率变小了吗？（补充一下：并不是说所有保费低的都不好，参照上一篇康惠保2020对比康惠保旗舰版，价格降下来完全是良心之作）
再说说其他一些缺点：
仅限1-4类职业投保，范围比较小；
健康告知比较严格；
倍倍加一共有14条健康告知，除了常见问询以外，还涵盖BMI、抽烟史以及父母病史。
比如：
被保险人是否每日吸烟支数×烟龄（年）>400？
被保险人的父母是否患多囊肾病，是否在40岁前确诊结肠癌、直肠癌、乳腺癌或卵巢癌？
仅支持17≤BMI≤28人士投保（BMI=体重/身高/身高）。
等待期180天较长，主流产品常见为90天；
恶性肿瘤保险金等待期太长！
小保一直觉得恶性肿瘤多次赔付是一个很实用的设计，但是癌症转移和复发大多发生在术后3年内，一般情况下，如果恶性肿瘤患者经手术治疗能生存5年以上，可认为恶性肿瘤被治愈的可能性为90%，复发可能性很小。因此，倍倍加成功地用5年等待期让恶性肿瘤多次赔付这个责任基本变成了一纸空文。
当然，小保从来都不会无脑喷或者闭眼夸，这款倍倍加也是有它的优点的。
比如说，中轻症保障比较好，分别60%和45%的赔付比例也是最高水准了，共计6次的赔付次数也够用，而且没有分组，至于覆盖病种，我们来看看下图：
遗憾的一点是25种高发重疾对应轻症没有实现全覆盖，慢性肝功能衰竭和肝硬化失代偿早期两项都没有相应中轻症，但是胜在中症覆盖比例很高，20种中症里有一半都对应前25种高发重疾。总体来说，中轻症保障还算还不错吧。
另外，重疾保障中，108种重疾分为6组：
举个例子，如果罹患了急性心肌梗塞并获得赔付，那么C组心血管疾病就失去保障，再发生冠状动脉搭桥术就不再有理赔。当然，不同组之间不互相影响，如果第二次患的是终末期肾病，就可以按110%的基本保额继续理赔。
从表面上来说，分组越多甚至不分组是对我们被保险人好的，这样就可以有更大的几率得到理赔，但是，这也确实是一种行之有效的风控手段，如果完全不分组，费用相对也会更高。
现在市面上的重疾险产品，分为5-6组是主流，在组数相同的情况下，就要把高发疾病分得越开越好，尤其是发病率一骑绝尘的恶性肿瘤，一定要单独分组。
在倍倍加这款产品中，前6种重疾比较均匀的分布在了5组中，恶性肿瘤单独分组，而且令小保惊喜的是，终末期肾病和重大器官移植术居然也分在了不同组。
这里科普一下，终末期肾病就是我们俗称的尿毒症，肾移植是一种很好的治疗手段，如果在获得终末期肾病的重疾赔付后，找到了合适的配型，还有机会因重大器官移植术再获得一次重疾赔付。
但是看到后面的注释，小保沉默了：
好吧，是我想太多。果然不会有便宜让我们占！
这里对比的是信泰的完美人生守护尊享版，从保费上来看，倍倍加确实便宜了一些，尤其是女性的保费，差距更明显。
但是从投保规则和保障内容来看，完美人生也确实比较更加优秀一些：
曾经的互联网保险破局者，也逐渐泯然众人矣，或许张科的离去，也带走了弘康原本的精气神，不管是多啦A保旗舰版，还是现在的倍倍加，并没有什么太大的突破。
虽说，相比某福来说，倍倍加还算是一款不错的产品，保障内容和保费都在合理的范围内，但是缺少了一些锐意进取。
弘康人寿下一步会如何走，小保会拭目以待！
弘康人寿倍倍加有什么优缺点？
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