百年人寿康惠保2020真的是重疾险投保首选吗？

百年人寿有那么一段时间显得比较安静了。

不过这几天，百年人寿扔了个重量级产品出来：康惠保2020版。几个月前推出的康惠保尊享版说实话有那么点不尽人意，不如更早的康惠保旗舰版那么惊艳。这次的康惠保2020又怎么样呢？

这篇文章，保大师就带你来解析这款新产品。

先插一句，有很多朋友之前对百年人寿的风险评级不太放心。但是，在最新一期2019年第二季度的偿付能力披示里，百年人寿的评级已经恢复正常，满血复活。

在今天的第2条推送里我们详细介绍了这个情况，关注百年人寿的朋友可以看看。

这也意味着，大家可以更加放心地购买百年人寿的产品了。

保大师可以先放出结论：康惠保2020版，比几个月前的康惠保尊享版靠谱了不少，是完全可以考虑入手的。

为什么会有这个结论？如果你感兴趣，我们马上具体来说说。

本文有以下几个部分：

一、康惠保2020保障解析

二、它是同类型产品首选吗

三、保大师总结

那么我们先来看看康惠保2020的保障内容。

产品形态表为大家奉上：

重疾中症轻症为基本主险，身故、特定疾病保险金、癌症二次赔付可附加，保障责任可选度是比较灵活的，昆仑健康保2.0和它的设计很像。

1、重疾保障

康惠保2020的重疾保障有两个方面。

一是限时增加保额，这个设计在最近几个月的重疾险新品里屡见不鲜。康惠保2020的设计是：保障前10年，罹患重疾赔付基本保额150%；保障前11-15年，罹患重疾赔付基本保额135%；保障15年后，恢复赔付基本保额100%。

由于重疾年轻化趋势明显，这种保障前几年额外赔付的设计还是有比较强的实用性的，康惠保2020的前10年重疾可赔付基本保额150%，力度算是比较大的。

二是在罹患重疾之前，如果先得过中症或轻症，重疾保额可增加25%，这个保额增加是永久有效的。

罹患过轻症后，复发甚至发展成重疾的概率并不算很低，这个额外保障的设计还是很人性化的。

综上，这个重疾保障，应该说很有厚度了。

2、中症、轻症保障

中症赔付基本保额60%，赔付2次；轻症首次赔付35%，之后每次递增5%，赔付3次。

保大师看这趋势，估计之后中症赔付基本保额60%、轻症赔付基本保额45%要成为常规配置了。

疾病种类合理吗？翻阅条款后，高发轻症种类如下：

属于目前市面上比较好的设计了，康惠保2020的轻症保障可以说是很不错的。

3、特定疾病保险金（可选）

这一保障现在也不少见了，目前的一般设计是成年男女的特定疾病额外赔付基本保额50%，少儿特定疾病额外赔付基本保额100%，康惠保2020亦如此。

康惠保2020的特定疾病种类如下：

和康惠保旗舰版的特定疾病相比，女性和少儿的疾病多了一些。较高发的白血病、良性脑肿瘤覆盖了男性女性少儿三个列表，少儿特定重疾里增加了常见的严重川崎病，值得点赞。

但是男性列表里，康惠保旗舰版原本有的高发且破坏力严重的脑中风后遗症和急性心肌梗塞却被去掉了。这让保大师对如何评价这个特定重疾列表就有点心情复杂了。

因此，要不要附加这个特定疾病保险金，保大师保留意见。

4、癌症二次赔付（可选）

康惠保尊享版的癌症二次赔付因为限定首次重疾必须为癌症而被保大师批判过，这次，康惠保2020改过自新了。

二次癌症赔付基本保额100%，不限新发、复发、转移、旧癌持续未愈。

如果首次重疾为癌症，等待期3年；如果首次等待期非癌症，等待期180天。

这是目前线上产品里比较标准的癌症二次赔付设计，不必多做评价了。

5、身故保障（可选）

保大师还是比较喜欢康惠保2020的身故保障的，它有三种模式可选：赔付已交保费、赔付基本保额（18岁后）、不附加身故保障。

不同的人因为保费预算、是否已有定寿等因素，对重疾险的身故保障设计偏好是不一样的，这种可多样选择的保障，为消费者提供了比较好的投保灵活性。

6、智能核保规则

保大师整理了康惠保2020对于一些常见疾病可以正常承保的智能核保规则。

这套规则应该说算是比较严格的，较胖或是身体有点小状况的人，可能会无法投保。

康惠保2020，比之前康惠保的尊享版出色了不少，那它是不是单次赔付重疾险的首选呢？

保大师的答案是：要根据需求来看。

我们放几款目前比较热销的产品对比看看。

保大师直接说结论：

论保障厚度和性价比综合来看，目前的单次赔付重疾险里保大师首推的是渤海人寿的嘉乐保，它的60岁之前罹患重疾都可以赔基本保额150%的设计非常给力，毕竟50岁-60岁已经进入了重疾高发期。此外，嘉乐保的中症、轻症、癌症二次赔付都属于稳健无坑型。

不过嘉乐保有一个小小的bug，就是身故责任是绑定的，这就突出了康惠保2020的优势：身故责任灵活，有三种选择，可以按照自己的自身状况挑选。有些时候，可能投保人已经有了一份寿险，为了减少花费，重疾险可以不带身故责任。

在上面这张表里，保大师给出了三种模式的保费对比，我们可以发现，重疾+中症+轻症+癌症二次赔付，不加身故的模式，康惠保2020的价格优势非常大。鉴于保障也到位，因此如果你想要这种模式的重疾险责任，康惠保2020是完全可以成为首选的。我们看到这种模式下30岁男性的价格比嘉乐保低了差不多3000元，这个差价都可以另外买一份保额100万的定期寿险了。

如果想要重疾+中症+轻症的更基础保障，鉴于康惠保2020的重疾保障力度比较大，价格和健康保2.0差得也不多，也是可以考虑作为首选的。

昆仑健康的健康保2.0也是很不错的产品，如果是重疾+中症+轻症的主险基础责任，它至今仍是重疾险地板价级别，不过这款产品一旦附加些什么，性价比优势就消失了，它的附加险价格都很贵。而且如果想要身故保障的朋友要注意，健康保2.0的身故保障只能返还已交保费。

当然保大师提醒大家，康惠保2020的智能核保规则在这4款产品里是最严格的，如果想要投保，请务必先考虑自己的健康状况。保大师附上康惠保2020和嘉乐保对部分常见疾病的智能核保规则对比，大家感受一下：