康惠保2020非重疾身故不退现金价值？

在"康惠保2020有哪些保障？值得买吗？"这篇文章下，有朋友提了下面这个问题：

玩保哥当时作了大概的回复，并提到还要和百年核实一下。

今天就将我们核实的结果，以及相应的知识点和对策，整理成篇，给大家一个参考。

康惠保2020，基础保障是不含身故责任的，另可以附加身故返保费、身故赔保额的保障。

玩保录的老朋友们都知道，对于不含身故责任的重疾险，我们叫它纯重疾险。

不少人喜欢将纯重疾险称为消费型重疾，但其实不对，或者说不准确。

因为保单现金价值的存在，纯重疾险并不完全和消费型重疾险划等号，即纯重疾险≠消费型重疾险。

如果被保人非重疾身故，投保人可以通过退保，获得保单的现金价值。

那么，对于康惠保2020，上面留言朋友提出的有疑问的条款，到底该如何理解呢？

其实玩保哥在回复这位朋友之前，已经和产品承销平台的相关人员核实过。

对方告知，康惠保2020和康惠保旗舰版一样，非重疾身故也是通过退保返还保单的现金价值。

谨慎起见，我们又电话了百年人寿的客服，得到的答复——也相同。

而且百年人寿的客服MM还给出了对应的条款解读。

康惠保2020 7.4的条款具体如下：

最后一句粗体字部分，就是留言朋友提到的，相对康惠保旗舰版条款新增内容。

客服说，对于被保人非重疾身故，是另有规定的，即下面条款2.1中红线框出的部分：

按客服的说法，红线框出条款的意思就是：如果被保人非重疾身故（责任免除内容除外），合同效力终止，保险公司向投保人退还保单的现金价值。

所以，如果投保康惠保2020不含身故版本，被保人非重疾身故时，投保人同样是通过退保获得保单的现金价值，不用担心保费完全被消费掉。

而且，从客服MM熟练的回答中可以推测，关于这一疑惑点，百年人寿内部应是有培训过的。

而且如果投保年龄小，在一个年龄段，保单的现金价值，比累计保费还要多。

那么，具体哪个年龄段现金价值比累计保费低，哪个年龄段现金价值比累计保费高呢？

下面我们来看一看，纯重疾险产品的现金价值曲线。

以30岁男性，保终身、50万保额、交30年为例，来看一下康惠保旗舰版的现金价值曲线（康惠保2020的现金价值表没拿到，用康惠保旗舰版代替）。

纯重疾险的现金价值曲线，一般成抛物线状，如上图。

30岁男性，保终身、交30年，

保费交完前，现金价值一直低于累计保费；

保费交完后，现金价值在62岁~91岁间高于累计保费，在75岁时达到最高点，到106岁降为0。

当然，也不是所有的情况都是这样。

保终身时，投保年龄高、且交费期限长，现金价值可能不会超过累计保费，如35周岁男性，

选择交30年时，现价始终低于累计保费；

选择交20年时，在62岁~93岁期间现价高于累计保费。

如果是定期保障，如保至70周岁，纯重疾险的现金价值也都会低于累计保费。

有人觉得，在现金价值低于累计保费的年龄段非重疾身故，保费还是有损失，依然觉得不爽。

那么选择身故返保费，似乎要更划算一些。

那我们再来看看，同样条件下，附加身故返保费后，康惠保旗舰版累计保费和现金价值的曲线图：

（红色和绿色是不含身故责任时的累计保费和现价曲线）

上图中，紫色是附加身故返保费后累计保费，蓝色的现金价值。

加入身故返保费保障后，保费增加19%（年龄越大、保费增幅越大），现价也因此高很多。

在61岁~105岁期间，现价大于累计保费，在90岁现价达到顶点，比累计保费高约7.8万。

但因为条款写明身故只能返保费，假如在61~105岁期间非重疾身故，申请身故理赔就亏了。

