支付宝去年上线了全民保终身养老金，相信小伙伴们或多或少都有听说过，它的宣传标语也是十分诱人：“1元起投，月月分红，终身领取...”
养老是民生大事，有这么“良心”的设计，再依托支付宝平台的宣传，这款产品刚上线可以说非常火爆了。
而且直到今天，热度也丝毫没有减退，随处都能看到它的踪影。比如：
又比如，现在每次用支付宝消费完都能领取福利，有的小伙伴就领到了一张养老金抵扣券，配上宣传噱头，二话不说立即投了200进去...
然而这个全民保真的有那么好吗？是福是坑，今天就来重点扒一扒！
很多小伙伴应该只知道它能用来养老，但都答不上来它究竟是啥。看这张图就知道了。划重点！说白了这就是一款带有分红的年金险，由人保人寿承保。既然是年金险，那就不得不需要扒扒它的收益率了。不过在这之前，我们先按照惯例来看看这款产品的基本特征。
可以看到，收益主要分为分红和养老金两部分，而且跟其他同类型产品一样，养老金是保证有的，男性在60周岁开始领，女性则是55周岁。
而分红部分是不确定的，还会分低中高三档，页面上默认按照中档收益演示，可以自由切换，最低分红为0。
其他常规的年金产品每年往往固定要交几千甚至上万块，但全民保却不这么玩。只要1块钱，你就可以加入“养老阵营”。
而且缴费方式十分灵活，既可以单次交，也可以每周或者每月定期加投，每次交的钱也没有固定限制。今天手头紧就少买一点，明天手头宽松就可以多买一些。
相比传统的年金险，全民保的缴费方式显然更加创新且人性化，大大降低了参与门槛，人人都可以“为未来规划”！
普通的养老金是要等到退休之后才能领取的，期间我们得不到任何收益。
全民保可就厉害了，投保后第二个月起每月都可以享受分红收益，如果不选择提现，还能自动转保费。
光领养老金就算了，竟然还能领分红，简直不要太“划算”！买之！
简单的说，如果在领取日前身故，至少可以返还100%已交的保费。
如果是在领取日后身故，那么返还金额=20年总计养老金-已领取的养老金。也就是说，至少可以领20年，如果超过了20年，还可以一直领到身故。
终身领取，还能灵活投钱，顺带领取分红，将养老这个大伙儿都操心的问题瞬间变得简单易办，再加上支付宝平台的宣传。这款产品不火，简直天理难容！
然而，毕竟这是款保险产品，如果天真的以为可以从保险公司那儿赚点钱回来，那就大错特错了！
年金险嘛，毕竟属于理财类产品。收益当然是最重要的，但究竟能拿多少呢？官方都给咱算好了。
以30岁男性为例，一次性交了1万块，往后不交。只看保证收益的话，60岁起每年可领取1010块，至少领20年，也就是可以领2万多。
看起来还不错吧？存一万可以领两万多，翻了一倍的保费。然而这是隔了三十年之后才能领取的，用IRR算下实际收益率，只有1.91%。离监管规定的4.025%最高预定利率差了一大截！
而如果按照保险的终身标准（保障到106岁）来算，收益率也只有3.51%。
分红部分是不确定的，这点条款中还特意强调了一下。不过猫姐按照演示的情况还是算了一下，结果中档收益为3.33%，高档3.96%...
此外，还特意问了支付宝客服，对方的回答可以说很实诚了，大伙儿们可以瞧瞧。
仅凭收益率这一条，这款产品已经妥妥列入了猫姐的黑名单。保底收益3%以上的年金险一抓一大把，犯不着为了不确定的分红选择对赌。
因为是1元起投，几十块，几百块参与的人肯定不在少数,。如果投了200，过了犹豫期退保，那么最终只能拿回158，算下来扣了近20%。
不过即便如此，一般也很少有人去抱怨，一是条款规定退保有损失，二是损失的钱不算多。毕竟是自己的选择，后果只能自负。
但支付宝毕竟有9亿用户。你一点，我一点，扣下来也是一笔不小的钱，被谁赚走了，大伙儿应该心知肚明。
原本是方便用户的设计，结果却也是收割的工具，拿咱的骨头熬着汤，你说气不气？
养老金的初衷本来就是用于对抗当下的消费主义。我就是存不下钱，老是剁手，所以才需要你强制让我存钱，为将来做养老规划。既然专注于养老，就应该投一笔钱进去，雷打不动的直到将来需要用它时才取出来。但凡有任何可以提前取出的幺蛾子，都不算一款合格的养老保险。
结果你却用分红的形式让我左右为难。就好像我下定决心要减肥，你还鼓励我吃饱了才有力气接着减...
何况这部分收益不确定还极大概率很低。
无论怎么看，全民保噱头要大过于保障，把用户的心理玩到飞起。即便是为了强制存钱，我也劝你买其他理财产品，起码收益率要比这高。
养老是个很复杂的问题，不是像全民保这样可以随心所欲应对的。就目前来说，养老问题还得靠社保+理财的形式应对。
当然了，保障也不能落下，不然赚的钱很可能一场病就花完了。先保障，再理财，才是正确姿势。
