长久以来，因为保险信息的不对称性，加之很多保险代理人巧舌如簧的忽悠，就有很多人觉得“有病治病，没病返本”的返还型保险才是好保险。而认知里的消费型保险，都是一年期的短险，不仅保障弱而且交的钱容易打水漂。但说到底，保险公司又不是慈善机构，怎么可能让你一分钱不花，白享受长达几十年的风险保障呢？这里面肯定有猫腻啊。举个例子：假如我有一张支票，5年后能兑1万块钱，但是我现在急需现金需要把支票卖掉，如果你作为买家，你打算出多少钱买呢？5年后1万块的价值，要远低于当下1万块的价值，因为货币有时间价值。如果现在手里有1万块，就算只是存银行，吃利息，5年后也不止1万块，再加上通货膨胀等因素，未来1万块的购买力会更低。而这个道理放到保险里也是一样，几十年后退还给你的保费只是数字上等同你交的钱，但算上通货膨胀等因素，这些钱远比不上现在有用。那有的朋友可能会说“不管返多返少，只要返还了那也比消费了的好。”我讲过保费的构成，返还型保险之所以会返钱，就是因为它有理财功能，所以“返还型保险”多收了一部分“储蓄保费”。
而发生保险事故的赔付时，实际用的是保障部分的资金，“保费返还”用的是投资部分的资金。最近正好上了一款既可以只买纯保障，也可以买返还的重疾险，所以我们就拿这款产品的两种购买情况做个对比，看看怎么买更划算。
【基础+两全】和【基础保障】两种保障形式的保费相减，多余的6450元就是投资理财的部分了。现在我们来计算一下投资收益率。
根据IRR计算公式，我们可以算出来这款产品在65岁返还时，投资收益率可以达到3%，同理如果选择在70岁返还，投资收益率是4%。目前支付宝的余额宝年收益是2.3%左右，银行5年存款利率平均在3%左右。也就是说，除非你选择70岁返还，否则还不如把钱存银行高。而且你要知道一点：余额宝可以随存随取，银行也只有5年，但如果买了保险，那就得等30多年以后才能领钱。而且在这几十年的时间里，你不能发生重疾理赔，一旦理赔，那这部分投资的钱就打水漂了。几十年不生大病的可能性大吗？现在很多保险公司的理赔报告都证实，疾病在趋于年轻化，我详细分析过，多数重疾理赔都发生在30-50岁之间。所以大概率下，买返还型保险你是在给保险公司理财，而不是自己。所以，即使一款返还型产品的收益再好，不建议买的根本原因是：返还型保险锁定时间太长，返还概率太低。说到底，还是那句话：保障归保障，理财归理财。不要想着买个保险又能保障又能理财，因为你永远精明不过保险公司。另外，我更建议大家买消费型重疾险的第三个原因就是：现在多数长期重疾险的现金价值都能在70岁左右超过已交保费。现金价值简单来说就是你的保单值多少钱。如果你没有出险，可以在退保时拿保单的现金价值，也完全不亏。还是以“如意人生守护（英雄版）”只选择基础保障来看：
在60周岁的时候，保费就交完了。如果一直没有出险，那保单的现金价值在63周岁的时候就能超过已交保费。这个时候退保，就相当于拿回了已交保费。如果不退保，现金价值就会一直涨，甚至超过基本保额。当然，我是不建议大家在老年阶段退保的，因为那个时候才是最需要保障的时候，没必要为了拿回保费而退保。毕竟万一生病，能直接拿到50万的保额呢。而我举现金价值的这个例子，也只是想告诉大家，如果你想有返还，可以换个方式实现，而且成本更低。所以，返还型保险看似“买不了吃亏买不了上当”，其实只是因为你不知道这里面的门道。但如果你知道了也还是想买，那完全就是个人偏爱了，我只负责把道理跟你讲清楚，最后的选择权还是在你。最后，还是回归正题，来认真给大家讲一下这款新上线的“如意人生守护（英雄版）”，看看到底值不值得买呢？
多次重疾赔付产品在基础保障上其实都差不多，只是会在附加保障上有区别。不过从保障内容上看，如意人生守护（英雄版）要丰富很多，例如少儿特疾保障、早期癌症赔3次、特别关爱身故金等等。部分保障责任是产品自带的，无需投保人再额外加费，还是比较友好的。1. 如果想要一份保障充足的产品：如意人生守护英雄版保障责任是最为丰富，并且中症和轻症的首次保额是其中最高的，保障力度给力，价格也很合理。守卫者3号在基本产品形态下，创新了重疾不分组多次赔付产品的保费价格，性价比很高。而且，守卫者3号对少儿特疾还能额外赔付150%保额，是目前赔付保额最高的3.如果预算不多的，那还是建议买单次赔付的重疾险，性价比最高。讲完了产品还是要提醒一下大家，保险配置终究是一件复杂有个性化的事情，而且，一款产品的推出肯定会有他适合的购买人群，所以没有好坏之分，只有适不适合。返还型产品虽然不适合大部分人购买，但如果你没有其他更好的理财方式，那选择一款收益率还不错的返还型产品进行强制储蓄也不是不行。我能给你的只是建议，具体的选择权还是在你们自己手里，只要是根据实际情况作出的合理选择，那就是最适合你的，与别人无关。
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