所以，如果你愿意花更多的保费，附加身故返保费的保障，那最好在保单上注明：

如果被保人在现金价值高于累计保费的年龄段非重疾身故，投保人不要申请身故理赔，而应选择退保获得保单的现金价值（和百年客服确认操作可行），避免不自知的损失。

这一点，其实渤海人寿的前行无忧做得比较好，它在条款中就明确了是取累计保费和现金价值的较大者来赔付。

（PS. 保单每一年度的现金价值，一般在保险合同的前几页会显示。）

其他纯重疾险产品的现金价值曲线，基本与上面康惠保旗舰版的类似。

不过复联的达尔文1号例外，它的现金价值曲线不是朝下的抛物线，而是一路上扬，最后等同于保额

因为退保一般只支持投保人来申请，所以，如果投保纯重疾险产品，最好投保人与被保人分开，不是同一人，如夫妻互保、父母给孩子投保等。

假如投保人先于被保人去世，应尽快向保险公司申请更换投保人。

而因为客观情况，投/被保人是同一人，对于不同的公司、不同的退保渠道，会有不同的操作。

退保的渠道，现在一般有下面几种。

1. 快捷退保：微信/官网/APP

我们推荐过的纯重疾险，弘康人寿、百年人寿、国华人寿、昆仑健康、光大永明等保险公司的官方微信公众号，都开通了快捷退保服务。

信美相互人寿，则可通过官微下载APP，在APP中有快捷退保服务。

这些在官微/APP上开通了快捷退保服务的公司，一般也可以通过官网操作(百年人寿例外，只能通过官微或是柜台)。

不论是官微/APP、还是官网，投保人投保后记得第一时间进行注册/身份绑定，方便日后各项保全和退保的快捷操作。

通过这些快捷渠道退保时，即使投/被保人是同一人，身故后，其家属也可通过投/被保人的手机(或账号)申请退保。

但会存在一个问题，就是款项一般会直接退回到投保人的缴费银行卡里，所以卡的密码留存很重要。

另外，即使官微可以申请退保，不同的公司可能会有不同的限制。

譬如光大永明官微退保就有一些限制，如

原账号退费金额不超过5万元人民币，可使用短信验证码方式或人脸识别方式申请退保；原账号退费金额5万元人民币以上或变更账号退费，仅支持使用人脸识别方式申请退保；

2. 传统退保：电话/邮件/邮寄/柜台

有些保险公司，官微公众号并没有开通快捷退保方式，依然保持着传统的退保流程。

瑞泰人寿，可以通过电话直接退保，如果投/被保人是同一人，家属可通过投保人的电话，以投保人的身份退保。

复星联合健康，则更谨慎，只能通过邮箱/邮寄、柜台的方式退保。

这种传统的退保流程，不仅需要提供指定的资料，时效也相对会慢。

如果投/被保人是同一人，投保人身故，需要办理投保人变更，由变更后的投保人申请退保。

最后，

假如退保出现问题，如保险公司拒绝退保或故意刁难的话，那直接投诉了。保单的现金价值是投保人不灭失的权益，放心大胆的维权。

最后的最后，要重点申明下：

我们今天讨论的退保，是指投保纯重疾险后，在保障期限内没有发生重疾理赔的情况下，被保人因非重疾原因身故，通过退保获得保单的现金价值。

文章是提醒大家维护自己应有的权益，可别误解了，没事也去退保返现价，那可是得不偿失的，我们概不负责哦。

投保/退保要谨慎，不仅投保前要小心选择，投保后也有许多细节需要注意。

保单，其实是家庭的重要资产。

家庭保单不仅要归类整理（保单打印出来或向保险公司申请纸质保单），让家庭成员都知晓。

更要定期检视，及时调整家庭成员各项保障的增、减，以及保单内容的变更等。

把细节做到前面，可以避免不必要的麻烦和利益损失。

这也是我们常提醒大家要重视保单检视的意义所在。